26 Feb

¿ Que provoca los conocidos “dientes de sierra” en los Mercados?

Si eres un ahorrador/inversor curioso, seguro que más de una vez te has preguntado ¿por qué se mueven las cotizaciones de las acciones arriba y abajo? ¿Qué les hace fluctuar de esa forma?

Si estas interesado en conocer, no te llevara mas de 3 minutos de lectura.

Toda gira en torno a esta pregunta tan trivial

Pero resulta que la respuesta parece ser igual de trivial: son los fundamentos de la economía o la sociedad en cuestión los que impulsan las cotizaciones hacia arriba o hacia abajo.

2020 ha dejado claro que la realidad es que las cotizaciones no son siempre una consecuencia de la situación de la economía o de los datos fundamentales de las empresas también estamos experimentado la situación actual. ¿Sin embargo, sabes cuantas crisis hemos tenido desde 1900?

El repunte de la renta variables tras los mínimos a nivel global de marzo del 2020, es uno de los “más” épicos de la historia de los mercados financieros. Obviamente, han cogido a contrapié a todos los países, pero, sin embargo, de manera diferente. 

Por lo tanto, queda claro al menos, que las cotizaciones bursátiles no son necesariamente una instantánea de los fundamentos actuales, sino que intentan anticipar el futuro.

Las cotizaciones anticipan el futuro

Si observamos un índice como el S&P 500, veremos que normalmente tiende a liderar la economía de EE. UU. entre 10 y 12 meses. En otras palabras, después de un colapso, el mercado de valores no se espera a las buenas noticias para empezar a subir, a la vez que puede comenzar a caer cuando en el panorama económico no se percibe ningún problema.

Las razones de las subidas (o bajadas) son más evidentes cuando las observamos a toro pasado. Sin embargo, rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras,

Por tanto, las cotizaciones bursátiles anticipan la noticia, no al revés, como sugiere el sentido común. Comprender esto es de vital importancia.: 

El hombre sería la economía y el perro el mercado. El perro a veces se adelanta (se anticipa) o a veces se retrasa. De alguna manera el hombre y el perro están unidos, pero sus conexiones no son inmediatas.

Una cosa que solo la experiencia enseña es que el mercado no necesita una razón para formar un “techo” o un “suelo”. En algún momento siempre lo hace. 

El sentimiento y posicionamiento del inversor/ahorrador

A medio-corto plazo entran en juego factores como el sentimiento y el posicionamiento. ¿Qué significa eso? 

  • El sentimiento es el estado de ánimo de los inversores/ahorradores. (Generalmente debe interpretarse a la inversa.) Cuando todo el mundo es pesimista, es probable que el mercado suba. Esto es contrario a la intuición para muchos, pero tratemos de pensar qué sucede cuando los inversores son pesimistas. 
  • Por el contrario, cuando todos son optimistas, es probable que tengan más riesgo del que pueden soportar en caso de una caída del mercado. Esto los llevará a liquidar posiciones para recortar pérdidas justo cuando los precios están cayendo, alimentando así el movimiento bajista.

BUENO A SABER: 

El estado de ánimo de los inversores/ahorradores determina su posicionamiento y su determinación a asumir riesgos y este estado de ánimo a su vez influye en el comportamiento de los mercados, ya que produce diferentes reacciones de los propios inversores respecto a la dinámica de las cotizaciones.

Podríamos decir que, funciona por expectativas sobre el futuro, no con datos estrictamente del presente. No es que sea una anomalía en estos tiempos tan extraños que hemos vivido últimamente, funciona simplemente así.

Por lo que es mejor no dejarse llevar por el ruido de los mercados y hacerse un plan de inversión/ahorro 

“No dejarse llevar ni por la euforia ni el pesimismo.” 

Simplemente invertir periódicamente nuestros ahorros sin más. Invertir es más simple de lo que parece. Solo hay que entender esto, casi mejor que sea aburrido, sistemático y sobre todo PACIENCIA que todos los mercados acaban recuperándose antes que nosotros del “susto” de ver nuestros ahorros como han podido descender “algo”.

Si quieres planificar tus finanzas, estaré encantado de atenderte

Santiago Canovas-Educación Financiera

25 Feb

¿Por qué invertir con un enfoque temático?

¿Fondos temáticos o tendencias?

Los fondos temáticos se centran en las tendencias mundiales a largo plazo más potentes que están transformando el mundo y creando una gran cantidad de oportunidades de inversión. 

Desde el punto de vista del asesor financiero,  creo que el propósito de un fondo temático es invertir en temas de inversión poderosos en los que el ingenio humano enciende la mecha de la innovación para abordar los desequilibrios del mundo.

¿Que tendencia están en la actualidad?

A la vista esta, con la que nos esta cayendo del COVID 19 que la tendencia puede ser la industria: tecnológica, Sanidad y lo que nos lleva años persiguiendo, el cambio climático, es decir, industria que promuevan la sostenibilidad del planeta.

¿ Que se entiende por desequilibrios en esta industria? 

Los desequilibrios también podrían ser entre la oferta y la demanda en industrias concretas en las que hay una demanda insatisfecha o una oferta ineficiente, cuya respuesta sería el tema de la disrupción a medida que los innovadores desafían el statu quo.

Por ello, los fondos temáticos, bajo mi punto de vista, deberían de invertir en aquellas empresas que tengan el ingenio de innovar y ayudar ( estas palabras me son conocidas; www.asesor-financiero.de /Ofrecer y Ayudar/) 

Y tu, ¿de quien eres?, posiblemente cada uno somos de¿ nuestra madre y padre, oder?

