Sabes porque antes de una carrera se hace un reconocimiento del medio en el cual se va a competir?

Si tienes interés en iniciarte en las competiciones de ahorro/inversión como profesional o amateur, este nuevo BLOG te llevara solo 4 minutos de calentamiento.

¿Cuándo subirá la bolsa? Los mercados se recuperarán.

El mercado bursátil repuntó modestamente en los dos primeros meses y medio de 2023, pero eso NO ha sido suficiente para compensar un año 2022 algo diferente en rentabilidades durante el cual:

•  el índice MSCI World cayó un 19,5% 
• y los bonos mundiales otro 13,3%. 

Preocupaciones sobre el sector bancario que comenzaron con lo que ocurrió con los bancos regionales en EEUU, que culminó con la caída de Silicon Valley Bank a principios de marzo del 2023 y la caída posterior del Crédit Suisse han dejado a muchos inversores preocupados preguntándose si otro 2008 asoma.

Sabias que

Es claro y frustrante ver cómo tus inversiones/ahorros se estancan o pierden valor. Así que es comprensible que tú y mucha gente se pregunte, y ¿ahora qué?

Sin embargo, la pregunta adecuada es: 

• ¿Cuánta volatilidad puedo soportar? 
• ¿He realiza mi hoja de ruta?
• ¿Estoy preparado para invertir/ahorro durante “x” tiempo en base a mi hoja de ruta? 
• ¿Cuál es mi perfil para dormir bien?

Si esas preguntas las tienes respuestas correctamente, DEBEMOS OLVIDARNOS Y DISFRUTAR DEL PAISAJE.

 

¿Cuándo subirá la bolsa? 

 

Nadie sabe realmente cuándo se recuperará la bolsa a corto plazo.

Por ello, como no hay una garantía de nada es mejor seguir tu plan.

La realidad es que todas las previsiones que se hacen a inicios de año por los diferentes expertos tienen un pésimo historial de éxito cuando se trata de predicciones a corto plazo.

• En realidad, esto poco debería importar a los inversores a largo plazo.  La historia nos indica claramente que en algún momento se producirá una recuperación, ya que los mercados bajan rápido pero suben rápido y por mas tiempo.

 ¿Cuándo subirá la bolsa? (Mejor pregúntate cuál es tu objetivo)

 

En lugar de intentar acertar cuál el mejor Timing para tus inversiones/ahorros intenta acertar cuál es tu objetivo.

Si planeas jubilarte en los próximos dos o tres años y no puedes dormir por la noche cada vez que baja la bolsa, tu horizonte es corto y tu tolerancia al riesgo es baja. 

Tal vez te convenga invertir de forma conservadora. Puedes destinar una mayor parte de tu dinero a inversiones/AHORROS con porcentaje de garantía de capital o, buscar alternativas en los BONOS. *pero recuerda que la renta fija no es tan fija.

Sabias que

Incluso así estarás sometido a ciertos riesgos: en el 2022 incluso los bonos cayeron más de un 15%. 

Sin embargo, el hecho de que los tipos de interés sean positivos y podamos ahora obtener una rentabilidad segura no nos debe hacer perder nuestro horizonte y objetivo.

“ El mayor riesgo es NO conocer a donde vamos”

El tiempo es tu mejor aliado en este viaje

Si te queda más de una década para jubilarte, para acumular capital para la compra de una casa, para objetivos grandes sin duda puedes tener una exposición mayor y olvidarte de lo que sucede hoy.

Las oportunidades se encuentran en el largo plazo. 

Sabias que

Asumir poco riesgo significa que tendrás que invertir mucho más dinero. Aun así, puede que no consigas el crecimiento suficiente de tus ahorros necesario para construir el plan de inversión que necesitas.

Las caídas en los mercados bursátiles son inevitables, forman parte de su dinámica. También las recuperaciones, que se producen más tarde o más temprano.* Intentar predecir el momento exacto es un ejercicio inútil. 

Resumiendo, la carrera :

Conocer y reconocer el terreno en el que estamos corriendo es fundamental para evitar abandonos.

Saber lo máximo posible de mi entorno económico me ayudara a correr mejor y más rápido.

Si aun no tienes asesor que te acompañe, estoy con gusto para ti aquí

Santiago Cánovas_Educación Financiera

Mi querido lector, te coloco una pregunta ¿vamos a sumar una nueva crisis?

Realmente siempre van a estar ahí latentes, ¿ sabes por qué?, porque el mundo es imprevisible y en consecuencia la economía y, el  “efecto mariposa” no se puede prever solo ir mejorando(planificando).

Si quieres conocer si estamos sumando una “crisis” este nuevo Blog es para ti: *Lectura de 2 minutos

Silicon Valley Bank en 3 pasos

1-.Sillicon Valley Bank(SVB) , en California, banco cuyo enfoque reside en empresas emergentes de giro tecnológico y científico, cayeron sus acciones en un 60%.  

2-.El día siguiente el decrecimiento en la bolsa fue de aproximadamente 68%. 

3-.Silicon Valley Bank cerró sus puertas ordenado por la Protección e Innovación Financiera de California.

Que pasa en Wall Street

Solo un día después, puso en vilo a Wall Street.  Se trata de uno de los bancos que financiaba a buena parte de las Fintech, Startup y, a muchas compañías tecnológicas de Estados Unidos. 

Por qué este banco ha llegado a esta situación

Porque, Porque, Porque…

• Silicon Valley Bank se vio muy afectado por la caída de las acciones tecnológicas durante el año pasado, así como por el plan agresivo de la Reserva Federal para aumentar las tasas de interés para combatir la inflación.  
• El banco compró miles de millones de dólares en bonos durante los últimos dos años, utilizando los depósitos de los clientes, como lo haría cualquier banco tradicional. *Capital asegurado : 250.000 USD

Inicialmente, eso no fue un gran inconveniente, pero las retiradas comenzaron a requerir que el banco comenzara a vender sus propios activos(Bonos) para cumplir con las solicitudes de sus clientes.

*Eso requería vender bonos típicamente seguros con pérdidas, y esas pérdidas se sumaron hasta el punto en que Silicon Valley Bank, lamentablemente, se volvió en efecto insolvente. 

 

¿Qué es un Bono?

 

Un bono es un instrumento de deuda emitido por gobiernos o corporaciones con el propósito de recaudar fondos. 

*El emisor se compromete a reembolsar la cantidad prestada en una fecha posterior y a pagar los intereses periódicos durante el periodo del préstamo. 

Sabias que:

El emisor(vendedor)  emite un bono a un valor nominal de 100, que paga un interés anual del 3% (el cupón) durante los próximos 10 años y devolver el préstamo nominal de 100 al vencimiento.

El comprador del bono invertirá 100 y obtendrá un rendimiento anual del 3% durante 10 años. 

Después de 10 años, recuperará todo su capital.

Relación entre el precio de un bono y el interés

El precio del bono no es fijo y puede fluctuar. Los cambios en el precio de mercado del bono en su mayor parte dependen de los movimientos en los tipos de interés*.

*Palabra clave para entender lo sucedido

Concepto más básico, pero al mismo tiempo más difícil de digerir

La relación inversa entre los tipos de interés y los precios de los bonos, lo que significa;  cuando aumenta el nivel de los tipos de interés, el precio de los bonos disminuye.

Funcionamiento del rendimiento y de la rentabilidad de los bonos  

 

Comprar un Bono:

• Imagina que compras un bono de 10 años recién emitido que paga un interés anual del 3% por un precio igual a 100. 

