04 Dic

Perspectiva: ¿Quienes son los “Robo-Advisor”?

La crisis sanitaria causa por el COVID 19 y sus “mutaciones” ha acelerado un sector que es conocido como: IAinteligencia artificial. En nuestro sector, ha dado mas entrada a los robo-advisor. 

Si eres de los que se preocupan por sus finanzas, este BLOG te llevaras 4 minutos.

Circunstancias que han ayudado a este aceleramiento

2 circunstancias se cruzan en este aceleramiento sobre la inteligencia artificial :

a-. mas tiempo para planificar nuestro estado financiero. Debido a que toda crisis nos hace modificar nuestras circunstancias financieras que, hace meses/años, eran correctas. 

b-. la necesidad de comunicación social

¿Quien es el Robo-Advisor?

Un Robo-advisor o Robo Advisor es una empresa FinTech que realiza las actividades de asesoramiento y/o gestión de asesoramiento y/o gestión de inversiones con carteras automatizadas.

¿Quien se encuentre detrás de un Robo-Advisor?

En ningún caso, las inversiones las selecciona una máquina aisladamente, sino que esta función la realiza el comité de inversión de la FinTech. 

Su equipo de inversiones diseña la estrategia y los instrumentos que nutren la plataforma del Robo Advisor. 

Con la información introducida en base a la formulación de preguntas, resulta un perfil inversor. 

¿Sabias que?

Un perfil, viene a ser el grado de aversión al riesgo que quiero asimilar o soportar para mi dinero.

Con esta información se crea un número definido de carteras de inversión ajustadas a los diferentes perfiles de riesgo.

¿Como actúa?

De esta forma, cuando un cliente completa “el Test” que determina qué productos financieros y en qué proporción puede contratar (su perfil de riesgo), el Robo Advisor puede asignarle de forma automática la cartera(el producto o productos) que ya se había emparejado con ese perfil. 

¿Sabias que?

El gestor automatizado controla los límites de riesgo y hace los ajustes necesarios a lo largo del periodo invertido para cada cliente.

¿Quien los controla?

Todas las FinTech especializadas en el asesoramiento o gestión de productos de inversión deben de estar aprobadas, registradas y reguladas por el organismo de cada País correspondiente.

¿ A quien va dirigido?

A todo publico

  • Nobel
  • Experimentado

¿Puede sustituir una maquina nuestras emociones?

Mi pensamiento es que una maquina no puede percibir ni conocer los sentimientos y percepciones de los humanos. Los humanos somos impredecibles, y, por ende, la economía se vuelve impredecible. 

*Obviamente dejando de lado que,  todos los factores se mantienen iguales= ceteris paribus..

Incorporar un HUMAN ADVISOR en tu cartera de ahorro

Porque decir que no a aquello que nos ayuda a crear patrimonio, ¿piensas lo mismo que yo? Si es asi, te animo a que lo pruebes.

En este sentido;

– No existen productos mejores o peores, si no perfiles y objetivos diferentes/ distintos a cada uno de nosotros.

– Es una alternativa adecuada, que normalmente tienen su portfolio con índices.

– Lo que realmente debemos de controlar es,  el capital que ahorremos sea el adecuado para nuestras circunstancias en base a: un horizonte temporal marcado, definido y constante.

Si estas interesado en crear tu propio perfil para tener una alternativa EXTRA dentro de tu ruta financiera, aquí te dejo a MONVISO te guiara paso a paso en  busca de tu perfil y, en cualquier caso, sabes que estoy aquí para ti.

monviso

Santiago Cánovas_Educacion Financiera

29 Nov

Perspectiva: ¿Que es la economía y para que sirve?

Con este nuevo BLOG, invertirás 3 minutos en tu futuro.

Primero, entender porque y para que nos pasamos tantas horas trabajando, estoy seguro que nos ayudara a tomar nuestras decisiones de manera mas acertada para nuestra economía. 

“Back to Basis”

Segundo, entendiendo la economía y la necesidad de su planificación evitaras echar la mirada atrás después de 25 años trabajando y preguntarte: que he conseguido o cual ha sido mi meta.

Por ello, ¿sabes que es la economía? 

¿Que es la economía?

La economía es una ciencia social que estudia la forma de administrar los recursos disponibles para satisfacer las necesidades humanas. Analiza el comportamiento, las decisiones y las acciones de los humanos, es decir, estudia como las personas, empresas y gobiernos toman decisiones relacionadas con la producción, distribución y consumo.

Dado que los recursos del planeta son escasos y desgraciadamente, no todos podemos disponer de todo, nos vemos obligados a administrar esos bienes para conseguir lo que nos falta.

La ciencia económica envuelve la toma de decisiones de los individuos, las organizaciones y los Estados para asignar esos recursos escasos.

¿Que significa consumo responsable?

El consumo responsable debería de estar presente en edad temprana, es decir, enseñarles a nuestros hijos, que no podemos tener todo en el momento que uno desea, sin embargo, podemos esforzarnos para conseguirlo y marcarnos metas para ello (objetivos financieros).

Una mezcla de: entendimiento, esfuerzo, constancia y valores, nos ayudaran a acercarnos mas a nuestros objetivos financieros

¿Sabias que?

Vivimos en una era del “YA”, y esto nos hace en muchas ocasiones a tomar deudas innecesarias.

¿En que se centra la Economía?

La economía se centra también en el comportamiento de los individuos, su interacción ante determinados sucesos y el efecto que producen en su entorno. 

Por ejemplo, el efecto que producen en los precios, la producción, la riqueza o el consumo, entre otros. Es una ciencia social porque estudia la actividad y comportamiento humanos, que es un objeto de estudio altamente dinámico. 

