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¿Como has llevado el aceleramiento de la digitalización estos meses de pandemia? 

Deseo que te hayas acercado al mundo digital porque como le dijo Doc a Marty (Mcfly) en Regreso al Futuro: “Preparado para el Futuro”.

osterreichische-apotheke.com

 Que esta por venir

El Consejo de Gobierno del Banco Central Europeo (BCE) acordó los puntos clave para un euro digital. 

Fases de este nuevo periodo

En primer lugar, está prevista una fase de estudio de dos años para definir las características del euro digital. 

En segundo lugar, el Consejo de Gobierno del BCE debe volver a dar luz verde y decidir la aplicación definitiva, lo que podría llevar otros años.

Euro Digital

• Con su futuro euro digital, el BCE quiere ofrecer a los ciudadanos una oferta adicional para pagar de forma fácil y barata. «No se pretende sustituir el efectivo, sino complementarlo».

• Desde el punto de vista técnico y conceptual, el banco central deja en gran medida todas las opciones abiertas. 

•  

*La jefa del BCE, Christine Lagarde, explicó: «Con nuestro trabajo, queremos garantizar que los ciudadanos y las empresas tengan acceso a la forma más segura de dinero, el dinero del banco central, incluso en la era digital.»

• Se cita como objetivos importantes la protección de la privacidad y la evitación de riesgos para los ciudadanos

• De momento, todo indica que el BCE quiere implantar primero el euro digital para los usuarios finales. Probablemente no se basaría en la tecnología blockchain.

 ¿Cuál sería el papel de los bancos?

Los bancos comerciales u otros proveedores de servicios financieros ofrecerán probablemente los monederos junto con una cuenta convencional.

¿Para qué necesita Europa un euro digital?

 Un euro digital para los usuarios finales permitiría a todos los ciudadanos tener acceso al dinero del banco central también en forma digital. 

*Es el único medio de pago cien por cien seguro. Porque, a diferencia de las empresas y los Estados, el BCE no puede quebrar.

Bueno a saber

Hasta ahora, los ciudadanos sólo tenían dinero del banco central en forma de efectivo. Sin embargo, el uso de efectivo en Europa está disminuyendo, lo que podría limitar esta opción en algún momento. 

El euro digital sería una alternativa en este caso. Además, según su diseño, ofrece una alternativa estatal a los métodos de pago privados como Paypal o Apple Pay. 

NOTA:

Esto no requiere necesariamente el uso de la tecnología blockchain, en la que se basan las criptomonedas como Bitcoin.

¿Qué distingue al euro digital de las criptomonedas como el bitcoin?

No viene en pregunta que el ahorro/inversión en este TREND como la criptomoneda para el bitcoin es controvertido. Sin embargo deberíamos de tener claridad en ello y ver que las características esenciales de una “moneda” es la estabilidad del valor. Esta característica esencial a los ahorradores es  porque el tipo de cambio fluctúa mucho y las transacciones con él llevan mucho tiempo. 

Arquitectura técnica diferente

• Bitcoin se basa en la tecnología blockchain, sobre la que se construye un sistema de reservas organizado de forma descentralizada. Además, la cantidad máxima de Bitcoins está limitada a 21 millones.
• Euro electrónico sería completamente diferente. Probablemente, el BCE lo emitiría y garantizaría de forma centralizada. Su cantidad no sería limitada.

Privacidad

Según una consulta a ciudadanos y asociaciones, la protección de datos es la cuestión más importante para los habitantes de la zona del euro en un futuro euro digital. Sin embargo, existe una tensión con la lucha contra el blanqueo de capitales.

Peculiaridades

• cada ciudadano sólo pudiera almacenar una cantidad máxima de, por ejemplo, 3000 euros en su cartera.
•  Si el monedero se desborda, se transferirá automáticamente a la cuenta convencional del banco comercial.

*La cuestión de cómo evitar que los individuos tengan un gran número de carteras establecidas en diferentes bancos. 

No cabe duda destacar que en según que aspectos, nos ha «hecho» la vida mas fácil. Sin embargo, ¿sera la moneda digital con valor un aspecto mas?.