 Sin embargo, en el sentido financiero, ¿cual es el sentido de tu inversión o ahorro? 

Si me permites mi querido lector, respondiendo a algunas de las preguntas que me han hecho y que me parecen interesantes mencionar, ¿porque invertir o ahorrar de manera temática o tendencial?

¿Cómo debemos considerar las inversiones temáticas o en mega tendencias en una la cartera de un inversor o ahorrador? 

En general, mi recomendación es que sea una parte complementaria en la cartera(cesta del ahorro) 

Sin embargo, ¿se podría construir una cartera global equilibrada sólo con fondos temáticos? –¿existe un fondo que engloba muchas tendencias que es similar a la bolsa mundial?–.  SI

*Este tipo, es una alternativa para clientes que buscan la novedad, o lo especial.

*Sin embargo, cuidado con la sobre ponderación en este sentido

¿ La famosa diversificación?

            La inversión en estos fondos estará bien diversificada si recoge diferentes temáticas relacionadas con diversos sectores de la economía, como pueden ser los recursos naturales, el consumo, la salud, las infraestructuras, la energía.

 OJO! Que aquí os dejo un TIPP para los mas atrevidos.

Conclusión:

Invertir/Ahorrar de forma diversificada es más seguro y en general funciona mejor a largo plazo (10,15 o mas ) que apostar todo a una tendencia, sector, región, moneda, País. 

No olvidemos que el corto plazo no ofrece rentabilidad actualmente. Por otro lado, tenemos que asumir mayor importe en costes, en el momento que nos pasemos al largo plazo, este coste nos lo compensara la cartera SIN DUDA ALGUNA.

Como siempre, componer tu cesta del ahorro con diferentes productos y plazos es la mayor seguridad que podemos conseguir. Vistiéndonos de corto, medio y largo para conseguir tener cubiertas todas nuestras expectativas.

BUENO A RECORDAR:

Debemos recordar que “no existe el producto perfecto” para cada uno de nosotros, sin embargo, SI podemos aprovechar lo mejor de cada uno de ellos.

Con gusto estoy siempre aquí para ti mi querido lector.

¿Cuándo quieres tener tu próxima cita conmigo?

11 Feb

¿Economía, recursos escasos y el tiempo?

¿Que harías si tuvieras una lámpara mágica?

El tiempo y la escasez ( incluso del mismo tiempo), … los recursos escasos también se basan en el tiempo. ¿Desearías mas “TIEMPO”?

Si para ti, el tiempo es un tema que te llama la atención o quieres conocer el porque es tan importante en economía te invito a que sigas leyendo. Vas a destinar 90 segundos de lectura.( tu tiempo)

¿Quiénes son los agentes económicos?

Los distintos protagonistas de la actividad económica, o agentes económicos, se ven obligados a tomar decisiones diariamente, debido a que su limitación de recursos les impide comprar todo lo que quisieran. 

Por el contrario, tienen que elegir qué hacer con su limitada cantidad de dinero y qué no hacer porque el tiempo corre. Sabemos que hasta dentro de 30 dias no volvemos a tener nuestro salario.

 En definitiva, tienen que establecer prioridades decidiendo lo que es más conveniente para ellos. * No olvidemos que la mejor empresa del mundo eres TU 

1er agente económico:  Las familias y los individuos son los agentes dedicados al consumo y tienen que elegir en qué bienes gastar sus ingresos, siempre limitados: comida, casa, ropa, videojuegos, música, etc. 

  • O decidir cómo utilizar su tiempo: dedico la tarde a estudiar o a hacer deporte, o quizás voy al cine con los amigos… porque el tiempo, es decir la vida misma, es otro recurso escaso y limitado. 

Nota personal:

¿Te han planteado alguna vez tu ciclo de vida con una línea recta??

Permite que te ponga un ejemplo: 

*Con cada uno de mis clientes debo de decir que he aprendido algo nuevo. Ese algo nuevo siempre ha sido importante para mi, a nivel profesional y a nivel personal. Ósea,  aprovecho el BLOG para decir: GRACIAS.

Uno de mis primeros clientes cuando había acabado mis estudios y formaciones me dijo: 

Santi, te doblo la edad. Por ello, te voy a enseñar como veo yo las fases de la vida, saco un metro de un cajón de su despacho y me enseño la vida con una línea recta. Yo estoy aquí( 55 años) tu estas aquí(27 años)

“El tiempo es un recurso limitado, aprovéchalo de la mejor manera”. 

Hoy en día, 17 años después, es el ejemplo que enseño a mis clientes. 

2do agente económico: Las empresas son los agentes económicos encargados de la producción y distribución de los bienes y servicios que consumen las familias. Ellas deben tomar decisiones sobre cómo invertir su presupuesto financiero, por supuesto limitado: qué bienes producir, cuántos trabajadores contratar, cuantos equipos adquirir, etc.

3er agente económico es el Sector Público, que tiene carácter colectivo y actúa tanto como consumidor como productor. También este agente, generalmente los gobiernos, están obligados a tomar decisiones sobre la forma de gastar los ingresos públicos, los impuestos: viviendas, carreteras, escuelas y universidades, centros de salud, etc.

¿Que inconveniente encontramos?

Que a memos que tengamos una “Lamparita Mágica”, los recursos productivos son limitados, frente al carácter ilimitado de las necesidades y los deseos que hay que satisfacer. 