• Imagina también que después de comprar el bono el nivel general de los tipos de interés a 10 años aumenta. 

*Por lo que ahora otros bonos, con las mismas características que el tuyo en términos de riesgo y vencimiento, ofrecen un mayor rendimiento, digamos del 4%.

Vender un Bono:

• ahora que quieres vender tu bono. ¿Quién estará dispuesto a comprarlo al precio original de 100 para obtener un rendimiento anual del 3%?
•  Probablemente nadie, ya que ahora es posible encontrar bonos como el tuyo que ofrecen un rendimiento del 4%. 

*Un inversor aceptará comprar tu bono solo si obtiene el 4% también.

Sabias que:

*Los precios de los bonos y los tipos de interés se mueven en direcciones opuestas.

Dado que los pagos de intereses anuales (3%) se fijan contractualmente cuando se emite el bono, la única forma de que su bono ofrezca un rendimiento del 4% sería una reducción en el precio.

Imagina que el precio cae a 92. Si alguien compra tu bono al nuevo precio, pagará 92 y se le reembolsará a 100 en 10 años. Esto producirá una ganancia de capital para el comprador del bono.

Es decir, Agregando esta ganancia a los pagos contractuales anuales periódicos del 3% ofrecidos por el bono, el comprador obtendrá un rendimiento total que está más o menos en línea con el 4% ofrecido por los bonos recién emitidos (que compraría a 100).

Efecto Mariposa

Los expertos no esperan un efecto mariposa y se extiendan al sector bancario en general. 

El motivo:

Silicon Valley Bank era grande, pero tenía un perímetro muy acotado, al prestar servicios casi exclusivamente al mundo de la tecnología y a las empresas respaldadas por el capital de riesgo(Venture Capital)

Sabias que:

Normalmente los bancos están mucho más diversificados en:

•  diversas industrias
• bases de clientes
•  Geografías. 

*La industria más afectada han sido las Criptomonedas: Silvergate(ya estaba delicada), Etherum, Bitcoin, Binance, Polygon, Dogecoin

En definitiva, no cabe duda mi querido lector, que en pocos meses hemos sumado; Pandemia, conflictos Bélicos y ahora una insolvencia de un Banco en EE.UU. Que más va a suceder no podemos saberlo, pero si podemos planificarnos para que el/los posible/s efecto/s MARIPOSA nos “afecten” lo menos posible.

Si aun no tienes asesor financiero, con gusto estoy aquí para ti

Santiago Canovas_ Educación Financiera

Correr en sentido contrario también es beneficioso para el equilibrio de nuestra salud y mas, si se trata de nuestra salud financiera.

Si quieres conocer a que me estoy refiriendo, sigue leyendo este nuevo BLOG.

Que es la correlación

La correlación hace referencia a la estadística que mide la relación entre dos variables, en este caso entre 2 activos financireos. 

*Al hablar de mercados financieros, la correlación puede aplicarse a cualquier tipo de activo : acciones, fondos de inversión, ETF

Sabias que

Podemos calcular la correlación entre dos acciones que forman parte de un fondo de inversión, por ejemplo. Entonces, la correlación ofrece información sobre cómo actuará el fondo 1 cuando el fondo 2 suba o baje. 

La correlación es un dato a tener en cuenta para estudiar/analizar la composición de una cartera de ahorro/inversión, conocer su diversificación y elegir el número de fondos y porcentajes para tu salud financiera

Fórmula de correlación

La correlación resulta de dividir la covarianza entre el producto de la desviación típica de las dos variables en cuestión. Esto, con el objetivo de tener una medida normalizada de la relación entre las dos variables que permita comparar fácilmente la intensidad de esa relación con otras correlaciones.

La fórmula de la covarianza (s) es la siguiente, donde x e y son las variables estudiadas y n es el tamaño de la muestra:


 

La desviación tipica o estándar de cada variable se calcularía de la siguiente manera:

Mi querido lector, no te dejes asustar por la formula.  Lo más importante no es la fórmula, si no conocer que existe este método para buscar un equilibrio en tu cartera cuando tu mismo quieras crearlo.

La correlación(positiva vs negativa)

Las correlaciones tienen un valor que oscila entre -1,0 y +1,0, pueden ser positivas o negativas. Así, cuando en un fondo de inversión observamos una correlación positiva entre dos activos que la componen, significa que estos valores están muy relacionados. 

Esto significa, por ende, si uno sube, el otro también subirá. De igual modo, si uno baja, el otro también bajará. 

Sabias que

Por ello, los fondos de inversión con correlaciones positivas entre todos sus activos se caracterizan por ser más volátiles que aquellos que muestran correlaciones negativas. 

Ventaja de correlación Positiva

Una ventaja de la correlación positiva es que permite maximizar los beneficios porque cuando los valores están al alza, todos subirán al mismo tiempo. 

Pero Cuidado: Sin embargo, también implica un mayor riesgo porque cuando uno cae, TODOS bajan.

Ventajas de correlación Negativa. 

Aquí encontramos el equilibrio de la cartera. Cuando las correlaciones son negativas(denominadas también inversas), los valores tienen un comportamiento opuesto: unos suben mientras que otros bajan.  

Un fondo de inversión con esta correlación negativa implica menos volatilidad y más seguridad. Cuando unos valores caen, otros aumentan, lo que minimiza los riesgos y ofrece la posibilidad de generar menos pérdidas, pese a que el inversor/ahorrodor no maximice la rentabilidad.

Sabias que

Cuando la correlación es igual a 0, se da la situación en la que no hay ninguna relación lineal.

Cómo saber la correlación de los fondos de mi cartera

Una opción es acudir a tu asesor financiero que te ayude a entender las posiciones. Hoy en día, hay diferentes “formas” de trabajar con un asesor financiero.

Diferencia entre correlación y causalidad

Debemos tomar en cuenta que la correlación no significa causalidad. Es decir, que dos variables estén correlacionadas no implica que una cause a la otra.

Para explicarlo de otra forma, dos variables pueden moverse en la misma proporción (en el mismo sentido o en sentidos opuestos), pero esto no significa que una genere la otra. Puede ser que la correlación no tenga ningún fundamento teórico.

Por ejemplo, puede hallarse una correlación entre la cantidad de tiendas de zapatillas de atletismo en una ciudad, por ejemplo en Hamburgo, y el número de Fitnesstudio.

A simple vista, podemos ver relación entre ambas sin embargo pueden no verse afectadas el número de ventas con la cantidad de socios del Fitnesstudio.

Sabias que

Pueden existir casos en los que hay una tercera variable no considerada, que es la que explica la correlación. Por ejemplo, puede haber una relación entre la cantidad de basura generada en una ciudad y la cantidad de gimnasios. Ambas variables no parecen tener relación, pero, si nos detenemos a pensar, ambas son producto del crecimiento poblacional. Cuanta más gente habite la ciudad, más basura se genera, y más gimnasios abren.

Si aun no tienes asesor financiero, estaré encantado de estar aquí para ti. Todo empieza con una agradable conversación.

Santiago Cánovas_Asesor financiero certificado HandelskammerHamburg

Otro año se está quedando atrás y, abriéndose las puertas de uno nuevo con 365 oportunidades y cambios.

Si es de tu interés conocer que NOVEDADES vienen, aquí encontraras “algunas”. La lectura no te llevara más de 4 minutos.