Deberemos de esperar aun algo de tiempo para averiguarlo.

Si aun no tienes asesor financiero, será un placer crecer juntos en tu planificación financiera tal vez, mas digital que nunca.

Santiago Canovas Educación Financiera

¿Como anda tu diccionario financiero?  

Sabias que; ¿con tan solo un conocimiento básico de economía, tus finanzas pueden mejorar hasta un 50% mas de tu economía domestica? Si es de tu interés, este articulo es para ti.

El PIB es un concepto cuyas siglas provienen de Producto Interior Bruto. 

El PIB es un indicador económico que refleja el valor monetario de todos los bienes y servicios finales producidos por un país o región en un determinado periodo de tiempo, (normalmente un año)

Claro que, ¿cómo calculamos ese valor monetario?, dicho de otra manera, ¿cómo se calcula el PIB?

Con ese dato, podemos dar conclusión/respuestas a muchas circunstancias,  sobre todo las laborales.  ¿Si un país tiene un bajo grado de desempleo que puede significar??

Observación: 

Si recuerdas cuando estudiábamos lógica en el Colegio, venia a ser algo así: 

cuanto mayor es el PIB , mayor es su producción. Si es alto y si su producción es alta es igual a “pleno empleo”. Cierto?

NOTA:

posiblemente ese país tenga una economía, diría, bastante sostenible y si es “bastante sostenible”, ¿por que no invertir o dejar colocado mi dinero allí? Entonces, podríamos hablar de planificación financiera.

Las tres fórmulas para calcular el PIB

a-.Método del gasto

El método del gasto nos ayuda a calcular el PIB por esta vía. Así pues, tendremos que sumar el gasto de los residentes en bienes y servicios finales durante un período de tiempo determinado.

el PIB es igual al consumo final + formación bruta de capital + exportaciones – importaciones. La forma más utilizada para calcular el PIB de un país es según su demanda agregada: 

PIB = C + I + G + X – M

Donde C el consumo, I la inversión, G el gasto público, X las exportaciones.

En esta fórmula podemos observar, ceteris paribus, por qué cuando la inversión (I) aumenta el PIB tiende a crecer.

Método del valor agregado

Para calcular el PIB mediante el método del valor agregado debemos sumar el valor agregado bruto generado por la producción de bienes y servicios. Así pues, la fórmula del PIB según este método es tal que así:

PIB = VAB + impuestos – subvenciones

Dónde VAB hace referencia al valor agregado bruto.

Por ejemplo, si una pastelería vende pan, el valor añadido de una barra será su precio menos lo que le haya costado fabricar la barra (harina, electricidad)

Método del ingreso

El tercer método que nos ayuda a calcular el PIB es equivalente a la suma de ingresos que generan los propietarios de los factores productivos. Dicho lo cual, la fórmula del PIB sería la siguiente:

  PIB = RA + EBE + impuestos – subvenciones

 

Comparativa sobre 6 países de la UE y 3 externos como Japón, la “famosa” china actual y EEUU

Dentro del Espacio Economico Europeo, destaca Alemania,por su PIB.

La pregunta referida viene sola:

Si hemos realizado un esfuerzo con: clima, idioma y, ademas tiene un PIB superior al resto de Europa,¿ que nos impide planificar las finanzas en Alemania?

Si aun no tienes asesor financiero certificado, me alegrara acompañarte en tus fases económicas.

 Santiago Canovas- Educación Financiera

Las generaciones que hemos vivido el contacto directo en sucursales, oficinas o despachos nos van a impactar algo mas que la generación de nuestros hijos. 

¿De que estoy hablando? De los cambios POST-Pandemia en la industria financiera

• Si aun no tienes tu asesor financiero de confianza, tal vez sea el momento  para comenzar a buscarte uno y,

• Si es de tu interés, encontraras los motivos para adelantarte al futuro financiero que viene.

Banca Mundial

Un nuevo informe publicado concluye que el 65% de los directivos de la banca mundial creen que las operaciones a través de sucursales estarán «muertas» en cinco años.

