27 Jun

Desde la cuenta corriente hasta acciones

¿Y tu de quien eres? ¿Cual es tu objetivo por el cual te motiva a ahorrar?

Estas 2 preguntas que parecen sencillas no son tan fáciles de entender como parecen.

Te preguntas, ¿por qué?

Porque el mundo de las finanzas es complejo, además, le sumamos un idioma que resulta no ser nuestro idioma materno, nuevas leyes, nuevas normativas junto, a un MUNDO de múltiples variedades de nombres y conceptos nuevos. Nos encontramos en un un mundo infinito.

Por eso, te invito a venir conmigo en este viaje:

“Un viaje por el mundo de las finanzas”

Para que ello, no te agote, desde el punto de vista de “Educación Financiera” se pretende definir las diferentes opciones mas comunes, de manera muy sencilla.

Todas ellas las encontramos al entrar en una filial de una entidad bancaria.

Antes de entrar en cualquier Filial Bancaria debes de hacerte 2 preguntas:

  1. En primer lugar, debemos conocer “DONDE” quiero ir. 
  2. En segundo lugar, “PORQUE” quiero ir.

*no me estoy refiriendo a que Filial acudir si no que quiero hacer con mi dinero. 

Una vez que tengamos definido esa idea en nuestra cabeza, podemos dar el paso a entrar en la Filial.

Una vez allí dentro, en el supermercado de dinero, nos encontraremos los siguientes productos; ordenados desde lo mas básico, con escaso retorno y poquito riesgo, a lo mas complejo con mayor retorno y riesgo.

Si sigues interesado en ello, estaré encantado de echarte una mano.

Santiago.canovas@ovb.de

Tel. 0176 83370187

** Por si se te había pasado por alto, abrir una cuenta bancaria, también estas asumiendo un riesgo. Riesgo entidad.

20 Jun

Fomento del Estado en el Ahorro, el tiempo y el coste de oportunidad

Fomento del Estado en el Ahorro, el tiempo y el coste de oportunidad

El tiempo no espera
¿Quien se ha dado cuenta que el tiempo no espera?
No nos damos cuenta y hemos consumido un tiempo que, lamentablemente ya no volverá.
En todos los sentidos, el tiempo es muy valioso e importante. Es algo inmaterial y que no permite que vayamos al supermercado y digamos, quiero un 1kg de 20 minutos.
Comprar mas tiempo ha día de hoy no es probable. Y, lamentablemente, todos necesitamos tiempo.
¿Para que, te preguntas?
La respuesta es muy sencilla.
-Necesitamos tiempo, por ejemplo: para preparar una prueba,
-Necesitamos tiempo, por ejemplo: para ver crecer a nuestros hijos.
-Necesitamos tiempo, por ejemplo: para cuidar nuestra salud,
-Necesitamos tiempo, por ejemplo: para enriquecernos personalmente leyendo.
-Necesitamos tiempo, por ejemplo, para dedicarles tiempo a nuestro entorno familiar.
En economía existe el llamado, coste de oportunidad, ¿Conoces lo que es ?. Acércate que te aclaro con gusto:
¿Que es el coste de oportunidad?
*En economía, el coste de oportunidad o costo alternativo designa el coste de la inversión de los recursos disponibles a costa de la mejor inversión alternativa disponible, o también el valor de la mejor opción no realizada.
En esta línea, el estado alemán, ofrece diferentes alternativas. Todas son atractivas para nuestro oído pero, ¿son tan atractivas para nuestra circunstancia personal.?
*Permíteme que te día apreciado lector que; el hecho que puede ser adecuado para tu “amigo” puede dejar de serlo para nosotros.
¿Que sucede cuándo empezamos a trabajar en Alemania?
Cuando iniciamos una actividad profesional en Alemania, normalmente, al contrato de trabajo le acompaña una propuesta de Plan de Pensiones- es el llamado Betreibaltervorsoge(BaV)-
En el cual, el empresario coloca una parte de dinero, tu colocas otra parte y todos contentos. Suena atractivo, ¿verdad?
Ventaja mensual(cortoplacista)
Sin embargo, estamos viendo la ventaja de manera mensual, sin preocuparnos por pensar en el largo plazo.
*Si tienes esa opción, posiblemente te guste pagar impuestos en la fase de jubilación.
Desventaja en el ciclo de vida(largoplacista)
En la fase de pago, es decir en nuestra fase inactiva; en Renta, vamos a pagar impuestos.
Mi punto de vista es que; cada céntimo en nuestra época inactiva cuenta mas que hoy. (fase activa)
Aquí apreciado lector se conecta: el tiempo, el coste de oportunidad y el fomento del estado.
-No podremos echar atrás el tiempo.
-Habremos utilizado el coste de oportunidad (dejar una opción por otra)
-Habremos obtenido fomento del estado, SI, sin embargo, con pensamiento cortoplacista.
Te coloco una pregunta:
¿Crees que es mas correcto ese tipo de ahorro que tienes, que has oído hablar a tus compañeros de trabajo, o por el contrario puede encajar otro CON FOMENTO DEL ESTADO, CON APORTACION EMPRESARIAL, en el cual, la fase de impuestos en fase inactiva es NULA, PLUS puede obtener el retorno en forma de capital?
Si quieres conocer mas sobre este punto, estaré encantado de atenerte de manera presencial
Te deseo un agradable día.
Santiago Canovas
Tel 0176- 83370187
Santiago.canovas@ovb.de
Este texto no pretende ser un asesoramiento solo imparte información genérica