“Los humanos somos impredecibles”

También se conoce como economía al conjunto de todas esas decisiones de los individuos, empresas y gobiernos, que resultan en un gran conjunto de actividades interrelacionadas de producción, distribución y consumo, que definen como se distribuyen los recursos. Por ejemplo, la economía de un país es el conjunto de todas las actividades interrelacionadas que se producen dentro del país.

¿Sabias que?

La palabra economía proviene de dos palabras griegas. Oikos y neimen, que juntas forman Oikonomía, y que significan la administración del hogar.

Objetivo de la Economía

El objetivo último de la economía es mejorar las condiciones de vida de las personas y de las sociedades. Hay que tener en cuenta que los recursos disponibles son limitados (existe escasez), pero las necesidades humanas son ilimitadas. Cuando una persona decide asignar un recurso a un uso concreto, está descartando su uso para otro fin. A esto se le conoce como coste de oportunidad.

Coste oportunidad, dejar de consumir un bien hoy para consumir otro  (en un futuro).

Desde primeros pasos financieros

Primeros pasos financieros invierte en la educación financiera para apoyarte y acompañarte en tu toma de decisiones. Tener una educación financiera, es fundamental para una economía domestica creciente y sobre todo saludable.

 Estar acompañado en tu ciclo de vida de un asesor financiero certificado puede ser una alternativa para estar actualizado en el mundo financiero en todo momento, a cualquier hora.

Da igual de que sector vengas, crear el habito de distribuir tus rendimientos de trabajo es el primer paso para empezar a construirlo.

Seguro que conoces el refrán: “El hábito hace al monje”. Nuestro habito debería de ser la planificación adaptada a tu estilo de vida financiera saludable.

Si aun no dispones de asesor financiero certificado, con gusto estoy aquí para ti.blank

15 Nov

Perspectiva: asumir ciertos riesgos para evitar rentabilidades negativas 2021/2022

¿A todos nos gustan la atracción: montaña rusa? Posiblemente exista variedad de gustos. De altos y bajos trata este nuevo Blog. Si quieres conocer la actualidad financiera, esta lectura te llevara 3 minutos.

Situación actual 

Muchos inversores/ahorradores están optando por productos con más riesgo para combatir el impacto de los tipos bajos y la elevada inflación a nivel mundial.

Los inversores/ahorradores de perfil mas conservadores,(no solo ellos), se enfrentan a una disyuntiva fundamental: 

“o asumen ciertos riesgos (de forma controlada, por supuesto) o se resignan a que la subida de la inflación siga ‘mordiendo’ el poder adquisitivo de sus ahorros”.

Mientras la renta fija tiene un retorno negativo o muy bajo en sus cupones o plazos fijos vinculados a largos meses e incluso años, la inflación se aprovecha de esta situación para minoran nuestros ahorros.

En que fase te encuentras en la situación actual

Obviamente, no es lo mismo, empezar a construir que ya haber construido y por ello, querer mantener capital sin asumir ciertos riesgos por la situación actual

¿Sabias que?

Los intereses de la renta fija dependen de la evolución de los tipos de interés oficiales. En estas circunstancias, la Reserva Federal no debería subir los suyos antes de un año y el Banco Central Europeo antes de dos. Y eso que se encuentran en niveles bajísimos (un 0,25%) en Estados Unidos y un 0% en la Eurozona) y que los están combinando con una política monetaria expansiva.

En cuanto a la ‘dentellada’ del crecimiento de los precios sobre el valor real del ahorro: cierto es que la inflación en ciertas partes de la Eurozona ha ascendido más de un 5% en promedio desde junio en la primera potencia mundial y un 3,5% de media desde agosto en la eurozona. 

Atreverse a lanzarse(al menos con una red de protección)

 No sorprende que muchos ahorradores relativamente conservadores ahora quieran atreverse más. Necesitan encontrar una alternativa de inversión que aspire, por un lado;

  •  a contrarrestar con su rentabilidad la inflación y los escasos rendimientos de la renta fija y, por otro, 
  • asumir un riesgo moderado que intente compensar las potenciales pérdidas de poder adquisitivo con ganancias a largo plazo. 

Este enfoque implica asumir que;

  • de vez en cuando se vayan a vivir ciertas fases de bajadas en los mercados financieros.
  • Asumir costes. (las garantías se pagan)
  • que se ven compensados por el hecho de que la probabilidad de una rentabilidad positiva aumenta con el plazo total de la inversión. Por ende, los costes serán recuperados.

Prima riesgo

Los mercados suelen pagar a los inversores/ahorradores la llamada prima de riesgo, que suele ser mayor cuanto más riesgo está dispuesto a asumir un inversor. 

¿Sabias que?

El mayor amigo del inversor/ahorrador experimentado es el largo plazo. Siendo sinceros, el horizonte de inversión de muchos resulta ser bastante más largo del que ellos mismos piensan y no se atreven a asumir por falta de : 

  • Paciencia
  • Conocimientos(para tener claridad de los sucesos venideros)

 Conclusión

Por eso, en este contexto de un interés bajo mínimos, son muchos los que se han decantado por unos productos (normalmente, fondos y garantizados) que, combinan en sus carteras el riesgo de la renta variable con la mayor estabilidad de la renta fija y que pueden ofrecer unos rendimientos interesantes.

No olvidemos que siempre teniendo en cuenta en la fase que te encuentres, es decir, en la fase de acumulación o en la fase de consolidación debemos de actuar de una manera u otra.

Consolidación: para este tipo de inversor es crucial que estos productos limiten sus pérdidas/ganancias potenciales.