Existe, por tanto, en la vida económica una escasez relativa, como consecuencia de esta contradicción: con los recursos disponibles no se pueden atender todas las necesidades. 

¿Este es el problema económico fundamental?

Si.

Si, los recursos fueran infinitos o bien las necesidades humanas fueran limitadas, no existiría el problema económico, y se podría dar satisfacción a las necesidades de toda la sociedad.

Por eso, desde mi trabajo como asesor financiero te invito a que planifiques tu situación venidera financiera: La vida son fases, ciclos y estas/mos obligados para tener una economía FIT, a planificar los aspectos cuanto menos, mas importantes o seguros que vendrán con el paso del tiempo.

Quedo con gusto aquí para ti.

Santiago Canovas- Educación financiera.

06 Feb

¿Conoces la Pensión Empresarial adicional?

Son muchas las consultas que, a razón de la Pandemie COVID 19,me han llegado sobre la pensión empresarial(Abr. BaV). 

Si es tu caso, dedica con gusto 4 minutos a esta lectura.

¿Cual es el funcionamiento del Plan de Pensiones empresarial?

El objetivo es proporcionar al trabajador un complemento(del complemento) a la pensión social. 

Normalmente viene definido por convenio colectivo: donde el empresario dedica una cantidad de dinero y el trabajador otra cantidad.

El trabajador realmente visualiza en su nomina un aporte menor a lo que realmente aporta. (ojo! ¡Que tiene truco!)

TIPP:

No pongo en duda que todo lo que me den “gratis” debemos de aceptarlo. Sin embargo, debes de tener en cuenta que se esta perdiendo valor en tus cotizaciones hacia: Desempleo, jubilación, incapacidad o accidentes.

¿En los planes de pensiones de empresa (BAV) se aplican normas especiales?

Si, correcto.

Por ejemplo:

cuando los trabajadores cambian de empresa. El hecho de que pueda llevarse su contrato de jubilación profesional a su nuevo empleo, y la forma de hacerlo, depende del producto y de cuándo se haya suscrito

¿Que sucede si cambio de empresario?

  • El traslado debe producirse en el plazo de un año desde el cambio de empresa.
  • Pueden aplicarse costes por la transferencia.
  • Si el antiguo empleador pagaba un subsidio, el nuevo empleador no está obligado a hacer lo mismo.
  • Si el antiguo contrato tiene componentes adicionales, como un seguro de incapacidad laboral, es posible que el trabajador tenga que pagar él mismo estos componentes en el futuro. 

TIPP:

* No compremos en todos los casos el “Wash&Go”. Siempre champu y acondicionador por separado.

¿Puedo llevarme los derechos de pensión cuando se cambia de trabajo?

Bajo ciertas condiciones, los trabajadores pueden llevarse sus derechos de pensión cuando cambian de trabajo si todas las partes implicadas (nuevo empresario, trabajador, antiguo empresario) están de acuerdo. 

En el caso de los seguros directos, los fondos de pensiones entre otros, los empleados tienen incluso un derecho legal.

Consolidación de derechos del trabajador

Los trabajadores sólo pueden hacerse cargo de los derechos de pensión «adquiridos». 

Las cotizaciones pagadas por los trabajadores, por ejemplo, mediante una compensación bruta diferida, se consolidan inmediatamente. Se aplican distintos plazos a las cotizaciones empresariales en función de la edad y la antigüedad del trabajador. 

Plazos de consolidación de las cotizaciones empresariales

  • A partir de 2018: Las cotizaciones se devengan a los tres años de antigüedad en la empresa y cuando el trabajador cumple 21 años.
  • A partir de 2009: Si el trabajador tiene 25 años de edad y el compromiso ha estado en vigor durante al menos cinco años, las contribuciones son irrevocables.
  • entre 2001 y 2008: El empleado tiene al menos 30 años y el compromiso ha existido durante al menos cinco años.
  • antes de 2000:El trabajador tiene 35 años y el compromiso existe desde hace al menos 10 años.

Plan de aportaciones definidas puro

  • a partir de 2018: Los derechos de pensión se adquieren inmediatamente, incluidas las contribuciones del empleador.

Los plazos también se aplican en caso de insolvencia

¿Que sucede si mi empresa  declara una quiebra?

Si el empresario se declara insolvente, las cotizaciones abonadas están protegidas por el llamado en Alemania :” Pensions-Sicherungs-Verein” .

No obstante, en este caso se aplican los mismos periodos de adquisición de derechos a las cotizaciones financiadas por el empresario que en el caso de un cambio de trabajo. 

TIPP:

Esto significa que la protección proporcionada por la Pensions-Sicherungs-Verein sólo surte efecto después de cinco años.

¿Qué pasa con el contrato de BAV?

Después de dejar la antigua empresa, los ahorradores tienen un año para hacer la transferencia. 

¿ Que opciones tengo?

Hay varias opciones para ello: 

  • El nuevo empresario puede adherirse al contrato existente o transferir el capital aportado a su propio sistema de pensiones. Si el nuevo empresario no tiene su propio plan de pensiones, debe al menos permitir que los trabajadores se aseguren directamente.

En ese caso, puedes llamarme con gusto y te ayudo a constituir uno si es de tu interés.

Si ninguna de las dos opciones es posible -por ejemplo, porque suscribir un nuevo contrato supondría unas condiciones peores-, los trabajadores también pueden dejar inactivo el antiguo contrato o, en su caso, continuarlo de forma privada con sus propias cotizaciones. 