Aumenta la exención de los impuestos sobre las inversiones/ahorros

A partir de 2023, el importe exento de impuestos pasará de 801 a 1000 euros. 

*Esto supone un aumento de alrededor del 25%. 

Para los matrimonios que tributen conjuntamente, subirá de 1602 a 2000 euros.

(Los ingresos de capital incluyen intereses y dividendos)

Mayor desgravación fiscal básica

La asignación básica exenta de impuestos pasará de 10.347 euros en 2022 a 10.908 euros en 2023. Las parejas podrán duplicar esta cantidad. 

*Sólo los que tengan mayores ingresos el año que viene tendrán que pagar el impuesto sobre la renta.

Midi job: más ayudas para los trabajadores con rentas bajas

El 1 de enero de 2023, el límite de la media jornada aumentará considerablemente. Así, los trabajadores sólo tendrán que pagar las cotizaciones sociales íntegras a partir de unos ingresos de 2000 euros al mes. 

Sabias que

El 1 de octubre de 2022, el límite ya había pasado de 1300 a 1600 euros. Desde octubre, el salario mínimo legal es de doce euros por hora y el límite de ingresos para los minijobbers también ha subido de 450 a 520 euros.

KinderGeld

Por los tres primeros hijos, las familias recibirán 250 euros al mes (antes 219 euros por el primer y segundo hijo, 225 euros por el tercero). A partir del cuarto hijo, la prestación por hijo seguirá siendo de 250 euros al mes.

Seguro de enfermedad y dependencia

El tope máximo del seguro de enfermedad obligatorio será 59 850 EUR anuales 

A la hora de cotizar al seguro obligatorio de enfermedad (GKV) por lo que nos puede costar unos € de más. 

*Tu asesor financiero puedes descifrarte los cálculos.

Sabias que

será posible a partir de unos ingresos brutos anuales de 66.600 euros. 

*En 2022, este umbral era de 64.350 euros.

Pensión de jubilación y vejez

A partir de 2023, todos los pensionistas podrán (probablemente) ganar una cantidad ilimitada además de su pensión de jubilación.

Sabias que

El proyecto del Gobierno federal de la 8ª Ley de Enmienda del SGB IV ya ha sido publicado y sólo necesita la confirmación del Bundestag y del Consejo del Bundestag. 

Esto es lo que prevé la reforma:

– Pensionistas de vejez y prejubilados: A partir de 2023, es probable que se supriman por completo los límites de ingresos complementarios.

– Pensionistas con capacidad de ganancia reducida: o cuando se perciba una pensión por reducción total de la capacidad de ganancia, a partir del 1 de enero de 2023 se aplicará un límite adicional de ingresos de 17.823,75 euros brutos al año (1.485,31 euros al mes). 

NOTA

Anteriormente, este límite era de 6.300 euros brutos anuales.

Aumenta el coeficiente del seguro de pensiones

Por lo general, en enero aumenta el límite de evaluación de las cotizaciones (BBG) para el seguro general de pensiones. Este límite es el importe máximo del salario bruto que se tiene en cuenta a la hora de determinar las cotizaciones al seguro de pensiones obligatorio. 

*En consecuencia, sólo está exenta de cotización la parte del salario bruto que la supere.

BBG volverá a aumentar

Aumenta de 7050 a 7300 euros al mes (87.600 euros al año) en los antiguos estados federales

En el Este de Alemania de 6750 a 7100 euros (85 200 euros al año).

Desde el 1 de julio 2023 también aumentará el valor de un punto de pensión. 

*Desde el 1 de julio de 2022, es de 36,02 euros en el oeste y de 35,52 euros en los nuevos Estados federados. 

Betriebaltersvorsoge(BaV)

aumentará en el nuevo año: de 564 a 584 euros. 

*La cotización a la Seguridad Social pasará de 282 a 292 euros.

Debemos de planificar que importes destinar a la segunda capa y que importe a la primera capa

Plan de pensiones Básico

Buenas noticias para los ahorradores que en su portfolio han considerado esta  estrategia.

“  100% deducible en el futuro”

La cuantía posible para ello aumentará a 26.528 euros (o 53.056 euros para los matrimonios) a partir de enero 2023. 

*Un buen monto para seguir apostando por la planificación financiera

Sabias que

Como parte del tercer paquete de desgravaciones del Gobierno federal, el 100% de esta cantidad será deducible en el futuro, frente al 94% en 2022. En realidad, la tasa sólo debería aumentar hasta el 96% en el nuevo año.

Inmobiliario

Amortización para la construcción de viviendas: 3% de amortización a partir del 1 de julio de 2023

En el futuro, los propietarios podrán amortizar más rápidamente que antes los pisos de alquiler de nueva construcción. El Ministerio de Hacienda prevé que los nuevos edificios de apartamentos de alquiler terminados a partir de 2024 puedan amortizarse al 3% anual.

Sabias que

El periodo total de amortización se reduciría así de 50 a 33 años. El Reglamento se aplicará a partir del 1 de julio de 2023, medio año antes de lo previsto inicialmente. 

Para los edificios terminados antes de 2023, la depreciación por desgaste (AfA) seguirá siendo probablemente del 2% anual.

Renta Ciudadana para sustituir a Hartz IV

Con la puesta en marcha de la renta de ciudadanía, millones de personas necesitadas recibirán el 1 de enero prestaciones considerablemente más elevadas. 

Dada la elevada inflación, la ayuda a la renta básica aumentará más de 50 euros. Las personas solteras recibirán 502 euros al mes en 2023.

Sabias que: 

Gran parte de la reforma no entrará en vigor hasta el 1 de julio. Así, las oficinas de empleo se ocuparán más de los parados.

* Hay que mejorar la colocación en trabajos fijos en lugar de empleos de ayuda. 

Para ello, la Agencia de Empleo quiere ofrecer más formación a los afectados. Los beneficiarios de prestaciones básicas también podrán ganar más en el futuro, por ejemplo, en miniempleos.

Se endurecen las sanciones 

A partir de enero de 2023, la prestación ciudadana podrá reducirse un máximo del 30% si el desempleado no solicita un empleo o se niega a participar en una medida de cualificación. 

Si aun no tienes asesor financiero, estaré encantado de estar aquí para ti.

Santiago Canovas Educación Financiera

Seguro que has oído en algún momento hablar del “Bull” o del Oso de Wall Street. Mi querido lector, que el toro ni el oso ni la palabra Wall Street nos asuste. 

Debemos de ver las finanzas(nuestras finanzas para la mejor empresa del mundo)  de manera sencilla.

 Si sabes el resultado de 1+1, y  quieres conocer más sobre estos 2 animales emblemáticos, la lectura no te llevara más de 3 minutos.

Permiteme empezar este Blog diciendo;   hay circunstancias en la vida que no podemos predecir, sin embargo, podemos aplicar mayores conocimientos o esfuerzos para darles solución. Ya sabemos que siempre el tiempo es un factor a tener en cuenta porque juega a nuestro favor.

Sobre todo, cuando estamos obligados “con nosotros mismos” a acumular capital para diferentes objetivos financieros.

Sabias que; 

Es claro que no podemos predecir cuánto durará el mercado bajista, pero si podemos tener más educación financiera para no entrar en pánico y así, conseguir estar más preparado. 

¿Cuándo aparece el Toro y cuando el Oso?

Bear market: o mercado bajista, ocurre cuando hay una caída del 20% o más sobre los picos más recientes. 

Bull market, o mercado alcista, ocurre cuando los precios suben un 20% o más sobre los mínimos recientes.