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16 Jun

Pensiones Sociales en el Norte de Europa

Educación Financiera

Pensiones Sociales en el Norte de Europa

Mi función, como asesor financiero, es dar a conocer atreves de la Educación Financiera una visión global de tus finanzas. Conocer el “porque” de las cosas y crear un plan. Sin ese conocimiento posiblemente, fracasemos.

Aunque en todos los países de la unión europea existe en sistema social, no todos los países lo regulan de igual manera.

Desde el punto de vista del asesor financiero, si queremos tener una jubilación agradable, debemos de conocer sin falta, el funcionamiento social. Con ello, podremos planificar y complementar   las mejores medidas, optando por una solución antes del que el reloj se nos eche encima.

Que encontramos en el Norte de Europa

Países como Dinamarca, Holanda, Suecia, Alemania y España. Según los datos Eurostat, los 3 primeros cuentan con un sistema de pensiones sostenible y en el que sus ciudadanos confían.

Por ejemplo, Dinamarca es un país envidiable: su renta per cápita es un 30% superior al resto, tiene casi pleno empleo, sus ciudadanos figuran en casi todos rankings entre los más felices del mundo y además tienen un robusto sistema de jubilación

¡Pero, OJO!: no confundamos “robusto” con una pensión suficiente.

El sistema de pensiones danés 

se divide en tres partes:

 – Primer Pilar: Sistema público de reparto obligatorio. (Soportado con impuestos)

– Segundo Pilar: Sistema complementario de carácter obligatorio y de gestión privada. (Soportado con contribuciones propias)

–  Tercer Pilar: de carácter voluntario y también de gestión privada.(soportado con contribuciones propias y empresariales)

Beneficios en Dinamarca

El pilar inicial social, para obtener  la completa  pensión es preciso un periodo de residencia en Dinamarca de 40 años.

Nivel de pensión

Dinamarca es el país de la UE con una pensión media más alta, alcanzando los 1.978  €

Países Bajos con 1.517€

Suecia con 1445€

Alemania con 1025€

España con 795€

 

 

Sistema Alemán

 

*Hemos hecho un esfuerzo cultural, de lengua y climatológico muy grande para sacar, posiblemente nuestra familia adelante financieramente e, incluso, para dar un futuro mejor a nuestros hijos o a nosotros mismo.Teniendo como base estas premisas, estamos obligados a conocer o que te expliquen, el funcionamiento de tu nomina y sus contribuciones. De esta manera evitaremos  sobresaltos y enfados innecesarios sin vuelta atrás.