Acumulación: si o si, debemos de subirnos en la montaña Rusa en caso contrario, necesitaríamos 7 vidas, como los gatos, para acumular la misma suma.

Acompañarte con un asesor financiero cualificado

Son muchos los que saben que es el momento de despedirse del cortoplacismo y que hay que centrarse en una estrategia a varios años vista e incluso décadas que les permita aguantar y recuperarse con éxito de los baches que vayan apareciendo en un entorno tan volátil. 

Optar una política de inversión que prime el largo plazo y dejarte acompañar por un asesor financiero cualificado que pueda ayudarte a marcar una ruta financiera realista, flexible y algo ambiciosa, es una alternativa para tu cartera del ahorro.

Si no tienes asesor financiero, será un placer estar aquí para ti

Santiago Cánovas_Educación Financiera

31 Oct

Perspectiva: La importancia de los seguros en la planificación II

La planificación financiera debería de seguir un orden lógico.  Partiendo de la base que la mejor empresa del mundo eres TU,¿ quien debería de protegerse primero, ¿el huevo o la gallina?

La Pirámide de Planificación Financiera

La pirámide trata de procesar ordenadamente los primeros pasos financieros para la correcta planificación:

1-.  seguridad y protección

2-.  Ahorrar en liquidez

3-.  Complementar la seguridad social

4-. Ahorro/inversión

Con el objetivo de acumular capital o, desde el punto de las finanzas(economía);  “generación de riqueza.”

 *la palabra riqueza cada uno la puede interpretar con la cantidad de unidades monetarias con las que encontramos nuestras necesidades cubiertas.

Semejante a la pirámide de Maslow.

¿Recuerdas la pirámide de Maslow? Viene a recoger las necesidades del individuo básicas.

La protección de nuestra economía debería de tener un orden lógico en nuestras finanzas. Su forma y características consistirían en satisfacer “las necesidades básicas” en la base, para luego ir creciendo e ir satisfaciendo otras necesidades.  

La pirámide tiene una base inicial y a medida que va creciendo se va poniendo más “angosta”. El objetivo es que pase lo que pase, siempre voy a estar protegido.

Es importante cubrir los escalones de la pirámide e ir avanzando estratégicamente para cubrir las necesidades básicas y, siempre basados en nuestro estilo de vida. ¿Podemos empezar la casa por el tejado? Por supuesto, sin embargo estamos asumiendo riesgos innecesarios.

¿Encontramos 2  planificaciones financieras iguales?

NO debería de existir una planificación financiera igual a la de tu vecino. El ejemplo es claro, nuestro vecino tiene un modelo de vida diferente al de cada uno de nosotros. 

“Como decía mi profesor de Filosofía: si y siempre si debemos de… cuando se cumplen las premisas siguientes”

Te has parado a pensar que.

Sin darnos cuenta, en muchas ocasiones asumimos riesgos involuntariamente. Queremos tener una rentabilidad segura, no somos de perfil de riesgo, sin embargo, estamos dejando nuestra mejor empresa del mundo al “azar”, es decir : sin proteger.

Ejemplo:

Cierto es que, para empezar a planificar, deberíamos de conocer con anterioridad que vamos a recibir del estado. El estado es una LEY DE MINIMOS a partir de esa premisa, ¿como debería de estar protegido mi estilo de vida?

“El desconocimiento de ello nos hace vulnerables en nuestra planificación”

Errores que deberíamos de evitar en base a la teoría

En mi época de universidad, conocía cada uno de los artículos legales , sin embargo, cuando empece a trabajar, le decía a mi jefe, el art. 114 de LGSS dice que .. bla, bla, bla.. pero como lo pasaba de teoría a la practica era algo aun por conocer.

A eso me refiero con la “teoría”. La teoría nos dice que: 

“Es un error estratégico invertir sin antes cubrir el primer eslabón de la pirámide: “seguridad y protección” porque sin tener una cierta protección ya asumida-seguros, cualquiera de nosotros somos vulnerables a la bancarrota por cosas como accidentes, problemas de salud, enfermedades, incendios, robos, daños materiales a terceros.”

Al final de día, cada uno de nosotros deberíamos de actuar con el sentido común de nuestro estilo de vida para conseguir visualizar la importancia de ello dentro de la planificación.

 ¿Qué es seguridad y protección financiera?

 Seguridad y protección se refiere a los instrumentos financieros que van evitar una perdida económica en tu vida, o al menos disminuir tu probabilidad de entrar en bancarrota. Son productos totalmente necesarios para subir en la escalera de tus finanzas.

Los seguros son esenciales en nuestra planificación y deben ser lo primero que tienes que tener para edificar una buena base.

Existe una cantidad de seguros para una inmensidad de incidentes, pero obviamente debemos de protegernos en base a nuestras circunstancias.

No seria inteligente asegurar cuanta cosa tengas porque estarías destinando todo tu ingreso a seguros y también es un error estratégico, pero sí es inteligente asegurar lo que es importante para ti y para esto vas a tener que analizar riesgos y establecer prioridades.

Mi querido lector, ¿cual es el “activo” principal en tu vida?

el principal activo en tu vida eres TÚ y esto es lo principal que tienes que proteger. De que manera, esa parte la conoces tu mejor que yo.

Con gusto te puedo ayudar a conocer el mercado financiero.

Si aun no tienes un asesor financiero que te acompañe en tus fases, me alegrara acompañarte en tu proceso.