El informe elaborado por The Economist Intelligence Unit (EIU), titulado «La ramificación: ¿pueden los bancos pasar de los centros urbanos a los ecosistemas digitales?», se basa en una reciente encuesta realizada a 305 altos ejecutivos bancarios en todo el mundo. 

En el mismo se destaca cómo el cierre de sucursales con motivo de la pandemia, el aumento de la competencia de las Fintech´s y los gigantes tecnológicos como Google, Apple, Amazon o Facebook han acelerado la transformación digital y han provocado un cambio tanto en las prioridades como en los modelos de negocio de la banca presencial que quedara en mínimos, dando paso a la Banca digital y con ello, a que el consumidor pueda, quiera y sepa defenderse en 2 ámbitos:

– Digitalización y,

– Sector financiero *dejando de lado el idioma

¿Que entendemos por Banca Digital?

Siendo hijo de Banquero, he vivido muchos cambios desde mi infancia en el modelo que llevan operando las entidades financieras.

Un ejemplo:

Anteriormente, acudíamos al Banco, hablábamos presencialmente con el director del Banco, que normalmente la oficina estaba compuesta por 3 personas, con un proyecto que requería la necesidad de 150.000 pesetas y, el banco, te los daba sin mas. Te sonara absurdo, pero así era. 

Actualmente la industria financiera es completamente otra. Además, requiere de un cierto interés por el consumidor y algo de conocimiento antes de entrar en el supermercado financiero. * Lo que viene debemos sumarle la digitalización.

Tendencia  tecnologica

El 65% de los ejecutivos de la banca mundial consideran tecnologías como la nube o la inteligencia artificial (IA) como la tendencia que tendrá el mayor impacto en el sector en los próximos cuatro años, por delante de la regulación.

Los bancos están centrando su inversión tecnológica en la ciberseguridad, la inteligencia artificial y la computación en la nube a medida que aceleran los proyectos de transformación digital.

Con esto, muchos bancos establecidos están recurriendo a asociaciones estratégicas e inversiones en tecnología para convertirse en socios bancarios de confianza y proveedores de experiencias bancarias “amigables” para el consumidor. Lo que se puede resumir en que no se preocupen tanto por el cliente como por el volumen de negocio.

La pandemia ha sido un catalizador para la colaboración y la experimentación. El documento afirma que casi la mitad (47%) de los ejecutivos bancarios esperan que sus negocios evolucionen hacia ecosistemas en los próximos dos años, en los que los bancos ofrezcan productos y servicios de terceros, junto con los suyos propios, a los clientes y a otras organizaciones financieras. Lo que nos lleva a tener un conocimiento mínimo de cada uno de los productos que queramos contratar, es decir, conocimientos mas que básicos de la industria financiera.

Tendencia del trabajo desde casa-Home Office

Me preguntas, ¿Cómo será el empleo en 2025?  

Reflexiones sobre el futuro’, elaborado por la consultora Boston Consulting Group.

En él se reflexiona sobre cómo el último año y medio ha cambiado por completo a la concepción que tenemos sobre el espacio de trabajo y cómo nos relacionamos. El teletrabajo, pero también ahora el regreso a las oficinas ha dado un vuelco en el que flexibilidad laboral y la posibilidad de conciliación se han convertido en factores muy importantes para los empleados.

        “ 6 de cada 10 empresas prevén dos días mínimo de teletrabajo en 2025 “

Yendo a los datos recogidos por este informe,el 65% de las empresas consultadas planean que su futuro laboral gire en torno a un puesto de trabajo híbrido donde entre 2 y 3 días a la semana se dé libertad a los empleados para trabajar desde fuera de la oficina.

Valoración de tener un asesor financiero certificado a tu lado.

En este sentido, tener un asesor financiero de confianza que te ayude a tomar las «adecuadas» decisiones en cada fase, sin moverte de tu casa,  será lo que te  marque la diferencia en tu economía domestica, sin apenas esfuerzo para ti.

No olvidemos que tu asesor financiero, debe de saber distinguir entre:  fase, objetivo y, en el caso necesario modificación de tu trayectoria (pero nunca perder de vista tu  objetivo)

Si aun estas pensando en conocer a tu asesor financiero, estoy aquí con gusto para ti para tomarnos un café virtual.