Sabias que;

Los precios de las acciones suben por un largo tiempo en un mercado alcista, y bajan en un mercado bajista. 

*Comprar acciones de una empresa, hoy en día es la manera más sencilla de participar en sus beneficios porque creemos en las ventas/desarrollo/crecimiento de esa o esas empresas en ese o esos países. _consulta con tu asesor financiero_

Ojo con los dientes de sierra

Distinguir un “bull market” de un repunte del “bear market” es esencial. 

Mientras que en un “bull market” los precios de los valores tienen una tendencia sostenida al alza, en un repunte del “bear market” los precios de las acciones suben temporalmente después de un mercado bajista, antes de volver a bajar. 

¿Cuándo aparece un “bear market”?

Las causas de los mercados bajistas son diversas, y también puede haber “combinaciones” de diferentes factores creando una tendencia a la baja. En general, algunos de estos factores son:

• Acontecimientos mundiales (Actual guerra con Ukrania)
• Intervenciones de los gobiernos.
• Crisis geopolíticas

¿Cuál es la duración del mercado bajista?

Podríamos considerar que la crisis del COVID-19 fue un mercado bajista. Su duración hoy la podemos analizar y ver la reacción económica de cada uno de los países(rapidez de cada país en dar solución a la caída de la economía), sin embargo, nadie conoce con “exactitud”duración de las bajadas. 

Fijate, cayó (hubo una bajada)el mercado financiero más del 20%= yo diría que sí. ¿Cuál es tu opinión?

Sabias que; 

Los mercados son cíclicos por naturaleza, estos suben y bajan. 

¿Debemos de invertir en un mercado bajista?

Me atrevería a decir que nunca es el momento adecuado, no solo para las finanzas, si no para cualquier tema que queramos empezar. 

¿Por qué? Porque si nos paramos a pensar en nuestro alrededor siempre encontraremos algún “motivo” para NO hacer algo. 

No quiero crear confusión pues te quiero llevar a que veas que SI es el momento de ahorrar en un mercado bajista

Primer Paso Financiero

Tener establecido una hoja de ruta que sea clara, realista y te motive._no olvidar que tu Asesor financiero te ayuda_

Segundo Paso Financiero

Encontrar una diversificación de productos – Diversifica tu cartera

De esta manera conseguimos que los diferentes tipos de instrumentos financieros reciban un impacto menos fuerte uno frente a otros y, la suma total, nos dé, a pesar de mercados bajista, rentabilidades positivas o menos dolorosas en ocasiones._ No olvidar que tu asesor financiero te ayuda_

Tercer Paso Financiero

Concéntrate en el largo plazo

Puedes sentirte tentado a vender cuando el mercado está agitado. Mi querido lector, a pesar de que un mercado bajista puede causar pánico, estos no son para siempre, y el mercado se recuperará en algún momento. Por ello, tus objetivos deben de estar bien marcados.

La recomendación de tu asesor financiero debería de establecer 2 filtros en tu hoja de ruta( junto a una visión con metas a largo plazo). 

Considera el coste medio de compra

Es una estrategia de ahorro/inversión que se centra en el tiempo en vez de la elección del momento oportuno a la hora de invertir. Al seguir esta estrategia, ahorras/inviertes una cantidad fija de dinero regularmente, independientemente del precio de las acciones. 

• Cuando los precios suben, obtienes menos acciones por la misma cantidad de dinero.

• y cuando los precios caen, obtendrás más.

Ahorrar/invertir y proteger el patrimonio con tu asesor financiero

Mi objetivo es acompañarte aportando valor en tu toma de decisiones, con herramientas e ideas. 

“Las finanzas deben de estar al alcance de todo el mundo”. 

Partiendo de una base como : No existe el producto perfecto, debemos de ser capaces de crear nuestra propia e individual estrategia financiera,(composición de cartera de ahorro)considerando en casi todas las ocasiones, varios productos financieros. 

Ahora que ya conoces más de estos 2 animales, estaré encantado de que creemos juntos tu hoja de ruta sin tenerles un pánico más allá de la realidad. 

Santiago Cánovas_Educación Financiera

El tiempo es un elemento fundamental para los inversores/ahorradores. No es lo mismo comprar y vender de forma rápida, siguiendo una estrategia de corto plazo, que dejar tu inversión madure, apostando por el largo plazo.

Pero ¿qué estrategia es mejor? Si bien no existe una respuesta única debido a que encontramos, en el supermercado financiero, una gran variedad de productos.

Por ello, entender el entorno económico, de lo que está sucediendo en cada momento es FUNDAMENTAL. 

Estamos obligados con la mejor empresa del mundo (tú) disponer  de una base financiera. 

Con total seguridad nos ayudara a que nuestras finanzas sean más saludables y podamos dormir tranquilos.

Visión global

Esta grafica nos ayuda a entender que “siempre” seguiremos expuestos a las turbulencias mundiales(entorno económico)y, cada vez más, porque el mundo en el que vivimos está completamente conectado. 

*El aleteo de la mariposa (de Rusia) llega hasta el pueblo más pequeño en España.

Sin embargo, mi querido lector, antes de pensar en dejar de invertir/ahorrar o de fijarse en rentabilidades actuales …antes de todo eso …es comprender que está sucediendo en el mundo.

Un mundo en el que la acción de alguien o algo, en alguna parte de este maravilloso mundo en el que vivimos,  nos afecta a todos nosotros. 

“El tiempo pasa, y la experiencia es un “grado” muy importante a valorar”

Permíteme que te coloque una pregunta tras analizar la gráfica;

¿ La  seguridad sobre un activo financiero la encontramos en invertir a largo plazo?

La respuesta es : SI

Después 16 escenarios diferentes desde 1930 hasta 2020 la economía ha seguido creciendo.

¿Qué producto financiero se ve beneficiado con la subida de tipos de interés?

Una manera sencilla de entender lo que sucede es conocer que,  cuando unos suben otros bajan. 

*Este es el caso de la renta fija frente a la renta variable.

De nuevo mi querido lector, permíteme que siga con la misma frase de siempre:

“ El producto perfecto no existe, pero si la estrategia adecuada”

Tener un pensamiento de vender las posiciones por las circunstancias que acontecen en cualquier momento de nuestro ciclo( capital que estamos ahorrando) y colocarlo en el corto plazo, puede convertirse en algo irracional para el ahorrador provocando, en ocasiones, las llamadas “perdidas”

* Te recomiendo ver grafica de arriba otra vez

Invirtiendo a largo plazo, casi “nunca” perderemos capital

El largo plazo corre a favor de los inversores/ahorradores. De hecho, históricamente, en periodos largos prácticamente ningún inversor ha dejado de ganar respecto a su inversión/ahorro inicial.

¿Sabías qué?

Ningún inversor habría perdido dinero en bolsa estadounidense durante periodos de al menos 20 años, ni siquiera invirtiendo en el punto más alto previo a cualquier crisis.

En el periodo que va desde 1989 hasta 2019, la diferencia entre la r mínima y máxima se va estrechando conforme el inversor permanece en bolsa. *Bloomberg.

Un mejor tratamiento fiscal para tus inversiones/ahorros

 

A largo plazo, y escogiendo estratégicamente los productos en los que inviertes, podrás beneficiarte de beneficios fiscales. En concreto, podrás beneficiarte de la ventaja fiscal reduciéndola al máximo. Una diferencia de 43.000€. Solo se liquida al final. Llamado como:  Impuestos diferidos.