Santiago Cánovas Educación financiera

17 Oct

Perspectiva: Activos libres de riesgo

Con los tipos de interés en 0% y la inflación en un 3,9% nos resulta difícil encontrar la manera de no perder poder adquisitivo. Tanto si eres de lo que tienes de manera intrínseca que ahorrar es importante, sin embargo, tienes un perfil conservador, como los que aun no piensan en ello, creo que este BLOG se merece 4 minutos de tu tiempo.

¿Quien es un activo libre de riesgo?

Un activo libre de riesgo es aquel cuya rentabilidad es conocida con anterioridad y no presenta, a priori, riesgos. Es decir, que no presenta volatilidad (o presenta mucho menos que el resto de los activos) y, por tanto, su valor no cambiará sustancialmente con el tiempo. 

¿Sabias que?

La tasa de cero riesgo o tasa libre de riesgo es un concepto teórico que asume que en la economía existe una alternativa de inversión/ahorro que no tiene riesgo para el inversionista/ahorrador.

Este ofrece un rendimiento seguro en una divisa(euro) y en un plazo determinado, donde no existe riesgo crediticio ni riesgo de reinversión ya que, vencido el período, se dispondrá del nominal establecido.

Un ejemplo de ello, podríamos tomar el rendimiento de los Bonos del tesoro de ciertos países( Alemania o Estados Unidos).

  • Debido a que se considera que la probabilidad de NO pago de un Bono emitido por Estados Unidos/Alemania es muy cercana a cero.
  •  Por lo general esta tasa de libre de riesgo es medida por los rendimientos de los bonos de los estados.

¿Es la inversión o forma de ahorrar mas segura?

Los activos libres de riesgo representan la inversión más segura entre las ofrecidas en el mercado. Es comparable con los activos con garantía de capital independientemente que esa garantía de capital sea del 50%, 80% o 100% del nominal.Además, son el punto de referencia en la relación entre estas dos variables, la cual está expresada en la frontera de carteras eficiente. 

Un tema esencial en el mundo de las finanzas, especialmente en el estudio de carteras de ahorro/inversion, es la relación entre rentabilidad y riesgo. 

“Cuanto mayor riesgo presente un activo, mayor será la rentabilidad esperada de dicho activo. En consecuencia, los activos libres de riesgo tendrán una rentabilidad, por lo general,muy reducida. 

El ejemplo por excelencia de un activo libre de riesgo es la deuda publica de un país muy solvente.

¿Por qué se invierte en activos libres de riesgo?

Los activos libres de riesgo son la opción preferida por los ahorradores mas conservadores. Esto es debido a que están dispuestos a sacrificar sus beneficios a cambio de obtener una mayor seguridad.

Su rentabilidad, además, es considerada como el valor mínimo que puede obtenerse en el mercado.

La rentabilidad de un activo sin riesgo fuera, por ejemplo, un 1%, ningún inversor estaría interesado en un proyecto que ofreciera menor rentabilidad. 

Por este motivo se considera que cualquier inversión/ahorro, con riesgo, cuya rentabilidad sea inferior a la de estos activos, no tiene sentido”.

Un clásico que debemos de diferenciar es entre: activo libre de riesgo y activo refugio

Hay que saber distinguir los activos libres de riesgo de los activos “refugio”. 

  • Activos refugio: Estos suelen presentar volatilidades muy bajas, pero no nulas. Incluso, estos pueden llegar a ser anti cíclicos con respecto a la coyuntura económica. Es decir, que su valor aumenta cuando la economía decrece y viceversa. Un ejemplo de ello es el oro.

Bueno a saber

La experiencia, tras analizar los siglos XIX y XX, ha demostrado que la deuda pública no está tampoco exenta de la posibilidad de impago. Un ejemplo fue la situación del país vecino, Argentina.

En conclusión, 

podemos decir que es difícil afirmar la existencia real de activos libres de riesgo, sin generar fuertes controversias. No obstante, nos genera mas tranquilidad si no queremos asumir según que tipo de riesgos el estar colocados en este tipo de activos o como también con garantía.

Debemos de saber que,  no existe un producto perfecto que sume todas las premisas: rentabilidad, seguridad y liquidez, siempre tenemos que tener presente el coste de oportunidad= tomar una decisión en lugar de otra. Por ello, tener una asesor financiero que conozca tu situación financiera y tus objetivos en el largo, medio y corto plazo es fundamental para establecer tu ruta financiera. 

“El monstruo de las galletas va a estar presente siempre”.

Si aun no tienes asesor financiero, quedo aquí para ti.

Santiago Canovas Educación financiera

11 Oct

Perspectiva: ¿La educación financiera nos hace propensos para ahorrar mas y mejor ?

Lamentablemente los efectos de la educación suelen ser pequeños y los conocimientos adquiridos se olvidan rápidamente, pero siguen siendo importantes para poder tener una correcta planificación financiera.

Con el paso del tiempo, tendemos a olvidarnos del motivo y del objetivo por el cual empezamos la ruta financiera.

Si quieres obtener los 4 conocimientos mas importantes para tus finanzas, este BLOG es para ti. Lectura de 3 minutos.

*Hay conceptos que pasan a un segundo plano antes de querer ahorrar/invertir de verdad. Lo mas importante es conocer el motivo (y tener marcados objetivos financieros) de porque debemos de elegir una combinación de activos para tu salario y no apostar solo por la cuenta Bancaria. 

¿Sabias que?

¿La cuenta bancaria es un activo financiero de nula rentabilidad y alta liquidez? 

Por cierto, con una equivalencia financiera extremadamente cara. Sin embargo, como es lo que estamos acostumbrado(zona de confort), me genera tranquilidad. 

Hoy no es el BLOG adecuado para hablar de salir de la zona de confort. Posiblemente, tendremos la oportunidad de hablar de este método conocido en otro blog.

