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La planificación financiera debería de seguir un orden lógico.  Partiendo de la base que la mejor empresa del mundo eres TU,¿ quien debería de protegerse primero, ¿el huevo o la gallina?

La Pirámide de Planificación Financiera

La pirámide trata de procesar ordenadamente los primeros pasos financieros para la correcta planificación:

1-.  seguridad y protección

2-.  Ahorrar en liquidez

3-.  Complementar la seguridad social

4-. Ahorro/inversión

Con el objetivo de acumular capital o, desde el punto de las finanzas(economía);  “generación de riqueza.”

 *la palabra riqueza cada uno la puede interpretar con la cantidad de unidades monetarias con las que encontramos nuestras necesidades cubiertas.

Semejante a la pirámide de Maslow.

¿Recuerdas la pirámide de Maslow? Viene a recoger las necesidades del individuo básicas.

La protección de nuestra economía debería de tener un orden lógico en nuestras finanzas. Su forma y características consistirían en satisfacer “las necesidades básicas” en la base, para luego ir creciendo e ir satisfaciendo otras necesidades.  

La pirámide tiene una base inicial y a medida que va creciendo se va poniendo más “angosta”. El objetivo es que pase lo que pase, siempre voy a estar protegido.

Es importante cubrir los escalones de la pirámide e ir avanzando estratégicamente para cubrir las necesidades básicas y, siempre basados en nuestro estilo de vida. ¿Podemos empezar la casa por el tejado? Por supuesto, sin embargo estamos asumiendo riesgos innecesarios.

¿Encontramos 2  planificaciones financieras iguales?

NO debería de existir una planificación financiera igual a la de tu vecino. El ejemplo es claro, nuestro vecino tiene un modelo de vida diferente al de cada uno de nosotros. 

“Como decía mi profesor de Filosofía: si y siempre si debemos de… cuando se cumplen las premisas siguientes”

Te has parado a pensar que.

Sin darnos cuenta, en muchas ocasiones asumimos riesgos involuntariamente. Queremos tener una rentabilidad segura, no somos de perfil de riesgo, sin embargo, estamos dejando nuestra mejor empresa del mundo al “azar”, es decir : sin proteger.

Ejemplo:

Cierto es que, para empezar a planificar, deberíamos de conocer con anterioridad que vamos a recibir del estado. El estado es una LEY DE MINIMOS a partir de esa premisa, ¿como debería de estar protegido mi estilo de vida?

“El desconocimiento de ello nos hace vulnerables en nuestra planificación”

Errores que deberíamos de evitar en base a la teoría

En mi época de universidad, conocía cada uno de los artículos legales , sin embargo, cuando empece a trabajar, le decía a mi jefe, el art. 114 de LGSS dice que .. bla, bla, bla.. pero como lo pasaba de teoría a la practica era algo aun por conocer.

A eso me refiero con la “teoría”. La teoría nos dice que: 

“Es un error estratégico invertir sin antes cubrir el primer eslabón de la pirámide: “seguridad y protección” porque sin tener una cierta protección ya asumida-seguros, cualquiera de nosotros somos vulnerables a la bancarrota por cosas como accidentes, problemas de salud, enfermedades, incendios, robos, daños materiales a terceros.”

Al final de día, cada uno de nosotros deberíamos de actuar con el sentido común de nuestro estilo de vida para conseguir visualizar la importancia de ello dentro de la planificación.

 ¿Qué es seguridad y protección financiera?

 Seguridad y protección se refiere a los instrumentos financieros que van evitar una perdida económica en tu vida, o al menos disminuir tu probabilidad de entrar en bancarrota. Son productos totalmente necesarios para subir en la escalera de tus finanzas.

Los seguros son esenciales en nuestra planificación y deben ser lo primero que tienes que tener para edificar una buena base.

Existe una cantidad de seguros para una inmensidad de incidentes, pero obviamente debemos de protegernos en base a nuestras circunstancias.

No seria inteligente asegurar cuanta cosa tengas porque estarías destinando todo tu ingreso a seguros y también es un error estratégico, pero sí es inteligente asegurar lo que es importante para ti y para esto vas a tener que analizar riesgos y establecer prioridades.

Mi querido lector, ¿cual es el “activo” principal en tu vida?

el principal activo en tu vida eres TÚ y esto es lo principal que tienes que proteger. De que manera, esa parte la conoces tu mejor que yo.

Con gusto te puedo ayudar a conocer el mercado financiero.

Si aun no tienes un asesor financiero que te acompañe en tus fases, me alegrara acompañarte en tu proceso.