¿Sabías que?

Esta es una diferencia importante con respecto a la inversión a corto plazo, ya que en todas las operaciones que realices de compra y venta de valores, tendrás que tributar por ellas cuando obtengas plusvalías. 

*Sin el añadido que no vamos a perder los mejores momentos del mercado. 

¿Por qué?

Mi querido lector, porque el mercado en ocasiones es IRRACIONAL y no va a tocar a la puerta de casa diciendo: oye, es hora de comprar. 

Y, en ese caso, nos vamos a perder los mejores días del mercado. Debido a que todo lo baja vuelve a subir( y no sabemos cuándo)

Invierte a largo plazo con el apoyo de tu asesor financiero

 

Con el apoyo de tu asesor financiero, puedes establecer una correcta hoja de ruta y aprovechar todos los beneficios con estrategia racional. Te ayudara en evitar los sesgos de comportamiento irracional(financieramente hablando).

Si aun no dispones de acompañante, estaré encantado de estar aquí para ti.

Santiago Canovas Educación Financiera

Ya casi acabando el año podemos decir que, 2022 nos ha traído cambios positivos, hemos dejado algo atrás el COVID 19, permitiéndonos de nuevo tener relación de cercania, y además, a nivel de jubilación empresarial ha habido cambios en la normativa. 

Si eres de lo que proteger el objetivo de la jubilación es importante, conoce con más profundidad con este nuevo BLOG. 

¿Qué se aplica si hay un convenio colectivo?

El 15 por ciento de la indemnización patronal sólo se aplica si no hay una regulación diferente en el convenio colectivo. Esto se debe a que las partes de un convenio colectivo también pueden decidir desviarse de las normas de remuneración del empresario.

¿Quién tiene derecho a la prestación empresarial?

A partir del 1 de enero de 2022, el nuevo reglamento (párrafo 1a, sección 1a de la BetrAVG) prevé una subvención obligatoria del 15% por parte del empresario. 

*Sin embargo, antes de saltar de alegría, sigue leyendo para conocer si encaja para ti y tus objetivos.

. 

¿Sabias que?

La subvención debe pagarse con los componentes brutos del salario que están sujetos a las cotizaciones de la seguridad social.

Funcionamiento de la magia del calculo 

Los ingresos hasta el tope máximo actualmente(2022) es de 7050 euros, están sujetos a las cotizaciones de la seguridad social. 

Esto significa, mi querido lector que cualquier persona que gane más de 7050 euros brutos al mes NO puede ahorrar las cotizaciones a la seguridad social y, por lo tanto, NO recibirá el subsidio obligatorio. (Esta parte es fundamental y debe de ser aclarada en cada caso individual)

¿Tengo que solicitar activamente la subvención?

No. Es responsabilidad del empresario pagar el subsidio y crear las condiciones. Si el empresario no lo hace, es responsable de los daños. Si no paga el subsidio, debe ponerte como beneficiario de la pensión en la misma situación que si hubieras recibido las prestaciones si las hubiera aplicado correctamente. Puede sumar bastante si se dejan de pagar algunos cientos o miles de euros durante un periodo de años.

Ventajas de los planes de pensiones de empleo

• Ahorrar las cotizaciones a la seguridad social: Mediante la conversión del salario bruto, se ahorra los impuestos y las cotizaciones a la seguridad.

• Cómodo: podemos asegurarnos un monto para la vejez sin ninguna molestia, porque el empresario se encarga de los contratos y del pago de las cotizaciones.

• Seguro: Al existir una pensión garantizada para la mayoría de los contratos, las cotizaciones se invierten en formas de inversión de bajo riesgo. 

* También significa una baja rentabilidad cuando los tipos de interés son bajos. 

¿Sabias que?

Novedad desde 2018: Ya no se exige una pensión garantizada para los contratos financiados por el empleador. En el marco de los convenios colectivos, también es posible ofrecer contratos en los que sólo se fije el importe de las cotizaciones, pero no se garantice la cuantía de la pensión. Esto abre mayores oportunidades de rendimiento, pero también se asocia a un riesgo correspondientemente mayor sin tener el control del barco.

Desventajas de los planes de pensiones de empleo

• Impuestos y cotizaciones en la vejez: Los impuestos y, en el caso de las personas con seguro médico obligatorio, las cotizaciones a la seguridad social se deben pagar en la fase de pago. El importe del impuesto depende del tipo impositivo personal.

• El empleador especifica el modelo: Esto restringe la libertad de elección. *Existen 5 modelos diferentes que forman parte del empresarial. No tenemos el control del barco.

• **Menos de pensión social: Si convierte una parte de su salario sin cotizar a la seguridad social, paga menos al régimen legal de pensiones y, por tanto, reduce su pensión social.

¿Sabias que?

También se ve afecto el desempleo

• Inflexible: puedes llevarte tus ahorros cuando cambias de trabajo, pero no hay derecho legal a que el nuevo empleador se haga cargo del antiguo contrato. 

• Lo acumulado es iliquido: No siempre es posible recibir la suma acumulada. Unicamenbte  cuando llegamos a la fase inactiva. 

• Aumentar el contrato: al estar limitado por unos topes máximos, no siempre es posible aumentar las cantidades. En este sentido, si nos preocupa nuestra vejez, no debería de ser la primera y/o única opción para este objetivo financiero.

¿Sabias qué?

Cerrar el vacío económico para nuestra fase inactiva debe de ser una de nuestras prioridades obligadas. Sin embargo, debemos de analizar las ventajas de otras alternativas para la vejez y no tener la pensión empresarial como primer medio de elección. 

Obtener asesoramiento individual es siempre la forma más optima de entender el sistema y,  ponderar/equilibrar/obtener la liquidez adecuada para este objetivo financiero como es  la pensión empresarial. 

¿Puedo renunciar a la cotización del empresario?

No, no puedes. Incluso si lo aceptara, la prohibición expresa del artículo 19, apartado 3, de la BetrAVG se interpondría. Una renuncia sería nula.

La pregunta para responder seria/ es: ¿qué cantidad es adecuada aportar?

Con gusto, si quieres obtener respuesta, será un place atenderte

Si no tienes asesor financiero, estoy con gusto aquí para ti

“La educación financiera nos ayuda a tomar mejores decisiones”

Santiago Canovas Educacion Financiera

Para entender algunos conceptos o sucesos, primeros debemos de conocer otros conceptos y sucesos.

Los tipos de interés están por todos lados y afectan enormemente a la economía y a los mercados financieros.

Cuando un Banco Central lo modificado genera un efecto “mariposa” hasta nuestro bolsillo. 

Si quieres conocer como influyen estas decisiones y, además, conocer el significado cuando leamos la palabra “Puntos Básicos”, no puedes perderte este nuevo BLOG.

¿Qué es el tipo de interés?

Cuando solicitamos un prestamos o un crédito, debemos de pagar por ese dinero que nos prestan. Visto de otro modo, es el precio al cual estoy comprando el dinero prestado. Existen varios tipos o diferentes formas de nombrarlos.

El marcado por los Bancos Centrales son los más importantes

El Banco Central de EE.UU (La FED) ha aumentado 0,25 pts(puntos básicos). Seguramente te es conocida la expresión de esta frase, ¿cierto?, pero ¿Qué significa esto? 