TIPP: 

Sin embargo, las cotizaciones dejan de estar exentas de impuestos y cotizaciones a la Seguridad Social (no hay conversión de salario bruto).

En el caso de los compromisos directos y los fondos de previsión, el trabajador también puede solicitar una transferencia al antiguo empleador en el plazo de un año. En este caso, sin embargo, el importe del valor de la transferencia es limitado: Los trabajadores pueden llevarse un capital hasta el importe del límite máximo de cotización (West) del Seguro de Pensiones alemán (en 2021 es de 85.200 euros).

Alternativas: Nuevo contrato, rescisión, baja por inactividad

El nuevo empresario no está obligado a mantener los antiguos contratos. Si el capital se invierte en un nuevo contrato, debemos de analizar si realmente se adecua para mi o existen otras alternativas debido a que pueden surgir desventajas:

  • nuevos costes de adquisición
  • tipos de interés garantizados más bajos
  • peores condiciones debido al aumento de la edad
  • Posibles desventajas por la renovación del chequeo médico
  • peores normas fiscales que para los antiguos contratos celebrados antes de 2005.

¿Dejar descansar el contrato- Ruhe lassen?

Una alternativa puede ser: “dejar descansar el contrato”.

El antiguo contrato seguirá devengando intereses en las antiguas condiciones, incluso sin que se realicen más pagos. Sin embargo, la pensión será entonces correspondientemente baja si la duración del contrato es corta. 

TIPP:

Si cambiamos de trabajo con frecuencia, también dividirá tu pensión en varias mini pensiones, lo que dificulta el seguimiento si no eres organizado o tienes un asesor financieropara ello.

¿Terminar un plan de pensiones de la empresa?

Ello es aplicable a todas las formas de previsión profesional, es decir, durante la fase de ahorro, los trabajadores no pueden acceder a los activos que ya han ahorrado.

Regla general;  esto también se aplica en caso de rescisión. Si el empresario (co)financia el contrato, éste sólo puede rescatarse si la empresa convierte al ahorrador en tomador del seguro. Si el trabajador ha financiado él mismo el contrato mediante una indemnización diferida, la rescisión es posible, pero el trabajador sólo puede acceder a sus ahorros cuando haya alcanzado la edad de jubilación.(67)

TIPP

Lo que el trabajador se ha ahorrado en impuestos y cotizaciones a la Seguridad Social durante la fase de pago como resultado de la compensación diferida debe ser pagado a posteriori si el contrato se extingue prematuramente. 

**Esto se aplica a los trabajadores que terminan su contrato antes de cumplir los 60 años. Para los contratos a partir de 2012, es el 62º año de vida.

Como conclusión: 

Aquellos que ya no pueden pagar las primas mensuales deben hacer que el seguro no sea contributivo en lugar de extinguirlo.

Si no tienes asesor financiero independiente y deseas tener uno, con gusto puedes contactarme. Sera un placer AYUDARTE a planificar tu ciclo de vida.

Santiago Canovas

Educación Financiera.

17 Ene

E.U y su complemento de pensiones sociales; España versus Alemania

Si eres de la opinión de que estamos obligados a complementar nuestra pensión de Jubilación, este articulo es para ti.

Con gusto, analizamos el sistema de seguridad social de 2 países: España vs Alemania.

España

1-.Para tener derecho a la pensión contributiva, necesitamos acreditar 15 años de cotización  

2-. Nuestra base reguladora se vera afectada con coeficientes reductores si no alcanzamos 37,5 años cotizados.

Con estos 2 datos podemos definir que mi pensión de jubilación posiblemente no alcance el 100% de mi sueldo en la fase activa.

Por ende, debemos de complementarla de cualquier manera. 

¿Que nos dice la normativa sobre planes de pensiones de España para el año 2021 y sus aspectos a tener en cuenta si estas interesado en contratar uno de ellos?

Los planes de pensiones individuales seguirán existiendo, pero el Gobierno prevé recortar un 75% la aportación máxima que se puede deducir en el IRPF el año que viene. 

a-. Nos ayudan a pagar menos impuestos.  Sin embargo, esto lo hacen dentro de unos límites. 

b-.El límite máximo 2000€/anuales * ( en lugar de 8000€/anuales) Un drástico recorte que afectara al bolsillo del ahorrador.

c-.Podemos graduar las aportaciones en función de nuestro momento vital. 

Alemania

1-. Para tener derecho a la pensión contributiva necesitamos acreditar 5 años.

2-. El calculo de nuestra pensión en líneas generales es de 35 años cotizados.

La pensión “aproximadamente” será un 40% de tu sueldo, si tenemos estos 35 años cotizados.

¿Que nos dice la normativa sobre planes de pensiones de Alemania para el año 2021 y sus aspectos a tener en cuenta en el caso de estar interesado en contratar uno de ellos?

a-. Nos ayuda a pagar menos impuestos. *La media de devolución solo por este concepto es de 600€.

b-. El limite máximo 23.724,04€/anuales. Lo que significa que nos favorece si somos ahorradores. Mayor devolución del fisco Aleman.

c.- Podemos graduar las aportaciones en función de nuestro momento vital.

Bueno a saber: La industria financiera esta muy arraigada a las expectativas económicas de cada país. Valorar no solo el Plan si no también el país donde radica o va a radicar tu complemento de pensión social es, definitivamente importante para conseguir tus objetivos.

Estaré encantado, si es de tu interés, en ayudarte en tu planificación financiera.