Santiago Canovas Educación financiera.

Con la vista en la TIR por tener el dinero en cuenta hace que el humor sea cada vez peor. El 0% ha sido la norma durante mucho tiempo. Ahora son cada vez más los ahorradores privados que encuentran un signo menos en su declaración de intereses. 

• El Postbank toma, desde el lunes 14.06.2021, un 0,5% de interés negativo del dinero diario de sus nuevos clientes, de todo lo que supere los 25.000 euros.

• Muchos bancos populares y cajas de ahorro también están cobrando ya intereses negativos disfrazados de dinero de depósito.

Así, el antiguo acuerdo con el banco parece no ser válido: los ahorradores le damos nuestro dinero y a cambio obtenemos intereses. Muchos aún recuerdan bien los tipos de interés del 3 o el 4 por ciento. Cómo el dinero se volvió más y más. Pero ¿siempre fue así?

Lamentablemente, no. A menudo se pasa por alto un factor en este cálculo: la inflación. Por ello, los expertos prefieren hablar del tipo de interés real. Son los intereses que quedan después de deducir la inflación. 

“Por lo tanto, que su dinero sea menor o mayor depende de cuánto suban los precios.”

 Los tipos de interés reales han sido a menudo negativos

En la historia de la República Federal de Alemania hubo varias fases en las que los tipos de interés reales fueron claramente negativos debido a la elevada inflación. 

Por ejemplo;

a-. La crisis de los precios del petróleo a principios de los años 70 provocó un gran aumento de la inflación. 

b-.Hasta principios de los años 80, los tipos de interés reales se mantuvieron en negativo, llegando a veces a menos 2 por ciento. Al mismo tiempo, las libretas de ahorro pagaban alrededor del 4%, y la inflación era del 6%. 

c-.A principios de los años 90, poco después de la reunificación, los tipos de interés reales también cayeron en territorio negativo durante algunos años debido a la elevada inflación.

Una mirada al pasado más reciente muestra que los tipos de interés reales de la cartilla de ahorro que sustituye al dinero a la vista han estado casi continuamente en números rojos desde 2004, especialmente después de la crisis financiera, cuyas consecuencias todavía sufre la economía de la UE. 

El Banco Central Europeo (BCE) ha tomado varias medidas para evitar el colapso de los Estados de la UE financieramente débiles (y, por tanto, del euro), entre ellas seguir reduciendo su tipo de interés principal.

Economía Macro

La teoría económica: Cuando el tipo de interés clave es bajo, los precios suben porque los consumidores gastan y las empresas invierten. Ahorrar no es rentable, sino pedir prestado. 

¿Sabias que?

El BCE desea alcanzar una tasa de inflación del 2%. Esta tasa de inflación se considera ideal para la estabilidad económica: no sólo el aumento excesivo de los precios pone en peligro la prosperidad, sino también la caída de estos.

 Manténerse relajado e invertir/ahorrar con calma con cultura financiera

Es importante que pienses en la inflación, pero no te dejes preocupar por discusiones -como la actual sobre un mayor incremento de los precios debido a la crisis de Corona-. Los actuales tipos de interés negativos de los bancos son molestos, pero no un desastre. No te dejes llevar por inversiones dudosas sólo porque prometen más intereses. 

*Porque mucho peor que los tipos de interés negativos reales es una pérdida total con un proveedor venturoso que promete «bonos de oro» u otras semejanzas. Mi querido lector, el dinero fácil no existe.

A tener en cuenta en esta fase del 2021

• En una cuenta de depósito a la vista o a plazo fijo, hasta 100.000 euros por banco está asegurado. Sin embargo, nos van a cobrar comisiones.
•  Para el dinero del que uno puede prescindir a largo plazo, deberíamos de aplicar diferentes modelos de gestión en base a nuestro perfil para, mínimo batir la inflación.

Si aun no tienes asesor financiero, quedo con gusto para ti aquí.