Son 3 los intervinientes: Bancos Centrales, Bancos y Familias

• Los Bancos centrales prestan dinero a los bancos. 
• Ellos lo toman a un 2%
• Lo prestan de nuevo a las familias a un 3%.
• La ganancia obtenida por el Banco es del 1%. 

BCE y el aumento del tipo de interés

Los Bancos Centrales son creadores de dinero. Lamentablemente son los “únicos” que tienen la máquina de hace ese papel valioso. Con ella tienen la capacidad de controlar el dinero en circulación de un País.

• Si se suben los tipos de interés:  provocan que el dinero sea más caro y se reduzca el dinero en circulación= Política monetaria restrictiva
• Si se rebajan los tipos de interés: provocan que el dinero sea más barato y se aumente el dinero en circulación= Política monetaria expansiva.

Sabias que: 

• De esta manera pueden controlar la estabilidad económica.
• Tienen el monopolio para hacer el dinero. 
• Deciden en función del momento económico que haya en ese momento en el País, en reaccionar de una manera u otro.

Que implicaciones tiene la influencia de los bancos centrales con tipo de interés. 

“Si hay mucho dinero en circulación aumenta la inflación y viceversa”

Por ejemplo:

Si hay muchas patatas en el mercado, el precio disminuye, porque hay muchas personas que quieren vender patatas y para venderlas con más facilidad, frente a otras empresas, en consecuencia, se produce una bajada del precio.

Lo mismo pasa con el dinero. Si hay mucha cantidad de dinero en circulación cada unidad monetaria vale menos.

Por ello, para encontrar la estabilidad económica y que la inflación se situé entre el 1% y el 2%  se utilizan = Las Políticas Monetarias

¿Sabias qué?

Normalmente suele haber subidas entre un 0,25 o 0,5% puntos básicos 

Como me afecta a la inflación

• Qué pasa si sube: Restrictiva

Si suben los tipos;

• a los bancos le sale más caro que le presten dinero, 
• ofrecen más caro el dinero 
• por lo que, si algo esta más caro, nosotros las familias económicas ¿qué hacemos?, no lo cogemos
•  y a consecuencia, consumimos menos cantidades.

Si consumimos menos cantidades, quien se ve afectado, las empresas porque venden menos.

 Como lo que quieren hacer es vender la misma cantidad para generar ingresos y mantener la producción, sucede que se reducen los precios la inflación =se reduce.

¿Sabías qué?

Si suben los tipos, las cuotas se incrementan de las hipotecas, menos consumo, menos gasto, y bajan los precios porque las empresas quieren vender igual.

Como afecta a los mercados: Renta Fija, Divisas, Desempleo, Renta Variable

• Desempleo: Si hay menos dinero en circulación, las empresas venden menos, si no tienen ingresos por ventas, baja la producción y lamentablemente no necesitan tanta mano de obra por lo que el contrato laboral cesa.  Esto produciendo un aumento del desempleo.

*El desempleo produce que las familias consuman menos cantidades de bienes y servicios convirtiéndose en una espiral en negativo.

• Renta Variable(RV):

a-. Si suben los tipos de interés, se encuentra menos dinero en circulación. Encontramos que el valor de las acciones ha bajado porque las expectativas de venta de las empresas han caído. 

*En este caso, al haber un valor más bajo por acción, es posible que crezca la demanda por acción y por ende, la RV aumente su valor.

b-.Si los tipos de interés bajan, se produce un mayor consumo debido a que las familias tienen un excedente y, por ende, el valor de la RV (acciones suelen subir) 

¿Sabías qué?

Como se valora las acciones: una acción vale lo que vaya a generar(expectativa) la empresa en el futuro

• Renta fija(RF):

Cuando el tipo de interes sube sucede que aumenta también la RF. El motivo es porque los ahorradores, para obtener menor rentabilidad asumiendo un riesgo superior salen de la RV y pasan a la RF. Por ejemplo, en los Bonos, cuando aumenta el tipo de interes también aumento el del Bono.

• Divisas: Si la Reserva Federal del Banco de EE.UU. sube los tipos de interés y queremos comprar  bonos de nueva emisión, solo se pueden comprar en dólares. Por lo que nos tocara cambiar la moneda. 

¿Qué puede suceder? Obligatoriamente vamos a tener que cambiar $ por eur. Y, ¿ que ocurre si hay mucha demanda de Dólares?, Exacto! El valor del dólar será más fuerte frente al eur.

Sin entrar en pánico, ¿debemos de seguir invirtiendo/ahorrando? Yo diría que si, estas oscilaciones no han aparecido hoy.

¿Te parece bien que  miremos hacia atrás juntos para definir tu futuro financiero?

Si aun no tienes asesor financiero, con gusto estoy aquí para ti

Santiago Cánovas Educacion Financiera

Para hablar de los Productos que se negocian en la Bolsa es realmente ambiguo y extenso. El Mercado es enorme y la complejidad que han alcanzado los productos y derivados financieros es aún mayor. 

Por ello;  la educación financiera como objetivo fundamental

Desde el punto de la educación financiera, es necesario poder contar con al menos unos conocimientos básicos para poder tomar las mejores decisiones. 

Además, contar con el apoyo de un asesor financiero, es fundamental, debido a que es el Puente de Unión entre el Mercado Financiero y TU.

La educación financiera como base diaria. 

Cada dia la trabajamos sin darnos cuenta y, además, al final del año nos sirve, para mejorar la situación financiera personal, a la hora de pasar por la caja del estado del país donde residimos. 

                  “Todo acaba pasando por la caja del Estado(Impuestos)”

Si quieres conocer los más utilizados y comunes, este nuevo Blog no te llevara más de 4 minutos.

¿Qué es la bolsa de Valores?

Se trata de un Mercado (normalmente) regulado en el que se negocian una serie de valores de forma organizada. El precio de estos valores se forma en base a la oferta y la demanda que generan los dos principales agentes del mercado, compradores y vendedores.

Los Productos que se negocian en Bolsa son variados(bastantes), más otro montón de derivados.

(Permíteme que centre la mirada en aquellos que más se utilizan(darte una visión general y sencilla del mercado).

Acciones

De los productos que se negocian en la Bolsa son, sin duda, los valores por excelencia. “El producto por antonomasia”. Cualquiera que quisiera empezar en el Mercado de Valores debería hacerlo con las Acciones. *Son las más sencillas de entender y analizar. 

Normalmente contratando una cuenta de valores puedes acceder a ellas.(también con la Gestora o con un Broker)

Son también conocidas como: Títulos. La compra de una acción supone la compra de una parte de una empresa. El capital social de una empresa se subdivide en partes iguales (acciones) y salen a bolsa a través de una Oferta Pública Inicial. 

*A partir de aquí comienzan a negociar en el Mercado Secundario (la bolsa tradicional).

Sabias que: 

El valor de las acciones fluctúa por el efecto de la oferta y la demanda, en el corto plazo. Sin embargo, puesto que estás comprando una empresa, en el largo plazo será el devenir de dicha empresa: Su solvencia, beneficios, flujos de caja, perspectivas de crecimiento… quienes marquen el precio.

Algunas empresas optan por repartir una parte de sus beneficios entres sus accionistas, son los llamados dividendos que pueden suponer una forma de inversión defensiva ya que el tipo de empresas que reparten dividendo suelen ser muy consolidadas.

Los Índices

Los índices No son productos que se negocian en la Bolsa en sí mismos. Aunque si podemos comprarlos a través de ETFs o productos derivados como son Futuros, opciones o CFDs.