Santiago Canovas- Educación Financiera

Tel 0176 83370187

04 Ene

¿Que cambios nos encontramos en este nuevo año 2021 que nos pueden ayudar en nuestra planificación financiera?

1-.Salario mínimo

El salario mínimo legal se elevará a 9,50 euros por hora el 1 de enero. A partir de entonces, se prevé un aumento a intervalos de seis meses: a 9,60 euros, a 9,82 euros y finalmente a 10,45 euros el 1º de julio de 2022.

2-.Recargo de solidaridad

El recargo de solidaridad será abolido para el 90 por ciento de los contribuyentes el 1 de enero. Un 6,5 por ciento más sólo lo pagará en parte, cuanto más altos sean los ingresos, más. Sólo el 3,5 por ciento con los ingresos más altos seguirá pagándolo en su totalidad. ¡OJO! Que tiene su “coletilla”

La pregunta es: si he estado viviendo con esta carga obligatoria, ¿porque ahora que quedo liberado, no utilizo el mismo esfuerzo para mi planificación financiera? 

*El Soli se introdujo originalmente como un impuesto especial, principalmente para la reconstrucción de Alemania Oriental. Representa el 5,5% del impuesto de sociedades y del impuesto sobre la renta.

3-.KinderGeld

A partir del 1 de enero, habrá un aumento de 15 euros por hijo en el subsidio familiar. Para el primer y segundo hijo, los padres recibirán 219 euros al mes, 

Para el tercero 225 euros, 

y a partir del cuarto 250 euros.

* El subsidio por hijos también aumentará: una pareja de padres recibirá así un total de 8.388 euros al año, por los que no se pagará ningún impuesto sobre la renta.

4-.Einkommesteuer -TOPE

La cantidad básica exenta de impuestos, es decir, la parte de los ingresos sobre la que no hay que pagar impuestos, asciende a 9.744 euros en 2021

5-.Mehrsteuer 

A partir del 1 de enero, se aplicará de nuevo la tasa regular del 19% en la mayoría de los bienes y del 7% en los bienes de uso diario, especialmente los alimentos. 

*El gobierno federal había bajado el impuesto durante medio año a causa de la pandemia de la Corona, con el fin de fortalecer el consumo y dar un impulso a la economía.

6-.Krankenversicherung

Si desea cambiar el seguro médico estatutario, será más fácil a partir de enero de 2021: El período mínimo de contrato – el llamado período de compromiso – se reducirá de 18 meses a 12 meses en el nuevo año. 

7-.Lo que llevamos haciendo los “asesores financieros” actualmente, vendrá mas especificado por el Estado Alemán. 

Una parte que nos ayuda para/con nuestros clientes a tener una visión mas clara para componer la cesta del ahorro, es decir,  ¿Cuánto dinero puedo esperar en la jubilación? ¿Y, cuanto deseo acumular?

Se creará( otoño 2023) una oficina Central para la visión general de la pensión en la Deutscheversicherung.

Sin duda alguna, estamos obligados a complementar nuestra pensión de jubilación.

 Siguiendo en la línea de trabajo, haz tu consulta con tu asesor financiero para conocer que aspectos encajan mejor por tu situación personal y perfil.

8-.Pensión básica a partir del 1 de enero

La nueva pensión básica se introducirá el 1 de enero de 2021. Los pensionistas que hayan trabajado toda su vida, criado hijos o cuidado de familiares recibirán una pensión notablemente más alta en la vejez por los logros de toda su vida: Por lo tanto, las pensiones anteriormente bajas serán mejoradas con la nueva pensión básica. Tienen derecho a la pensión básica quienes pueden demostrar que han cotizado durante al menos 33 años en el empleo, la crianza de los hijos y el cuidado de los niños, pero que han ganado poco en promedio.

9-.Cambios para los pensionistas

En 2021, el subsidio de pensión para los nuevos pensionistas se reducirá en un 1%. Para los que se jubilen en 2021, el 19 por ciento de su primera pensión anual bruta estará libre de impuestos. 

El 81% de su pensión legal está sujeto a impuestos. Desde 2005, la parte imponible de la pensión de cada nuevo pensionista ha aumentado un dos por ciento cada año, y un uno por ciento a partir de 2021. 

*Cualquiera que se jubile en 2040 tendrá que pagar el impuesto completo sobre su pensión.

9.1-.Los nacidos en 1956 y los que cumplan 65 años en 2021:

Tendrán que trabajar diez meses después de cumplir 65 años para tener derecho a una pensión sin deducciones. En el curso del aumento gradual de la edad de jubilación en el seguro de pensión legal (pensión a los 67 años), los límites de edad aumentarán un mes más. 

9.2-.Personas que ya no pueda trabajar por motivos de salud a partir de 2021

Recibe una pensión por disminución de la capacidad de ganancia será tratada como si hubiera trabajado hasta la edad de 65 años y diez meses.

10-.Beitragsbemessungsgrenze

Los topes de evaluación de las contribuciones a la seguridad social también se elevarán en el nuevo año. 

10.1-.En los nuevos Estados Federados, el límite de cotización en el seguro general de pensiones pasará de 6.450 euros a 6.700 euros (en el año 80.400 euros), 

10.2-.demás Estados Federados de 6.900 euros a 7.100 euros mensuales (en el año 85.200 euros). 