Santiago Canovas – Educación Financiera

“La mejor manera de construir una muralla es colocar una piedra de la mejor manera que se sabe y, esa acción, repetirla de manera diaria: Así se construye una gran muralla”.

El Trend es el Trend, y no podemos hacer nada para frenarlo. Sin embargo, podemos conocer algo mas sobre ello. ¿A que me refiero? 

Para conocer mas…Sigue leyendo, lectura de 2 minutos.

¿Fondos de inversión, acciones, criptomoneda o ETF para tu muralla financiera? 

Esto último está de moda y ya no es un consejo de iniciados aquí en Alemania. El tema de los impuestos, en cambio, sigue siendo un libro cerrado. 

ETF – ¿Cómo funciona con los impuestos?

Cualquiera que  desea tener una correcta planificación financiera, puede incluir en su cesta de ahorro algún que otro ETF´s. Pero cuidado, ¿conoces realmente cuantos existen, su funcionamiento y/o el objetivo?

*Son fondos indexados cotizados que siguen un índice bursátil específico, como el DAX o el MSCI World. El modelo de ahorro de los ETF es popular porque las comisiones son más bajas que las de los fondos de inversión tradicionales.

¿Y qué pasa con los impuestos?

*Ley del Impuesto sobre las Inversiones, que se reajustó en 2018. Esto significa que hay algunas novedades en la fiscalidad de los ETF.

• La igualdad:

Todos los ETFs y fondos extranjeros o nacionales, que distribuyan o acumulen, tendrán el mismo tratamiento fiscal.

• Normas fiscales iguales:

Tributa según el mismo sistema 

• Menos esfuerzo:

Los bancos custodios se encargan de la tributación y pagan ellos mismos los impuestos a la Agencia Tributaria.

¿Qué impuestos tengo que pagar por los ETF?

Si los ingresos se generan en algún lugar del Mundo, el Estado Alemán también quiere una parte de ellos. Por ello, se aplica un impuesto a todos los rendimientos de la inversión procedentes de intereses, dividendos, ganancias y ventas de valores: “impuesto sobre las ganancias de capital”.

¿Cuándo se debe tributar por los ETF?

Distribución sobre el ahorro del ETF

Con un plan de ahorro ETF que reparte ganancias, la rentabilidad se distribuye entre los inversores. En el momento de la distribución, el banco retiene directamente la retención final y la abona a la Agencia Tributaria. La periodicidad de la distribución, es decir, trimestral, semestral o anual, depende del ETF en cuestión.

Acumulación sobre el ahorro del ETF

Con un plan de ahorro ETF que no reparte ganancias, los ingresos no se distribuyen, sino que se reinvierten automáticamente de forma inmediata. En este caso, su banco depositario ya paga de antemano a la Agencia Tributaria (a principios de año) el impuesto sobre el importe global anual anticipado. 

*Si vende con beneficio, deberá abonar la retención a tanto alzado, que se compensará con el importe global anticipado.

¿Cuál es la cuantía del impuesto?

En principio, se aplica lo siguiente: sólo se deben pagar impuestos sobre los beneficios. Si no ha podido generar beneficios, no tiene que pagar ningún impuesto.

Así es como se componen los impuestos de los ETF´s:

25% de retención final a tanto alzado

5,5 por ciento de recargo por solidaridad y

8 a 9 por ciento de impuesto eclesiástico

¿Deberíamos ponderarnos en ETF por sus bajos costes?

Un argumento que suelo aclarar es que no existen los productos perfectos, sin embargo, podemos aprovechar los beneficios de cada uno de ellos.

• A favor de los fondos de inversión de gestión activa: es su gestión del riesgo. Los gestores de fondos activos podrían reducir las pérdidas en los mercados a la baja.

*la estrategia de inversión con ETF´s y fondos indexados tendrían que aceptar la caída sin control.

• A favor de las carteras de los ETF:  pueden ser, en el largo plazo suelen ser superiores a la gestión activa debido a que su TIRes mas elevada por sus bajos costes. Este concepto se dará siempre y cuando mantengamos el ETF sin vender entre 15-20 años.* Y sin tener en cuenta los impuestos.