No olvidemos,  mi querido lector, como mas de una vez he dicho: 

                                   “La mejor empresa del mundo eres TU”

Impacto en el día a día

Existen numerosos estudios de comportamiento de los inversores/ahorradores.

 Algunos de ellos muestran:

  •  un aumento del ahorro y una reducción de la deuda,
  • encuentran que la educación no tiene ningún efecto en los hábitos de los inversores. 

Dicen las malas lenguas que, “los efectos de la educación suelen ser pequeños y los conocimientos adquiridos se olvidan rápidamente.” 

Importancia de obtener conocimientos básicos

Si es cierto que es mi trabajo y mis estudios, sin embargo, mi experiencia me demuestra que el conocimiento financiero sigue siendo importante. 

¿Por qué ?

Sin este conocimiento básico de aspectos fundamentales, igual en cualquier ámbito, estamos expuestos a la merced de vendedores sin escrúpulos.

Con seguridad no voy a decir algo que no sea lógico y a la vez real, es decir: sin educación financiera, los «expertos» financieros nos constaría mas añadir valor a nuestro trabajo y, si el conocimiento realmente no tuviera impacto en el comportamiento, los expertos tomarían las mismas malas decisiones que los novatos.*careceríamos de saber.

4  básicos a tener en cuenta

Las medidas estándar en educación financiera se basan en preguntas simples sobre conceptos financieros fundamentales. 

Todos deberíamos de distinguir y gozar de la definición de estos 4 puntos en la misma forma de entenderlos. 

Estoy convencido de que si “fijas” estos 4 conceptos en tu cabeza, tus finanzas van a mejorar.

Se suelen parecer a los exámenes de matemáticas de la escuela y evalúan la comprensión de una persona sobre:

 a-. Tipos de interés: uno de los clásicos es la TAE, es fundamental saber que son las siglas TAE_ ellas te pueden, en el caso de necesidad salvar de pagar interés sobre algo mas que el dinero que quieras contratar en un crédito.

b-. la inflación: el monstruo de las galletas que, sin darnos cuenta, nos come la cesta de la compra. 

¿Sabias que?

Para este año 2021 nos encontramos en algo mas alto del 3,5%

c-. Riesgo: ¿Conoces la expresión “NO PAIN NO GAIN”? Con seguridad es asi, pero saber cuando es necesario tomar ese riesgo y cuando no es necesario te ayudara a no perder la cabeza.

d-.Renta:  ¿renta, renta, renta… mmmhh? 

*La única renta que yo conozco es la pensión de jubilación. 

*Voy a recibir una renta de por vida nada mas y nada menos que a los 67 años

Nada mas lejos de la realidad tener que esperar una renta a los 67 años. ¿Te imaginas recibir además de tu salario, una renta a los 45, a las 55 y a los 67 años?

“Conocer que la palabra renta viene definida como un conjunto de pagos consecutivos en el tiempo es básico.”

Si bien estos son conceptos importantes para los inversores, tienen poca o ninguna relación con los hábitos o los gastos financieros diarios. Deberían de ser conceptos intrínsecos dentro de cada uno de nosotros para poder “crear una ruta financiera saludable”

Dejate acompañar por tu asesor financiero y, si aun no tienes a ninguno, será un placer para mi proporcionarte la educación financiera adaptada a tu necesidad para acompañarte en la toma de tus decisiones financieras.

Santiago Cánovas_Educación Financiera

23 Sep

Perspectiva: Fondo Noruego

Para nosotros que venimos mas de Sur del planeta,  una de las principales preocupaciones que tenemos es, pensando en nuestro futuro, ¿Que pensión vamos a tener cuando nos jubilemos?.

En otras palabras: “la incertidumbre que existe alrededor de las pensiones”

Mi idea es que puedas adquirir una visión global para conocer los distintos modelos de pensiones que existen en el mundo y por qué unos son más exitosos que otros.

Hoy te hablo en este BLOG de : NORUEGA y porque deberíamos aprender de ellos.

Claves del modelo noruego

En 50 años ha pasado de ser uno de los países más pobres de Europa, a tener garantizado el futuro de varias generaciones de noruegos.

No es únicamente crear un gran fondo de pensiones nacional, como se propone ahora en nuestro país. 

El requisito más importante es invertirlo de forma diversificada, teniendo una visión a largo plazo.

Noruega ocupa el primer puesto en el Global Retirement Index (GRI) 2017, posicionándose como el país que mejor garantiza la seguridad de las pensiones

Global Retirement Index

El GRI es un índice desarrollado por Natixis Investment Managers que examina los factores que influyen en la seguridad de las pensiones y ofrece una herramienta para comparar las buenas prácticas de los diferentes países para garantizar el futuro de sus sistemas de pensiones.

Cual es la mentalidad del acceso

A medida que la responsabilidad de la financiación de la jubilación recae cada vez más en las personas, es fundamental que los encargados de formular políticas y los empleadores se aseguren de que las personas alcanzan los niveles de ahorro necesarios.

Como se incentiva a los ciudadanos

Los responsables políticos a nivel mundial saben que un tratamiento fiscal favorable es una herramienta poderosa para impulsar el ahorro para la jubilación. Los empleadores también desempeñan un papel clave a la hora de sensibilizar a los trabajadores acerca de la necesidad de realizar más contribuciones a los planes de pensiones empresariales, la información a los empleados sobre su existencia y funcionamiento, y el acceso a asesoramiento profesional.

Fomentan la participación del individuo en su futuro

Para las personas, la clave es ir más allá de lo obligatorio y participar plenamente en su plan de jubilación

Es fundamental que los ciudadanos comprendan cuál es el objetivo, entiendan las opciones que tienen y, lo más importante, entiendan cuánto riesgo pueden asumir. 