Alemania, la principal economía de la zona euro, se enfrenta a los mismos retos que sus vecinos del viejo continente en lo que respecta a su sistema de pensiones.

*Aunque su PIB del país germano aumentó un 1,4% en 2018, acumulando nueve años consecutivos de crecimiento económico.

El sistema de pensiones se fundamenta en sistema de reparto y, por ello, se enfrenta al envejecimiento de la población. (eine grosse Herausforderung)

Deutsche Rente Versicherung

Desde la administración de pensiones alemán, se conciencia a los ciudadanos de la necesidad de contar con ahorro extra de cara a la jubilación. El conocido como=Versogungslücke.

Para ello, se recibe de la DRV año, a los mayores de 27 años información actualizada sobre la base de los periodos computados e incluye un cálculo aproximado de la pensión prevista cuando se alcance la edad de jubilación. Asimismo, a partir de los 55 años, se recibe cada tres años un informe más detallado sobre la cuenta personal de pensiones.

La pensión media del país se sitúa en 1.025 euros mensuales, siempre y cuando tengas el periodo completo. Este puede oscilar entre 35-45 años.

Consecuencias que se están viviendo hoy en día

Debido a que el reloj se ha echado encima de muchos ciudadanos residentes en el País; una vez Jubilados, se decantan por continuar trabajando en los llamados ‘mini Jobs” y completar su pensión.

Desde el Gobierno tratan de fomentar 2 pilares como en Dinamarca; todos ellos de contribución personal. Con unas ventajas fiscales para conseguir su participación en ellos.

Desde mi punto de vista, como asesor financiero, no solo debemos de tener una fuente de ingresos, si no que, debemos de ser capaces de construir una base económica personal solida con diferentes fuentes.

Si quieres conocer mas sobre tu situación personal y obtener tu “plan” puedes solicitar tu cita atreves de:

asesor-financiero.de

https://www.facebook.com/Primerospasosfinancieros/?ref=bookmarks

Seguir quedando con mucha salud

 

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16 Jun

Seguros “obligatorios” si quieres tener una correcta Planificación Financiera.

Seguros “obligatorios” si quieres tener una correcta Planificación Financiera.

Me gustaría empezar este articulo diciendo una frase que, tal vez no hayamos ido a pensar, sin embargo, bajo mi punto de vista tiene el 100% de certeza. Es la siguiente: 

“La mejor empresa que hay eres tu mismo”

¿Sabes por qué?

Porque da igual el oficio que desempeñemos, da igual cual sea nuestro salario, da igual si tenemos trabajadores a nuestro cargo o da igual que seamos trabajadores por cuenta ajena, da igual el nivel de formación que tengamos. 

Todos, producimos unos servicios por los cuales recibimos unos ingresos y, esos ingresos, son el sustento de nuestra economía domestica y de nuestra familia.

¿Motivos por los que debemos de pensar en algunos seguros? 

Debemos de partir de la base que los Estados sociales, de cualquier lugar del mundo, no nos cubrirán el 100% de nuestro salario. Esta cobertura en un % en menor medida sobre: Orfandad, viudedad, desempleo u accidente (entre otros).

  1.  Para cumplimentar al 100%, la deficiencia económica estamos obligados “con nuestra economía personal” a contratar una serie de seguros si no queremos ver nuestro bolsillo en algún momento afectado. 
  • Por otro lado, debemos de “contratar” una serie de seguros que el estado social NO tiene presente y, sin embargo, se necesitan para poder llevar a buen puerto una correcta planificación financiera. 

¿Clasificación en Alemania?

En Alemania se dividen en: Existenzsicherung y Vermögenssicherung

Existenzsicherung: 

  • Seguro de vida
  • Seguro de accidentes personales
  • Seguro de Incapacidad Laboral
  • Seguro de Responsabilidad Civil

Vermögenssicherung:

  • Seguro de Abogados.

¿Son necesarios en la planificación financiera?

Absolutamente, si.