La pregunta que nos deberíamos hacer seria ; ¿ voy a ser capaz de mantener el mismo ETF durante 15-20 años?

Con mucho gusto quedo aquí para ti.

Santiago Canovas- Educación Financiera.

Luz al final del túnel es la parte que estamos pudiendo vivir en estos últimos meses.

Entrando en los meses de verano del año 2021, con unas expectativas esperanzadoras con las vacunas corriendo dentro de nosotros nos debemos de preguntar:¿Que hemos aprendido de este año 2020 ?

¿ Como te ha afectado esta crisis del COVID 19?

Donde te has encontrado mas afectado;

• ¿A nivel profesional?
• ¿A nivel personal?
• ¿De manera directa o de manera indirecta?

Las ultimas estadísticas informan que hemos sufrido los 3 puntos en diferentes proporciones en cada uno de nosotros, pero también que no todos han sufrido los 3 puntos. 

*Si te interesa conocer el motivo sigue leyendo, lectura de 2 minutos.

Punto principal, han sido la falta de recursos económicos en nuestra economía domestica.

Una de las características principales que nos ha dejado ver el COVID es que nos ha afectado a todos de manera directa a nivel mundial y nos hemos visto con una reducción de nuestros ingresos.

Debido a ello, podemos decir que ha sido(deseando poder emplear esta conjugación verbal-ha sido): Profesional/Personal y Directa.

¿Sabias que?

Las personas con una planificación financiera han encontrado una oportunidad en esta crisis

3 puntos afectados : profesional/personal/directa

No hemos podido pasar desapercibidos con esta crisis que, además,  a nivel mundial se han sufrido los efectos.

Esto no significa que no haya habido otras crisis. Sin embargo, tal vez, no nos hayamos dado cuenta debido a que nos ha afectado de manera indirecta. 

¿ Sabias que?

No ha sido la única Crisis que ha sufrido el Mundo.

Crisis económicas mas graves desde la Gran Depresión

0-. Gripe española 1918:

1-. Crack del 29 y la Gran Depresión: la crisis económica mundial de la década de 1930 (Gran Depresión) fue precipitada por la caída de los precios agrícolas en EE.UU en 1928 y comenzó con el hundimiento de la Bolsa de Nueva York el 29 de octubre de 1929. A raíz de la crisis se modifico la legislación básica de la bolsa. Una de las leyes fundamentales fue Securities Exchange Act de 1934 que creo la Comisión de Valores Estadounidense para supervisar y controlar los mercados de EE.UU

2-. 1944 crisis sobre el Acuerdo de Bretton Woods: A finales de la II guerra mundial, la comunidad internacional celebra una conferencia monetaria y financiera auspiciada por la ONU, de la que salieron los acuerdos de Bretton Woods, que sientan las reglas para las operaciones comerciales y financieras entre los países mayor industrializados del Mundo. También se creo el Banco mundial y el Fondo Monetario Europeo y se extendió el uso del dólar como moneda de referencia internacional.

3-. 1971 fin del sistema patrón oro: el excesivo gasto de sus inversiones de EEUU con el exterior y la guerra de Vietnam hizo que sus reservas de oro se redujeran drásticamente, por lo que la moneda oficial dejo de estar respalda por este metal. Por ello, en medio de fuertes especulaciones y de fugas de capitales de EEUU el presidente Richard Nixon decidió suspender la convertibilidad con el oro y devaluó la moneda en un 10% algo que hizo sin consultar con el resto miembros del sistema monetario internacional.

1979, Revolución Iraní,1980: Invasión de Irán por Irak, 1987: Lunes Negro, 1994: Crisis del peso mexicano, 1997: Crisis de Asia, 1998:crisis del rubro, Crisis de las puntocom, 2001: atentados del 11-S, 2002: crisis de argentina, 2007-2010: Gran recesión, 2009-2010: crisis de la deuda en Europa, 2010: guerra de divisas y desequilibrios

¿Que nos encontraremos en los libros de historia?

Nos encontraremos un anexo con la fecha 2020 crisis del COVID

¿Que podemos hacer para evitar la próxima crisis?