Un índice no es un producto en sí mismo, si no información que se nos ofrece sobre un determinado sector (industrial, financiero, tecnológico…) o zona geográfica.

Se trata de un cálculo matemático, los llamados «Números Índices», en el que se escoge una serie de acciones pertenecientes el sector o área geográfica de estudio y se les da un peso en la construcción del índice en función del tamaño (capitalización bursátil) de cada empresa que lo forma.

• El Ibex 35 o el DAX30(DeutscheAktionIndex) son índices que hacen referencia a las mayores (y más negociadas) empresas de España y Alemania respectivamente.

• El STOXX Europe 600 Financials nos informa sobre el sector financiero en Europa.

• El SP500 es el índice en el que cotizan las 500 principales empresas de los Estados Unidos, y como ejemplo, en este índice, empresas como Google, Apple, Microsoft o Amazón tienen un peso muy grande sobre el índice.

• El Nasdaq

 ETF´’s

Los Exchange Traded Funds (o Fondos Cotizados). su función principal suele ser la de poder comprar estos índices.

Un ETF es una cesta de Acciones que está creada por un algoritmo que compra y venda las acciones en la proporción adecuada para replicar el funcionamiento de un índice.

De esta forma, por un coste muy bajo, podremos comprar un fondo de inversión que replique el comportamiento del Nasdaq, al SP500 o al Ibex35. 

La industria de los ETFs ha crecido mucho y, actualmente, podremos invertir en ETFs que replican el comportamiento de infinidad de sectores que nos interesen y que creemos que es donde puede estar el futuro como;

• Las energías limpias
• la inteligencia artificial
• Las Baterías
• o el envejecimiento de la población. 

Fondos de Inversión

Son productos que no cotizan en el Mercado de Valores de manera directa. En este caso, de manera parecida que los ETFs, los Fondos de Inversión son cestas de acciones (u otros productos de inversión) que están creadas gestionadas por un equipo humano.

“Nos quitan un peso de encima cuando queremos dormir tranquilos”.

Características:

• Renta Fija (invierten en instrumentos de deuda) 
• Renta Variable (invierten en acciones de empresa o similares). 
• Fondos Mixtos que invierten en ambas con determinados pesos dentro de la cartera. 
• Alternativos o Libres en los que el gestor del fondo tiene «total libertad» en la inversión y puede utilizar posiciones bajistas (gana cuando la bolsa cae)
• Instrumentos derivados.

Son, sin duda, una de las mejores opciones de inversión cuando no se tiene tiempo o conocimiento en materia de inversión dentro de la Bolsa.

BONOS

Es la llamada Renta Fija, son títulos de deuda emitidos por los estados (bonos gubernamentales) o las empresas (bonos corporativos). 

Sabias que: 

Al igual que los bancos obtienen beneficios cuando prestan su dinero, tú puedes convertirte en el prestatario de un país o una entidad mediante estos bonos. 

• Dichos bonos tienen un tipo de interés que definirá tu rentabilidad.
• Cuanto más solvente sea el emisor del bono menor será tu rentabilidad, pues también es menor tu riesgo. 

A pesar de ser un producto apto para cualquier inversor por su bajo riesgo, se trata de un activo financiero relativamente complejo de entender. Se llega a malinterpretar el concepto de renta fija, ya que se confunde con el termino «garantizado». 

 Divisa(Forex)

Dentro de los Productos que se Negocian en Bolsa, el mercado de Divisa o comúnmente llamado FOREX ha aumentado su fama y negociación entre los pequeños clientes de una manera notable en los últimos años.

Lo cierto es que NO es un mercado apto para principiantes y su negociación, normalmente asociada al apalancamiento financiero, debería ser usado solo para conocedores de la materia. 

Sabias que:

Sin embargo, tiene bondades que son aprovechables, ya que es un mercado muy líquido y que se comporta muy bien para el análisis técnico, de ahí que sea muy usado por «traders profesionales».

A pesar de lo que mucha gente cree, el patrón oro se desechó hace mucho tiempo, y hoy en día el valor de las monedas o divisas se determina por el efecto de la oferta y la demanda entre dos divisas o pares, al igual que una acción. Es decir, podemos aprovecharnos de la variación del valor entre dos divisas para sacar beneficio.

Materias Primas

En el mercado de Materias Primas podemos encontrar activos tan conocidos como:

•  el Petroleo (existen varios tipos de petróleo, siendo el Brent y el Crudo los más comunes) 
•  el Oro. 

• Trigo, soja, plata… 

 CFDs

De entre los productos que se negocian en la Bolsa, después de las acciones, el CFD se está convirtiendo en el producto por excelencia, comiéndose al resto de derivados. Lo cierto es que en nuestra opinión es un arma de doble filo, puede ser tan bueno para quien sepa usarlo debido a su versatilidad, como arriesgado para el cliente «confiado» pues permiten negociar con extrema facilidad una enorme variedad de productos y además con alto apalancamiento financiero.

Los CFDs son Contratos por Diferencia y con ellos podemos negociar cualquier activo, como índices, materias primas, acciones… sin tener que comprar el activo en sí (activo subyacente), solo ganaremos por la diferencia entre el precio de apertura y de cierre.

Opciones

Las Opciones (que no Opciones Binarias), gozan de cierta fama pues tienen un uso muy concreto para los inversores con mucha experiencia. Sin embargo también debería ser un producto al que no debiera acercarse personas que comienzan en el mundo de la Inversión en Bolsa.

Al igual que los CFDs o los Futuros, las Opciones Financieras permitan operar al alza (call) y a la baja (put) así como el apalancamiento financiero.

La principal ventaja es que la pérdida está limitada a la «prima» pagada por la opción.

Es un producto realmente complejo. Siendo lo menos técnicos posible diremos que, en una Opción, lo que haces es pagar una «prima» por la Opción sobre un índice, acción, materia prima… A partir de aquí:

• Si has comprado una Opción Call, esperando que el mercado suba. Ganarás la diferencia entre la subida del activo en el mercado menos la prima pagada por él. En caso contrario, nunca perderás más que lo pagado por dicha prima. Por tanto tu perdida queda limitada al pago de la prima.
• Si por el contrario ´compras una Opción Put, esperas que el mercado baje. Ocurre lo mismo que en el caso anterior, salvo que en esta ocasión tus ganancias se derivan de la diferencia entre lo pagado por la Prima y la bajada del mercado (que ahora es a tu favor).

• También se puede vender una opción call o una opción put, en este caso ganas la prima y perderás si existe diferencia en tu contra entre la prima y el precio.

Conclusion:

“El producto perfecto no existe sin embargo deja claro la utilidad de buscar asesoramiento financiero independiente para buscar una adecuada estrategia individual”.

Si aun no tienes tu puente de unión, me alegrara ser tu punto de apoyo.

Santiago Cánovas_Educación Financiera

Trasladar la oficina a España ya no es un sueño, sino parte de la forma moderna de trabajo móvil. Sin embargo, antes de hacerlo, deberíamos de tener en cuenta algunas ideas .

Si está en tu cabeza proponerlo a tu empresario, aquí recibes los primeros pasos. No te llevara más de 4 minutos de lectura

Como «workation» -una combinación de trabajo y vacaciones en España. Sin embargo, la oficina en casa no es nada realmente nuevo: existe desde hace mucho tiempo bajo el término: 

 teletrabajo (artículo 2 de la Ordenanza de Lugares de Trabajo); también se habla de «trabajo móvil«. *En este caso, el empresario crea un puesto de trabajo completo para el empleado en su casa. Se trata de una oficina en casa a petición del empleado. 