*En el seguro de pensiones de los mineros, los límites para el cálculo de las cotizaciones del año próximo son de 8.700 euros mensuales (Oeste), es decir, 104.400 euros anuales, y para los Estados Federados del Este 8.250 euros mensuales (99.000 euros anuales).

El límite del seguro obligatorio para el seguro legal de salud y asistencia sanitaria 

Aumenta de 62.550 euros a 64.350 euros al año (5.362,50 euros al mes). 

El tope de ingresos para el seguro obligatorio de salud y de cuidados a largo plazo es de 4.837,50 euros al mes (58.050 euros al año). 

El tope de ingresos para el seguro de desempleo aumentará de 82.800 euros a 85.200 euros en el oeste y de 77.400 euros a 80.400 euros en el este. 

11-.Aumenta la deducción para complementar nuestra jubilación

Uno de los indicadores de que Alemania es la primera en Europa en planificar la jubilación es el valor que aporta en su fomento.

A partir del 1 de enero, los planes de jubilación serán más deducibles de impuestos. 

Entre ellas se encuentran las contribuciones al seguro de pensiones obligatorio, a los planes de pensiones profesionales, a los fondos de pensiones agrícolas y a las pensiones de Rürup. 

Se aplica una cantidad máxima de 25.787 euros (2020: 25.046 euros) 

12-.92 por ciento tiene un efecto reductor de impuestos. 

Esto significa que las personas solteras pueden reclamar 23.724 euros y las parejas casadas o registradas 47.448 euros contra el impuesto.

13-.Einkommesteuer -Trayecto de casa al trabajo -Kilómetros

A partir de 2021, la prestación por desplazamiento aumentará para todos los empleados con desplazamientos de 21 kilómetros o más. El subsidio de viaje a partir del kilómetro 21 se aumentará en cinco céntimos a 35 céntimos por kilómetro de distancia. 

*Durante los primeros 20 kilómetros desde el hogar hasta el primer lugar de trabajo, la tasa se mantendrá en 30 centavos.

13.1.-Las personas de bajos ingresos que no pagan impuesto sobre la renta

 podrán solicitar en el “futuro” un llamado bono de movilidad para viajes más largos. A partir del kilómetro de distancia 21, habrá un 14 por ciento del aumento del subsidio de viaje, es decir, 4,9 centavos. Sin embargo, esto requiere la presentación de una declaración de impuestos.

14-.HOME OFFICE

Se podrán deducir cinco euros por día de trabajo en casa, hasta un máximo de 600 euros por año. Esto significa que hasta 120 días de oficina en casa por año pueden tener un efecto fiscal.

Quedo con gusto para ti aqui.

Santiago Canovas- Educacion Financiera

27 Dic

¿Que es el Market Timing?

Conoces la frase: “ empezar la casa por el tejado”?

Si tu idea es empezar a ahorrar, y has escuchado la expresión; (sobre todo ahora en la fase que estamos viviendo sobre el COVID 19) ya llegas tarde para empezar ahorrar porque todo esta “alto” o “ya ha subido”, este Blog es para ti mi querido lector.

¿Cuándo es el mejor momento para empezar a invertir?

Si te has hecho esta pregunta es porque aun no tenemos 50.000€ o 500.00€ acumulados y, lamentablemente no estamos preparados para invertir.

¿Significa lo mismo Ahorrar o Invertir?

No. 

  • Ahorrar: Es el Primer Paso Financiero para construir un capital que, a posteriori, nos ayudara a seguir haciéndolo crecer.
  • Invertir: Se trata del Segundo Paso Financiero, es decir, tener un dinero ya acumulado(50.000€-500.000 por ejemplo) y queremos, en un corto plazo, sacarle el mayor beneficio posible. 

Pero ¿Qué es el Market timing?

A menos que tengas unos conocimientos básicos del funcionamiento de la Bolsa, matemática financiera y entorno económico junto a conocimientos de estadística, mi recomendación con atrevimiento a decirlo,  es que dejes tus dedos lejos de la Bolsa. En Alemania diríamos: die “finger weg davon”.

*Aunque no lo creas hay matemática financiera, estadística detrás de todo ello. La intuición sin experiencia acumulada no es la mejor formula.

       Matematica x(Estadistica)^n años de experiencia.

El Markt Timing, se utiliza en las sesiones de Bolsa para el “corto plazo” al contrario de lo que escuchamos habitualmente. Por ejemplo, entre días o incluso minutos. Comprar y vender al casi instante.

*Esta jugada, además de ser para expertos en bolsa, quienes en el corto plazo 1 día a menos de un año, quieren sacar el máximo rendimiento. Además, habitualmente estamos hablando de sumas superiores a ciertas  cantidades. Donde los resultados, después de la exposición al riesgo( o no) es mayor.

Dejo la pregunta, ¿vale la pena el esfuerzo de hacerlo con 500€? Obviamente, depende de cada uno de nosotros.

¿Empezar a ahorrar cuando todo esta elevado?

Si Pensamos que ya no hace falta entrar en una posición de alguna empresa porque ya estamos tarde es FALSO. El método de ahorro no es comparable con el de inversión. Son métodos diferentes. 

No debemos de perder el sentido común. Acude con gusto a tu asesor financiero.


Es decir , no perdamos del todo el sentido común y empecemos la casa por el tejado que se suele decir por mi tierra. 

Resumiendo: 

  • Primer Paso Financiero:  vamos a crear primero un patrimonio , esos 500.000 y,
  • Segundo Paso Financiero: cuando tengamos ese capital, y queramos jugar con el Markt Timing , podremos hacerlo, si con ello tus conocimientos son suficientes y no deseas perder en 1 día lo que te ha costado crear en 10 años.