Solo entonces podrán pasar de simplemente ahorrar para la jubilación a invertir en su futuro.

Economía del país. 

La seguridad de las pensiones se extiende mucho más allá de los instrumentos de ahorro en sí e incluye la consideración de una población creciente que vivirá con un ingreso fijo durante muchos años. 

Las políticas monetarias, fiscales y sanitarias desempeñan un papel fundamental para asegurar que los jubilados sean autosuficientes.

Sistema de pensiones de Noruega se basa en tres pilares: 

  • la pensión pública, 
  • los planes de pensiones de las empresas y ,
  • los planes de pensiones complementarios con beneficio fiscal

*En los últimos años, los tres pilares se han fortalecido mediante las políticas fiscales y gracias a la situación económica general.

Seguridad social Noruega

Las pensiones públicas de Noruega (contributivas y no contributivas) están a cargo de su Seguridad Social (NAV), a las que se puede acceder a partir de los 67 años. 

Desde la reforma que han implementado en este país en 2011, el 18,1% de los ingresos anuales de las personas va constituyendo su fondo para la pensión de jubilación. 

La cuantía de la pensión de jubilación de cada ciudadano dependerá del capital acumulado en su fondo, la edad a la que comiencen a cobrarlo y la esperanza de vida de su grupo poblacional. Así, el capital total se dividirá entre tantos años como se prevea su cobro: cuanto antes empiece a cobrar su pensión, más baja será.

Mi querido lector, un buen ejemplo a seguir si queremos asegurarnos un buen monto a los 67 años previstos.

Te coloco una pregunta ahora, ¿crees que podemos vivir con un mejor sueldo a los 67 años?

Afortunadamente te respondo que si. Tan solo es planificación financiera

Te coloco otra pregunta; cuando tengamos 67 años, Has tenido 42 años para prepararte para tu fase pasiva, ¿ que has hecho durante este tiempo?

Afortunadamente te respondo que si. Tan solo es planificación financiera. 

Si aun no tienes asesor financiero que te guía en tus decisiones, me alegrara ser parte de este plan contigo.

Santiago Cánovas Educación Financiera.

19 Sep

Perspectiva: Generación Millenials

¿De que generación eres?

Yo me encuentro en GEN X. El nombre colocado parece venir de la película X-Man. Confieso que no puedo ayudarte en salvar el planeta ya que no me salen rayos de los ojos, ni me vuelvo invisible o me aparecen unas garras en forma de cuchillas de los puños. 

Sin embargo, dentro de la educación financiera si que puedo ayudarte a entender y salvar tu economía de manera temprana.

 Para padres con hijos nacidos en 1981-1995, se dirige sobre todo este BLOG.  

Si quieres conoces como acercar las finanzas a la generación “Millennials”, tus hijos, sigue leyendo, 2 minutos de lectura.

Conocimientos en edad temprana

Lamentablemente tenemos que llegar a la universidad, y no en todas las carreras, salvo que hagamos especialización llegamos a calcular un interés compuesto, conocer lo que significan las leyes financieras de descuento o de capitalización o simplemente una equivalencia financiera.

Es decir, si yo te presto 1000 unidades monetarias hoy, ¿que valor en unidades monetarias  tendría que recibir de ti en un periodo de 36 meses.?

Sin embargo, si en casa hacemos mas hincapié en la cultura del ahorro en lugar del consumo, y, además, conseguimos hacer entender que por cada 1 unidad monetaria que deposite (en una hucha especializada para ello- NO el cerdito rosa) nuestro hijo sacara 1,5 u.m. cuando lo/la vacía, estamos educando desde edadtemprana con temas básicos e imprescindibles sobre economía – Finanzas

Del pasado al futuro

Sin duda alguna, con los pasos de los años, todo cambia, incluso la manera de invertir. Nada que ver los conceptos actuales sobre, como lo hacían nuestros padres a los TREND que hay actualmente.

Los métodos para acumular capital han cambiado y, sin duda alguna los activos y, las empresas que hay dentro de esos activos, también.

Si analizamos la visión global, detectamos que seguimos apostando por objetivos financieros alcanzables.

“No solo deberíamos de trabajar nosotros de 8 hasta 14 horas si no también nuestro capital puede hacerlo por nosotros: A veces merece la pena  parar a pensar que hacemos con nuestro dinero,  que seguir trabajando”.

¿Sabias que?

El sistema financiero son números y no peras. 

Modus operandi de los Millennials

Los millennials y la GEN Z, su “modus operandi” es con clics y cuanto más sencillo y rápido sea el proceso de compra( en todos los sentidos sobre la palabra compra)mejor. 

Es decir,  rápido, sencillo, fácil e incluso inmediato y mucho mas cómodo, pero no significa que sea mejor. Un ejemplo actual:  la tendencia hacia las Kryptomonedas ( sin entrar a fondo en ello)

Como padres a nuestros hijos

Soy de la opinión que, la educación en el colegio debe formar a nuestros hijos en diferentes materias, pero  ¿Cual es nuestro trabajo como padres?

Mi opinión, es que, como padre, debo de educar en los conceptos básicos a mis hijos, con valores en muchos ámbitos de la vida y en concreto en finanzas. 

“Enseñarles un consumo responsable por medio de la educación financiera, es responsabilidad mía”

La clave del éxito es la combinación de ambas situaciones

Realizar un análisis detallado(hablarles de consumo responsable en edad temprana) + oportunidades/ventajas de inversión/ahorro  y, complementarlo con la figura de un asesor financiero cualificado puede ser una opción para adentrarse en el mundo de las finanzas.