¿Sabías que? 

*Trabajador por cuenta ajena: Especialmente para el personal informático y el trabajo administrativo, pero también para muchos otros empleos, es una buena idea trabajar desde España para un empleador alemán. 

*Autónomos, una oficina en casa desde España es una alternativa deseable.

Sede en España: ¿Qué deberíamos de tener en cuenta como empleados?

Como el home office en España y en el extranjero en general es un fenómeno relativamente nuevo, hay muchas incertidumbres y ambigüedades y, por tanto, una serie de cosas que los empleados tienen que considerar.

“Parte de la ya muy compleja legislación europea no tiene cabida aquí. “

Establecer los primeros 3 pasos hacia la idea del Homeofice es fundamental

1-. El trabajo en España debe ser acordado con su empleador alemán. Este acuerdo es básicamente un cambio de contrato. *No necesitas un nuevo contrato de trabajo, pero se debería de pedir una modificación por escrito.

2-. Se debería aclarar cuestiones como el horario de trabajo en Internet y las horas en las que se le puede localizar. A menudo, el «trabajo de confianza» se acuerda sin un registro fijo; esto suele tener sentido.

3-. Si la oficina en casa va a durar más tiempo, también es importante llegar a un acuerdo sobre el momento de volver a la oficina del empresario y el derecho a su antiguo lugar de trabajo.

Sede en España: ¿Qué se aplica en derecho laboral?

Cuando se trata de la oficina de origen en España, la duración de la estancia juega un papel importante en términos de derecho laboral. 

Deberíamos de valorar :

– Si se trabaja en una oficina en España durante un corto periodo de tiempo(<183 dias)se sigue aplicando la legislación laboral alemana. 

*Se recibe un salario desde Alemania y estará sujeto al derecho de su empleador alemán.

– Si se trabaja desde casa en España durante >183 días, se puede estar sujeto a la legislación laboral española ( Reglamento de la UE)

¿Que implica estar vinculado a un País u a otro?

– Si se aplica la legislación laboral alemana, también se aplican las normas alemanas de protección del trabajo y del tiempo de trabajo, como la duración máxima del trabajo, las pausas de descanso, la prohibición de trabajar los domingos, y viceversa.

¿Sabías qué?

Es importante tener en cuenta que el seguro de accidentes alemán sigue siendo válido.

Sede en España: ¿Qué pasa con la seguridad social?

Otro punto para considerar cuando se quiere trabaja desde casa en España es la seguridad social obligatoria:

– Aquí radica un peligroso obstáculo con una sede en el extranjero. Según la legislación de la UE, en principio es usted responsable de la seguridad social en el lugar donde ejerce su trabajo (artículo 11 del Reglamento (CE) nº 883/2004).

– Una excepción, a saber, la aplicación continuada de las normas alemanas se aplica en caso de desplazamiento (artículo 12) y en el caso de que la actividad se realice habitualmente en varios Estados miembros (artículo 13).

– Si se va a una oficina en España a petición propia, en realidad no hay desplazamiento. Si trabaja de vez en cuando en una oficina en casa en España, tampoco se cumple el requisito de trabajo «habitual» en España.

¿Sabías qué?

Actualmente no existe una regulación clara. Las autoridades alemanas -el Ministerio Federal de Trabajo, la GKV y la Oficina Alemana para el Seguro de Enfermedad en el Extranjero se esfuerzan por lograr una solución europea uniforme. 

*Eso llevará tiempo. Hasta entonces, podríamos aplicar la forma pragmática.

La solución más segura es el desplazamiento

1-. Tu empleador solicitará a su seguro médico obligatorio el certificado de desplazamiento. Este certificado, denominado «A1», le confirma a usted y a las autoridades españolas que está sujeto a la legislación alemana como trabajador desplazado.

*Esto puede hacerse de forma totalmente electrónica, sin papeleo ni burocracia.

¿Sabias que? 

Aunque no seas realmente un trabajador desplazado, las cajas de enfermedad no harán ninguna pregunta y las autoridades españolas probablemente lo aceptarán, si es que hay algún control.

Según la normativa de la UE, el certificado de desplazamiento debe solicitarse por adelantado «siempre que sea posible» (art. 15 VO 987/2009). 

• Esto significa que puede hacerse a posteriori en el caso de una oficina de origen acordada con poca antelación, o cuando las autoridades españolas tengan conocimiento y exijan el certificado A 1.

• No hay ninguna sanción por solicitar el certificado fuera de plazo. El único riesgo en este caso es que se deban pagar las cotizaciones a la seguridad social española si no se acepta el desplazamiento. 

• Es poco probable que esto ocurra con periodos de trabajo en casa más cortos.

Ministerio del Interior: ¿Qué se aplica si el centro de vida está en España?

En el caso de un domicilio social en España, no se debe prescindir del centro de vida, ya que el desplazamiento se basa en la duración de la estancia: si su centro de vida está en España, es decir, se vive en España más de 183 días al año, el desplazamiento está naturalmente descartado, ya que está sujeto a la legislación española, porque el lugar de trabajo habitual y el centro principal de la actividad están en España.

*esto se aplica no sólo a la seguridad social, sino también al derecho laboral.

¿Qué se aplica si trabajo regularmente desde mi domicilio en España?

– Entonces, al menos el 25% de su trabajo debe realizarse en Alemania;

– Se debería de trabajar un día al mes en Alemania por ejemplo.

¿Qué deberia de  tener en cuenta en cuanto a la legislación fiscal para trabajar desde casa en España?

– De acuerdo con el artículo 14 del convenio de doble imposición germano-español, los rendimientos del trabajo son, por lo general, imponibles en Alemania si el centro de vida del trabajador se encuentra en este país.

– En el caso de un empleo de corta duración inferior a 183 días al año, la obligación fiscal alemana se aplica generalmente si se reside en Alemania (centro de vida).

– Si el centro de vida está en España, es decir, si vive aquí más de 183 días al año, las rentas del trabajo tributan en España.

¿Quién paga la adecuación  del homeoffice?

– Si el empresario quiere la oficina en casa, también debería de  pagarla. 

– Si es a petición del trabajador, éste también debería correr con los gastos.

*todo esto es una cuestión de acuerdo.

El homeoffice es una alternativa interesante para empresas y empleados

Las empresas se ahorran el espacio de oficina y los costosos alquileres, los empleados se ahorran los desplazamientos al trabajo y ganan en flexibilidad. Las buenas experiencias en la pandemia de Corona han allanado el camino para esta forma de empleo.

¿Sabías que?

Si un país considera que, por nuestra situación profesional somos residentes en ese país en concreto, tal vez no sea de nuestro interés.

” La residencia se convierte en el primer aspecto a valorar” 

Mi opinión profesional es que nuestra circunstancias personales y profesionales con seguridad, iran variando durante nuestro ciclo de vida,  sin embargo, no deberíamos de perder de vista nuestra planificación financiera.

Por ello, deberíamos de analizar sin duda que país me ofrece mejores condiciones profesionales y, si ademas, cubre mis necesidades personales y de objetivos financieros  (ingresos, funcionamiento a nivel politico), adecuarla.

¿Sabes por qué?  Porque al final del dia, dependemos de que PAPA Estado lo haga lo mejor posible para y con nosotros.

Si aun no tienes asesor financiero, con gusto quedo aquí para ti

Santiago Cánovas Educación financiera