Santiago Canovas Educación Financiera

www.asesor-financiero.de

06 Dic

¿Como llevas la toma de decisiones en tu planificación?

La peor decisión es la indecisión.” Benjamín Franklin.

En la mayoría de las veces, no nos damos cuenta y estamos tomando decisiones de manera continua y diaria. 

Cuando decimos Si o NO, o cuando sin decirlo tomamos otro camino, en todas y cada una de esas acciones la mayoría de las veces y, lamentablemente decirlo, nos cuesta dinero en nuestro futuro financiero.

*Porque desafortunadamente querido lector, en la mayoría de las ocasiones, es siempre el motivo: el dinero.

Desde el asesoramiento financiero y, a través de la educación financiera, es mi trabajo con mis clientes, ayudarles a tomar las mejores decisiones en su planificación financiera. 

Para ello, es de suma importancia respetar los criterios de los ahorradores en primer lugar( su objetivo e idea) y, en segundo lugar, darte luz en esta “Industria” con la educación financiera.

¿Cuanto de indeciso eres?

Cada uno de nosotros digerimos las situaciones a tomar con una rapidez diferente. Sin embargo, esa duración tiene/debe(en Alemania se diría: MUSS/SOLL) que tener un inicio y un final. 

Debemos de saber en primera línea que; Si tus decisiones financieras son tardías repercutirán en el calculo matemático simple o compuesto sin tiempo a reaccionar.

Bueno saber: 

Sabías que, ¿la indecisión es una decisión? 

Cuando la gente elige no tomar una decisión ya ha tomado una.  Así que debes de estar listo antes de responder porque esa respuesta “ya”es una decisión

La mayoría de las personas no toman decisiones por temor a equivocarse. Todos los días tanto en el hogar, como en la universidad o en la empresa nos enfrentamos a decisiones que debemos afrontar con mayor o menor relevancia

Una de las historias que comparto con mis clientes a las cuales presto apoyo en sus decisiones financieras es esta

“Todas las mañanas en África, una gacela se despierta. Ella sabe que debe correr más rápido que el león o morirá. Cada mañana un león se despierta. El sabe que debe correr más rápido que la gacela o morirá de hambre. No importa si tú eres gacela o león, debemos de tomar cada mañana la correcta decisión y esa decisión mantenerla constante modificando la trayectoria del recorrido, lo mas rápido posible, pero sin perder el objetivo que nos ha hecho empezar a correr.

Protege tu planificación cuanto antes

Estamos acostumbrados a escuchar primero a un amigo que aun profesional del sector. Da igual el sector que sea. *Esa actitud afecta en los gremios

El que te digan eres demasiado joven para pensar en finanzas, por ejemplo, sin haber acudido a un profesional, debes saber que tus circunstancias y metas son diferentes a este amigo y, es cierto, si, pero, sin embargo, tenemos TODOS un par de puntos en común que deberíamos de conocer su funcionamiento cuanto antes para llegar FIT.

¿Quien es la mejor empresa del mundo?

La mejor empresa del mundo ERES TU mi querido lector. De puertas (de tu casa) hacia adentro, tu eres empresario y gestionas tus finanzas.

Justo por ello, la Educación Financiera es fundamental para entender esta industria cambiante, con crisis como esta ultima pandemia(COVID 19) que afectan a nuestra economía sin sentido, con regulaciones, y, además, con un supermercado como Industria financiera, inmenso.

Una correcta planificación y buen uso de tus propias decisiones financieras te ayudaran a afrontar muchas mas crisis. 

SI giramos la mirada atrás, te coloco una pregunta, ¿sabes cuantas crisis hemos sufrido ya? ¿Sabes cuantas “mas” te quedan por vivir? 

Mi querido lector;

“Hoy estas decidiendo como vas afrontar la próxima crisis.”

Estaré encantado de poder darte apoyo en tus decisiones financieras para llegar a tu objetivo de la mano superando los obstáculos.


Santiago Canovas- Educación Financiera.

 Ciclo solo hay uno, y la decisión tomada a tiempo es la mejor opción

02 Dic

Zapatillas, ¿para que os necesito?

¿Te preguntaras que tipo de relación tienen unas zapatillas de deporte con las finanzas, cierto?

Pues realmente tienen “todo” en común. Si estas interesado en conocer como pueden ir mejor tus finanzas, te invito a seguir leyendo.

¿Las zapatillas de nuestra juventud?

Posiblemente, en edad temprana llevabas las mismas zapatillas para ir a correr, que para ir a la montaña o incluso, para ir a jugar a Baloncesto.

Sin embargo, en aquellos tiempos lejanos, no existía tanta variedad como podemos encontrar ahora. (Darwin lo hubiera nombrado como “la Evolución de las especies”)

Hoy, tal vez, si te paras a pensar ese momento te preguntaras, ¿como podía ir con esas zapatillas a…? ¿Donde ibas?

¿Modelo de zapatillas?

Actualmente, nos encontramos con zapatillas con todo el color, formas, modelos y, lo mas importante, para cada modalidad de objetivos (para cada deporte especifico)

Pero, sabemos elegir nosotros mismos o, por el contrario, ¿ Acudimos a profesionales para ello?