Debido a que todos ellos nos ayudan en nuestro ciclo de vida a mantener nuestra fuente de ingresos intacta. Es decir, pase lo que pase en nuestras circunstancias personales mis ingresos serán siempre los mismos porque derivo mi responsabilidad a otra persona, una compañía = la entidad aseguradora.

*A tener en cuenta; , la planificación financiera no debe estar destinada solo a una serie de ingresos o de perfiles de cliente. Debe de estar al alcance de todo tipo de perfiles. 

Si quieres conocer mas sobre una correcta planificación financiera, te invito a que aproveches mis servicios gratuitos.

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08 Jun

¿Cuanto dinero necesito acumular para Jubilarme?

Asesor Financiero

Es muy razonable empezarse a preguntar cuánto necesito para jubilarme a partir de una cierta edad.

Mi respuesta es siempre la misma, y respondo con otra pregunta: 

¿Cuándo empezamos a cotizar en el régimen social de pensiones? 

Desde que empezamos a trabajar. Entonces, el complemento debe de empezar en la misma edad.

Si estas interesado, sigue leyendo:

 Para mi, un inicio razonable de cuando empezar es desde el inicio en nuestra época activa. Justo al acabar los estudios universitarios o incluso, si ya recibes unos ingresos si estas realizando practicas para alguna empresa.

En un estudio realizado, se empieza a pensar más en su jubilación a partir de los 45 años, pero como veremos más adelante, cuanto antes empecemos a pensar en la jubilación mejor.

Hay que tener en cuenta que el concepto de jubilación tal como la conocemos actualmente, puede ir cambiando debido al aumento de la esperanza de vida. Lo que significa debemos de planificarnos la jubilación.

Empieza a ser común, desde hace un tiempo, hablar de la vida de los 100 años. Debido al aumento de la esperanza de vida, empieza a ser probable para el 50% de la población, vivir 100 años o más.  Por lo tanto, cada vez más, incluso en esta otra versión de la jubilación, deberemos pensar en conservar cierta actividad para seguir generando algunos ingresos extras. (ya he hablado de tener diferentes fuentes de ingresos)

¿Cuánto necesito para jubilarme?

Para contestar a la pregunta de cuánto necesito para jubilarme, deberemos hacer unos números en base a nuestras finanzas, nuestras circunstancias personales y sobre todo considerando qué estilo de vida querremos mantener cuando dejemos la vida activa.

Por tanto, es muy difícil dar una respuesta general, pero sí podemos dar una respuesta aproximada que nos servirá de orientación.

Mirando las encuestas, vemos que en el 2018 el gasto medio por hogar se sitúa en unos 29.871 €. En cambio, para los jubilados y prejubilados esta cifra es algo inferior, en concreto 27.165 € después de crecer un 2,6% en 2018.

Captura de pantalla de un celular

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Si tomamos esta cifra como referencia, podemos establecer los siguientes cálculos: suponiendo que la edad de jubilación es a los 67 años y vivimos hasta los 85 años, dispondríamos de 20 años de jubilación. 

Captura de pantalla de un celular

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De acuerdo con la tabla anterior y, haciendo un primer cálculo simplista, deberemos acumular un mínimo de 315.000 € para cubrir el gasto medio del hogar. Aumentando este gasto a una cifra más alta, digamos 50.000 € (gasto deseado) deberemos acumular cerca de 500.000 €.

Inflación

Por desgracia, el cálculo más realista si tenemos en cuenta la inflación, nos dará unas cifras mucho más exigentes. Para ello, solamente debemos actualizar los datos con un 2% de inflación y veremos que la cantidad a acumular es mucho mayor y sobre pasa los 600.000 €. 

Captura de pantalla de un celular

Descripción generada automáticamente

Para conseguir este resultado, una persona debería invertir, por ejemplo en un plan de pensiones, unos 4.400 € de su bolsillo.. (Recordemos, que se pueden destinar 22.541€ como máximo para el 2020 en Alemania) para tener derecho a la desgravación fiscal en la renta. Bien es cierto que un hogar puede ser más de una persona.