Santiago Cánovas Educación financiera

Con los tipos de interés en 0% y la inflación en un 3,9% nos resulta difícil encontrar la manera de no perder poder adquisitivo. Tanto si eres de lo que tienes de manera intrínseca que ahorrar es importante, sin embargo, tienes un perfil conservador, como los que aun no piensan en ello, creo que este BLOG se merece 4 minutos de tu tiempo.

¿Quien es un activo libre de riesgo?

Un activo libre de riesgo es aquel cuya rentabilidad es conocida con anterioridad y no presenta, a priori, riesgos. Es decir, que no presenta volatilidad (o presenta mucho menos que el resto de los activos) y, por tanto, su valor no cambiará sustancialmente con el tiempo. 

¿Sabias que?

La tasa de cero riesgo o tasa libre de riesgo es un concepto teórico que asume que en la economía existe una alternativa de inversión/ahorro que no tiene riesgo para el inversionista/ahorrador.

Este ofrece un rendimiento seguro en una divisa(euro) y en un plazo determinado, donde no existe riesgo crediticio ni riesgo de reinversión ya que, vencido el período, se dispondrá del nominal establecido.

Un ejemplo de ello, podríamos tomar el rendimiento de los Bonos del tesoro de ciertos países( Alemania o Estados Unidos).

• Debido a que se considera que la probabilidad de NO pago de un Bono emitido por Estados Unidos/Alemania es muy cercana a cero.
•  Por lo general esta tasa de libre de riesgo es medida por los rendimientos de los bonos de los estados.

¿Es la inversión o forma de ahorrar mas segura?

Los activos libres de riesgo representan la inversión más segura entre las ofrecidas en el mercado. Es comparable con los activos con garantía de capital independientemente que esa garantía de capital sea del 50%, 80% o 100% del nominal.Además, son el punto de referencia en la relación entre estas dos variables, la cual está expresada en la frontera de carteras eficiente. 

Un tema esencial en el mundo de las finanzas, especialmente en el estudio de carteras de ahorro/inversion, es la relación entre rentabilidad y riesgo. 

“Cuanto mayor riesgo presente un activo, mayor será la rentabilidad esperada de dicho activo. En consecuencia, los activos libres de riesgo tendrán una rentabilidad, por lo general,muy reducida. 

El ejemplo por excelencia de un activo libre de riesgo es la deuda publica de un país muy solvente.

¿Por qué se invierte en activos libres de riesgo?

Los activos libres de riesgo son la opción preferida por los ahorradores mas conservadores. Esto es debido a que están dispuestos a sacrificar sus beneficios a cambio de obtener una mayor seguridad.

Su rentabilidad, además, es considerada como el valor mínimo que puede obtenerse en el mercado.

La rentabilidad de un activo sin riesgo fuera, por ejemplo, un 1%, ningún inversor estaría interesado en un proyecto que ofreciera menor rentabilidad. 

“Por este motivo se considera que cualquier inversión/ahorro, con riesgo, cuya rentabilidad sea inferior a la de estos activos, no tiene sentido”.

Un clásico que debemos de diferenciar es entre: activo libre de riesgo y activo refugio

Hay que saber distinguir los activos libres de riesgo de los activos “refugio”. 

• Activos refugio: Estos suelen presentar volatilidades muy bajas, pero no nulas. Incluso, estos pueden llegar a ser anti cíclicos con respecto a la coyuntura económica. Es decir, que su valor aumenta cuando la economía decrece y viceversa. Un ejemplo de ello es el oro.

Bueno a saber

La experiencia, tras analizar los siglos XIX y XX, ha demostrado que la deuda pública no está tampoco exenta de la posibilidad de impago. Un ejemplo fue la situación del país vecino, Argentina.

En conclusión, 

podemos decir que es difícil afirmar la existencia real de activos libres de riesgo, sin generar fuertes controversias. No obstante, nos genera mas tranquilidad si no queremos asumir según que tipo de riesgos el estar colocados en este tipo de activos o como también con garantía.

Debemos de saber que,  no existe un producto perfecto que sume todas las premisas: rentabilidad, seguridad y liquidez, siempre tenemos que tener presente el coste de oportunidad= tomar una decisión en lugar de otra. Por ello, tener una asesor financiero que conozca tu situación financiera y tus objetivos en el largo, medio y corto plazo es fundamental para establecer tu ruta financiera. 

“El monstruo de las galletas va a estar presente siempre”.

Si aun no tienes asesor financiero, quedo aquí para ti.