Con seguridad, para unas deportivas para jugar al tenis, te acercas a una tienda de deportivas(palabra genérica) detenis(palabra especifica)

Concepto generalizado de la palabra “Deporte”

Al hablar de deporte, estamos generalizando un concepto, sin embargo, si hablamos de objetivos concretos en materia deportiva, la situación cambia. Es decir, no es lo mismo añadir la palabra  “Atletismo” que la palabra  “Baloncesto”.

Cuando especificamos el deporte, aquí la zapatilla cambia por completo(objetivo)

Por ejemplo:

Atlestimo: ¿has probado correr con una zapatilla, con unos clavos en concepto de suela, de pista de atletismo sobre una pista de Baloncesto? 

 Te respondo con gusto, parece que estamos patinando sobre una pista de hielo.

Baloncesto: ¿has probado de correr con unas zapatillas de Baloncesto, esas que te permite sujetas el tobillo asegurando/ evitando torceduras, sobre una pista de atletismo? Te respondo con gusto, parece que llevas plomos en los pies que te impiden avanzar.

¿Que ocurre en las finanzas?

Con las finanzas, ocurre exactamente lo mismo. Si generalizamos y mencionamos la palabra ahorro, parece que todo es lo mismo. Sin embargo, NO es así.

Debemos de concretar/definir en que zapatilla(instrumento financiero) es ese ahorro y para que juego(objetivo).

¿Que sucede si compramos un ahorro incorrecto?

La respuesta es sencilla, tenemos la sensación de fracasar en ese sentido de ahorro, lo vemos imposible, pensamos que no se adecua a nosotros e, incluso me atrevo a decir, que pensamos que la industria financiera es muy compleja. 

Te aseguro que ese pensamiento es erróneo; no has fracasado, no es imposible y por supuesto que se adecua a cada uno de nosotros. 

Desde mi punto de vista, solo nos falta un poco mas de Educación Financiera

*Entender la Industria financiera de manera sencilla.

Estaré encantado, de invitarte a conocer los conceptos financieros y acercarte un poquito mas a la industria financiera a través de la “Educación Financiera”. Todos estamos obligados con nosotros mismo a acumular dinero. La forma en que lo hagas depende de tus gustos como ahorrador.

Si ese es tu interés, puedes encontrarme bajo: www.asesor-financiero.de/ Facebook Primeros Pasos Financieros o al Teléfono 0176 83370187

¡Os deseo que quedéis con mucha salud financiera!

Santiago Canovas

Santiago Canovas-Educación Financiera

08 Oct

Asesoramiento como método ante la incertidumbre actual

En esos primeros momentos, cuando todos empezamos a escuchar las primeras informaciones acerca del virus COVID 19, nadie podía hacerse ni una ligera idea de que lo íbamos a sufrir en nuestras propias carnes ni de la magnitud de la crisis sanitaria y económica a la que nos íbamos a enfrentar. 

El fantasma de una nueva crisis financiera ya se ha instalado en todo el mundo, (digo una nueva crisis porque es otra mas de las ya vividas).

Una consecuencia inevitable de la parálisis en gran parte de la actividad económica, durante meses, cuya reactivación llevará tiempo. Por ello, debemos de tener paciencia y actuar de manera, mas lógica posible.


Todos estos acontecimientos han tenido fiel reflejo en los mercados financieros

Hemos asistido a una abrupta caída en el Dax, Ibex y el resto de las Bolsas del mundo. Ni las actuaciones de los bancos centrales y los gobiernos de todo el mundo, han logrado compensar el pánico que se ha apoderado de muchos ahorradores, preocupados por las consecuencias económicas de la propagación del Covid-19. 

En este escenario, donde todos nosotros miramos nuestro bolsillo en busca de soluciones para proteger los ahorros, patrimonio …entra en juego el papel fundamental que juegan los profesionales del asesoramiento financiero.

Son los que cuentan con los conocimientos, los recursos y la experiencia para gestionar de la mejor forma las decisiones de los clientes en momento de máxima incertidumbre y volatilidad en los mercados.

*El miedo nos puede empujar a tomar decisiones erróneas. Su papel siempre es importante, pero ahora se antoja como figura imprescindible por su capacidad para hacer recomendaciones adecuadas en cada momento y atemperar esas emociones del cliente. Es tiempo de mantener la calma durante un tiempo largo.

Formación continua

El empeño por la actualización de los conocimientos a través de la formación continua se convierte en factor indispensable a la hora de ofrecer el mejor servicio al cliente, justo cuando realmente lo necesita.

*La formación continua del profesional debe demostrar un manejo absoluto para poder orientar al cliente por el camino más adecuado, según su perfil y característica personales.

Componente técnico que debe convivir con el emocional.

Este componente nunca lo gestionará una máquina sujeta a un algoritmo determinado, ambos bajo su control. (como puede ser una gestión activa frente a una pasiva) 

La importancia de este proceso se multiplica en situaciones como la actual, donde el asesoramiento de calidad, escuchar al cliente como de un psicólogo se tratará, se convierte en la medicina para evitar caer al precipicio.

El “Schwerpunkt” es el cliente y sus objetivos marcados en la primera reunión. 

El asesoramiento siempre debe alinearse con los objetivos del cliente

Una carrera de fondo que, en base a esos objetivos y, pese a todos los obstáculos que se encuentren por el camino, podemos obtener los mejores resultados. 

Cuando esos obstáculos, en forma de gran cisne negro, aparecen de forma inesperada, tu asesor cuenta con el antídoto para saber cómo preservar el capital y, cuando llegue tiempos mejores, para guiarte en otros caminos. 

Santiago Canovas

Educación Financiera