¿Qué deberemos hacer para alcanzar el capital necesario para jubilarnos?

¡Ahorrar pronto!

Como hemos leído al principio del texto, debemos de empezar cuanto antes mejor.

Aunque hemos visto que teóricamente deberemos acumular 300.000 € (cada uno de nosotros), puede haber muchas fórmulas para acumular esta cantidad de capital para la jubilación.

“No es algo reservado solamente para los que tienen grandes ingresos. Si estamos dispuestos a hacer algunos sacrificios modestos. Pero si al principio de obtener nuestros primeros ingresos, empezamos a pensar en ello, podremos  llegar a acumular cantidades muy atractivas.”

 “Es más importante el cuándo que el cuanto

En nuestro escenario base, hemos asumido que empezamos a pensar en nuestro plan de pensiones a los 35 años, algo antes de lo que ahora mismo hace un trabajador medio. Empezar a los 35 años nos exigiría apartar unos 350 € al mes para cubrir nuestra jubilación, pero ¿si empezamos antes? Veamos lo que ocurre en la tabla siguiente:

Captura de pantalla de un celular con letras

Descripción generada automáticamente

Empezar a los 35 años es una edad razonable. Pero si fuéramos capaces de empezar mucho antes, digamos a los 25 años, el tiempo y el efecto del INTERES COMPUESTO jugarían a nuestro favor y con unos 185 € que dedicáramos al mes sería suficiente.

Por el contrario, si no empezamos nuestro plan de pensiones hasta los 45 años, la cantidad a destinar aumentará hasta los 850 € para conseguir ese mismo objetivo

Ahorrar de forma inteligente en tu Plan de Pensiones

 

La rentabilidad del perfil medio se sitúa en torno al 5%,

Por lo tanto, es importante analizar que nos provee el Plan de Pensiones. 

-Por un lado, su eficiencia en la rentabilidad. 

-Ajustable en el tiempo: No siempre vamos a tener 25 años. Debemos de ir modificando el perfil.

-Que ventaja fiscal obtenemos 

Pero también deberemos invertir inteligentemente, no solo escogiendo el plan de pensiones adecuado, sino con la planificación y perfil correctos. Debido a que yo tengo unas circunstancias diferentes a ti mi querido lector. Por ello, acudir a tu asesor financiero, es fundamental. 

Tengamos en cuenta que estamos estimando 30 años de duración del plan, según la esperanza de vida actual y, que para los primeros 15 años podemos estar en perfil de crecimiento, pasar a un balanceado para reducirlo en los últimos 10 años a uno más conservador.

Aprovechar al máximo la desgravación fiscal

Si aprovechamos al máximo la desgravación fiscal, teniendo en cuenta el punto de partida inicial que nos muestra que sí o sí tenemos que acumular una cantidad de capital para nuestra jubilación, es un error no aprovechar uno de los pocos vehículos que en Alemania esta siendo desde hace años muy fomentado para esta capacidad

¿Desventaja o ventaja de ser ilíquido?

El acumular un capital en un plan de pensiones tiene la desventaja de la liquidez, pero gracias a la desgravación fiscal podemos acumular entre un 27% y un 42% de capital más. Es decir, tener una paga extra a final de año o reinvertir el capital.

Sería un error no aprovecharlo al máximo. Ya sabes, si empiezas pronto con menos de 186 € al mes puedes asegurarte una pensión complementaria media, o incluso el total del capital. 

Punto de vista del asesor financiero y opinión.

No debemos de colocar todos los huevos en la misma cesta. Deberíamos de ser capaces de diversificar obteniendo así, diferentes fuentes de ingreso.

Nota: La información contenida en este artículo no tiene consideración de asesoramiento fiscal, patrimonial, legal o financiero. Está basada en una simulación aleatoria considerando variables que no tienen por que corresponder con la situación de cada lector, y, por ende, no deberá ser considerada como un hecho, pero bien si como un ejemplo ilustrativo para acudir a tu asesor financiero.

Hamburgo 11.05.2020

Santiago.Canovas@ovb.de

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