Por ello, los jóvenes son el claro ejemplo de que motivación + educación son necesarios para un perfecto perfil de inversión/ahorrador. 

Ellos tienen algo que nosotros ya hemos consumido: TIEMPO. 

Mi opinión es clara, las nuevas tecnologías cumplen un propósito, pero también suponen una amenaza para la educación financiera si se deja en manos de personas sin experiencia. * Las finanzas no son peras

Los jóvenes necesitan apoyo de los padres y complementarlo para darle formacon la figura del asesor financiero para evolucionar de manera temprana.

            “ El tiempo es la mejor garantía de seguridad para los ahorros”

Por ello, como asesor financiero cualificado,  me debo de adaptar al nuevo lenguaje de la generación Millennialsrealizar formación continua en el manejo de las finanzas, manejar sus nuevos códigos, mayor digitalización, más ágil, más sostenible y mas personalizado para que, ellos mismos, encuentren el apoyo que necesita su economía. 

    “El objetivo lo marcan ellos la ruta financiera nosotros”

Sera un placer acompañarte a ti y a tus hijos en el ciclo de vida.

Santiago Cánovas Educación financiera _ Valores: compromiso+esfuerzo+ constancia.

29 Ago

Perspectiva: El camino y no el resultado “Ruta financiera”

La mayoría de las veces, vemos el resultado y no el camino(ruta)

Las finanzas personales son, eso, personales. Debido a que cada uno de nosotros estamos en una fase diferente con necesidades diferentes y objetivos diferentes. Lamentablemente no podemos girar la vista a una realidad sobre estos hechos. Por ello, cuanto antes lo tracemos, antes empezaremos a disfrutar del camino = RUTA FINANCIERA. 

Hoy, mi querido lector, de caminos y “buenos puertos” de llegada o mejor, de Ruta financiera, trata este nuevo BLOG.

Consumo responsable

Para empezar a trazar tu ruta, primero deberíamos de tener un inicio claro, el consumo responsable. ¿A que me refiero?  No debemos consumir algo que no disponemos, o vivir por encima de nuestros ingresos. Debemos de actuar igual que cuando éramos niños, ¿recuerdas el cerdito rosa? Cuando ya habíamos ahorrado suficiente era cuando aquel objeto deseado era por fin nuestro.

Era la fase adulta, tenemos mas responsabilidades económicas y otros objetivos financieros. Por ello, con una hoja de ruta financiera, nos ayudara a llegar a mejor puerto.

Protégete, tu eres la mejor empresa del mundo para ti y tu familia

Sin duda alguna las circunstancias personales y profesionales no se van a mantener siempre constante o, no siempre vamos a estar en la “cresta de la ola”. Sin embargo, si podemos volver a remontar la ola y volver a surfearla, ¿cierto?

Por ejemplo, el paro, una enfermedad grave, coche averiado, caldera rota todas estas circunstancias sin una hoja de ruta nos hará que nuestras finanzas se desequilibren. 

Con una correcta ruta financiera adaptada a tu modelo de vida, te aseguro, que esto no tiene porque suceder. Tener cubierta nuestras necesidades fuera del estado social, nos ayudara a protegernos al 100%. 

*En la economía domestica, esto es una calamidad y les aboca a tirar de crédito, endeudarse o acabar en situaciones muy extremasNos crea una ruta descendente, remontar todo el camino recorrido nos costara tiempo y sobre todo capital. 

Sabias que; 

Coste de oportunidad obligatorio: Es dejar de consumir un bien por otro que satisface mas nuestras necesidades. Los bienes son limitados. En esta ruta descendente estaremos obligados a liquidar deudas en lugar de elegir por otro bien.

 

Conocimientos básicos

*De donde salimos y hacia donde vamos es fundamental para rectificar trayectoria en el caso de que nos salgamos de la calzadaporque tenemos claro el puerto de llegada. 

 

Ejemplo:
Al igual que cuando queremos viajar de España en Alemania en coche o viceversa.: Hoteles, fronteras, Km, costes de gasolina, comidas, bebida. Estamos trazando una ruta para un destino en concreto: ESPAÑA.-ALEMANIA. 
Ahora viene mi la pregunta obligatoria:
 Imagínate que encontramos un obstáculo. (Siempre vamos a tener imprevistos). La autopista A7 que baja/sube directo del punto E al A esta bloqueada? ¿Vas a cambiar el destino? Es decir, ¿ya no estamos dispuestos a ir hasta E o A?O, por el contrario,¿ vamos a buscar otras rutas
¿Que opinas tu?
Esta rectificación de ruta financiera solo podremos conseguirla si:
–        Tenemos algunos conocimientos básicos de economía y del funcionamiento del medio de intercambio aceptado por todos nosotros: el dinero.
Que solemos ver (en los demás) 

El folio adjunto, me ayudara a explicar el significado de que no podemos, por mucho que lo deseemos y pongamos toda la actitud en ello, saltarnos fases o periodos, es decir,  tiempo

Ruta Financiera
En el folio se distinguen 8 fases hasta llegar al folio de la presentación. Normalmente la fase numero 2 y numero 7 pasan desapercibidas, solo las reconoce quien esta en ellas.
Es inevitable estar en el numero 8 sin pasar por: 2,3,4,5,6 y 7, ¿estas de acuerdo conmigo? Si lo estas, ya tenemos un paso conseguido para empezar a hablar de ahorro e inversión. 
*Volviendo al viaje en coche; ¿podemos pasar del punto A al E de un salto?¿ O debemos de pasar inevitablemente, por la gran mayoría de puntos (ciudades):  Alemania, Suiza, Francia, quizás Italia y al fin, España?
Sabias que:
En todas las rutas financieras que he confeccionado siempre se trazan 2 puntos en común en todos nosotros, ¿distingues cuales son?