Santiago Canovas Educación financiera

Lamentablemente los efectos de la educación suelen ser pequeños y los conocimientos adquiridos se olvidan rápidamente, pero siguen siendo importantes para poder tener una correcta planificación financiera.

Con el paso del tiempo, tendemos a olvidarnos del motivo y del objetivo por el cual empezamos la ruta financiera.

Si quieres obtener los 4 conocimientos mas importantes para tus finanzas, este BLOG es para ti. Lectura de 3 minutos.

*Hay conceptos que pasan a un segundo plano antes de querer ahorrar/invertir de verdad. Lo mas importante es conocer el motivo (y tener marcados objetivos financieros) de porque debemos de elegir una combinación de activos para tu salario y no apostar solo por la cuenta Bancaria. 

¿Sabias que?

¿La cuenta bancaria es un activo financiero de nula rentabilidad y alta liquidez? 

Por cierto, con una equivalencia financiera extremadamente cara. Sin embargo, como es lo que estamos acostumbrado(zona de confort), me genera tranquilidad. 

Hoy no es el BLOG adecuado para hablar de salir de la zona de confort. Posiblemente, tendremos la oportunidad de hablar de este método conocido en otro blog.

No olvidemos,  mi querido lector, como mas de una vez he dicho: 

                                   “La mejor empresa del mundo eres TU”

Impacto en el día a día

Existen numerosos estudios de comportamiento de los inversores/ahorradores.

 Algunos de ellos muestran:

•  un aumento del ahorro y una reducción de la deuda,
• encuentran que la educación no tiene ningún efecto en los hábitos de los inversores. 

Dicen las malas lenguas que, “los efectos de la educación suelen ser pequeños y los conocimientos adquiridos se olvidan rápidamente.” 

Importancia de obtener conocimientos básicos

Si es cierto que es mi trabajo y mis estudios, sin embargo, mi experiencia me demuestra que el conocimiento financiero sigue siendo importante. 

¿Por qué ?

Sin este conocimiento básico de aspectos fundamentales, igual en cualquier ámbito, estamos expuestos a la merced de vendedores sin escrúpulos.

Con seguridad no voy a decir algo que no sea lógico y a la vez real, es decir: sin educación financiera, los «expertos» financieros nos constaría mas añadir valor a nuestro trabajo y, si el conocimiento realmente no tuviera impacto en el comportamiento, los expertos tomarían las mismas malas decisiones que los novatos.*careceríamos de saber.

4  básicos a tener en cuenta

Las medidas estándar en educación financiera se basan en preguntas simples sobre conceptos financieros fundamentales. 

Todos deberíamos de distinguir y gozar de la definición de estos 4 puntos en la misma forma de entenderlos. 

Estoy convencido de que si “fijas” estos 4 conceptos en tu cabeza, tus finanzas van a mejorar.

Se suelen parecer a los exámenes de matemáticas de la escuela y evalúan la comprensión de una persona sobre:

 a-. Tipos de interés: uno de los clásicos es la TAE, es fundamental saber que son las siglas TAE_ ellas te pueden, en el caso de necesidad salvar de pagar interés sobre algo mas que el dinero que quieras contratar en un crédito.

b-. la inflación: el monstruo de las galletas que, sin darnos cuenta, nos come la cesta de la compra. 

¿Sabias que?

Para este año 2021 nos encontramos en algo mas alto del 3,5%

c-. Riesgo: ¿Conoces la expresión “NO PAIN NO GAIN”? Con seguridad es asi, pero saber cuando es necesario tomar ese riesgo y cuando no es necesario te ayudara a no perder la cabeza.

d-.Renta:  ¿renta, renta, renta… mmmhh? 

*La única renta que yo conozco es la pensión de jubilación. 

*Voy a recibir una renta de por vida nada mas y nada menos que a los 67 años. 

Nada mas lejos de la realidad tener que esperar una renta a los 67 años. ¿Te imaginas recibir además de tu salario, una renta a los 45, a las 55 y a los 67 años?

“Conocer que la palabra renta viene definida como un conjunto de pagos consecutivos en el tiempo es básico.”

Si bien estos son conceptos importantes para los inversores, tienen poca o ninguna relación con los hábitos o los gastos financieros diarios. Deberían de ser conceptos intrínsecos dentro de cada uno de nosotros para poder “crear una ruta financiera saludable”

Dejate acompañar por tu asesor financiero y, si aun no tienes a ninguno, será un placer para mi proporcionarte la educación financiera adaptada a tu necesidad para acompañarte en la toma de tus decisiones financieras.

Santiago Cánovas_Educación Financiera