Ahorro

Es la primera forma de hacer crecer nuestro patrimonio para empezar nuestra Ruta financiera. Hemos asumido las siguientes obligaciones con nuestra “empresa” domestica;
–        Estamos obligados” con nosotros mismos debido a que somos la mejor empresa del mundo”: a ahorrar
–        Hemos conocido que debemos de asumir distintas fases y no podemos saltar ningún periodo.
–        Hemos tomado conocimientos financieros o básicos de economía para nuestra tranquilidad mental y buen hacer(buen puerto)
Ahora AHORRAR, debería de ser sencillo. Únicamente debemos de encontrar que forma se adecua mejor a nuestro estilo de vida o modelo de vida.

 

Inversión

Con esta opción, uno mismo asume el nivel de riesgo que se adapta a su perfil. Aunque el viaje se realiza solo, tenemos claro que la ruta es la correcta y hemos elegido un compañero de viaje: tu asesor financiero.
  • Inversión a corto plazo
  • Inversión a largo plazo

Ruta financiera

Además de los 6 puntos mencionados, mi recomendación es que te acompañe tu asesor financiero para que te ayude a trazar tu ruta financiera. Sin una ruta, vamos a perdernos en el camino, nos pararemos en cualquier ciudad, volveremos a arrancar y no sabremos a que puerto nos estamos dirigiendo.

Esta ruta financiera debería de ser: alcanzable anualmenteadaptada al momento actualajustable a las circunstancias futuras y sobre todo comprometida. Debemos de tener en cuenta que, como en todo viaje, también debemos de descansar y disfrutar del paisaje(rentabilidades)

     “La meta es el camino a trazar”

Sera un placer que calculemos tu ruta financiera adecuada a tus circunstancias personales para conocer que modelo de viaje es el tuyo.

Santiago Cánovas_Educación Financiera

15 Ago

Perspectiva: bajo Lupa a los “intereses bajos”

¿Que futuro le espera al tipo de interés?

Lamentablemente no tenemos unos prismáticos de finanzas para poder ver mas allá. Sin embargo, si nos paramos a analizar la economía Mundial, con seguridad nos acercaremos a un certero acierto.

La  Fed

La Fed promete al menos  por 3  años de tipos 0%

Por otro lado, el BCE no espera que la inflación alcance el 2% hasta dentro de dos años

Larga vida al dinero gratis. 

Los tipos bajos en Estados Unidos seguirán acompañando a la economía y a los mercados durante los próximos 3 años. 

Esa es una de las premisas de la nueva estrategia de política monetaria de la Reserva Federal. Después de que el 27 de agosto el presidente de la institución, Jerome Powell, adelantara que el banco central estadounidense estudiaba el replanteamiento de sus objetivos, se confirmó que las tasas de interés permanecerán sin cambios en la horquilla del 0 y 0,25% durante, al menos, los 3 próximos ejercicios. 

*Es decir, la era de tipos cero que retornó el pasado 15 de marzo se prolongará al menos hasta 2023 y no se espera una nueva subida hasta 2024. 

NOTA:

Subida no debería significar de 0 a 100 en 1 minuto. Todo debería de seguir una ligera pauta de comportamiento económico. Posiblemente esta transición aguante hasta 2025 0 2026 si los pronósticos de la Fed se mantienen constantes.

¿Bueno a saber?

Ayudar a la recuperación y fomentar el empleo son los objetivos primordiales de la Fed y para ello uno de los puntos claves de la nueva estrategia es la flexibilización de la inflación. Si hasta la fecha la institución se marcaba como objetivo el 2% para endurecer la política monetaria, a partir de ahora opta por aspirar a una media del 2% en el largo plazo. Este cambio por insignificante que parezca supone un giro en la orientación del banco central por la cual periodos de baja inflación podrán compensarse con otros en los que el indicador se sitúe por encima del 2% sin que esto derive en una subida anticipada de los tipos de interés. El responsable de la política monetaria estadounidense está dispuesto a sacrificar el objetivo de la inflación a cambio del crecimiento económico y de la mejora del mercado laboral, garantizando un largo periodo de tipos de interés reducidos.

La evolución del Covid-19. 

La actual crisis de salud pública seguirá pesando sobre la actividad económica, el empleo, y la inflación a corto plazo, y plantea riesgos considerables para las perspectivas económicas de a medio plazo.

 A pesar de que el futuro continúa siendo muy incierto la reactivación de la actividad ha permitido la mejora de los indicadores, una tendencia que según las proyecciones de la Fed se mantendrá en los próximos meses/años.

º La inflación seguirá bajo presión y la Fed no espera que alcance el 2% hasta finales de 2023, momento a partir del cual podrían empezar a plantearse una subida de tipos.* Recordar NOTA del inicio

Reflexiones ante estos escenarios 

  • Productos vinculados a renta fija, ¿podríamos decir que no van a tener atractivo hasta pasados el 2023?
  • ¿Como podemos mejorar esta situación saliendo de estos horizontes si somos ahorradores?
  • Productos vinculados a compra de vivienda, reforma o para estimular el ahorro ¿ son rentables en estos momentos si nos vinculamos a un horizonte temporal de 5 años?

Mi querido lector, la mejor empresa del Mundo eres tu y juntos, podemos encontrar la mejor alternativa para tus necesidades y objetivos financieros.

Quedo aquí para ti.

Santiago Canovas_ Educación Financiera