Lamentablemente no podemos hacer nada para evitar su venida. Sin embargo, nos puede, financieramente, encontrar en una mejor posición para evitar que nos dañe y conseguir verla como una oportunidad con una planificación financiera adecuada.

Porque mi querido lector todo dependerá de lo que hemos aprendido de esta “experiencia” y como nos prepararemos para la próxima.

Nadie conoce la profundidad de una caída ni lo alto de una rentabilidad. A agua pasada es todo mas sencillo de ver, pero cuando estamos dentro de la caída nos causa vértigo porque no sabemos cuando vamos a dejar de caer y empezar a subir de nuevo.( miedo emocional financiero- actúa la psicología del inversor/ahorrador)

Con el 99,999988888% y, lamentablemente decirlo, en nuestro ciclo de vida nos encontraremos con alguna que otra crisis de cualquier color y forma. Como nos afecte dependerá de como de fuertes estemos preparados financieramente para afrontarla de manera positiva ( en lugar de negativa) y verla como oportunidad (en lugar de crisis).

*Debemos de echar una mirada al pasado y con algo de acierto podremos prever algo del futuro próximo para responder a la pregunta:¿como de fuerte es tu planificación financiera?

Si aun no tienes asesor financiero certificado, me alegrara poder acompañarte en tu planificación financiera.

Santiago Canovas- Educación Financiera

Charles Darwin era un naturalista británico que propuso la teoría de la evolución biológica por selección natural.

• Darwin definió la evolución como «descendencia con modificación«, la idea de que las especies cambian a lo largo del tiempo, da origen a nuevas especies.
• La selección natural hace que las poblaciones se adapten o se vuelvan cada vez más adecuadas a su entorno con el paso del tiempo. 

Pero, ¿que sucedería si estas adaptación no se produciera? 

Si eres de los que has compuesto tu cartera de ahorro(100%) sobre la moneda digital, este BLOG es para ti.

Bitcoin

Sin duda ha sido uno de los Trends de esta Pandemia. Incluso me atrevería a decir que se ha utilizado como refugio de todas las caídas del mercado.(pero entre dientes)

¿Cual es la situación actual en China con la moneda digital?

Las criptomonedas más importantes, Bitcoin y Ethereum, se desplomaron más de un 30%. 

El motivo:

• el banco central chino dejó claro que las criptodivisas no deben utilizarse. 
• No son monedas reales. 
• También dijo que los proveedores de servicios financieros y de pago no están autorizados a denominar productos o servicios en monedas digitales.

Aunque no se trata de innovaciones esencialmente reglamentarias, el anuncio del banco central chino golpeó un mercado ya con rumores. 

*Por otro lado, un aumento de las ventas del once por ciento interanual en abril, el mercado automovilístico chino parece haber dado carpetazo a la crisis del coronavirus

¿ Cual es la situación actual en Estados Unidos?

El mayor fabricante de coches eléctricos de Estados Unidos, comunico el pasado dia que ya no acepta Bitcoin como medio de pago. Donde dije “digo” ahora digo “Diego”. *Pero tiene un motivo ese cambio.

Uno de los grandes como Tesla

El motivo de la reacción de uno de los grandes como Tesla ha sido el, diría, no del todo correcto balance medioambiental debido al elevado consumo energético del Bitcoin. 

En las últimas semanas, muchos inversores también se han mostrado activos en los mercados de criptomonedas, que han tendido a centrarse en las ganancias de precios a corto plazo.

Aproximadamente 9.900 valores digitales actuales tenían un valor de mercado de 1,7 billones de dólares. Hace apenas una semana, se había marcado un valor récord de 2,5 billones de dólares estadounidenses. Las elevadas fluctuaciones no tienen precedentes y ponen de manifiesto que el Bitcoin y compañía son muchas cosas, pero no una cobertura en la cartera ni siquiera un sustituto del oro como protección contra la inflación.

¿Que son las siglas ESG?

Environmental, Social and Governance esta liderando el mundo financiero.

La tendencia mundial esta en camino de la sostenibilidad del planeta.

La Sostenibilidad, la Responsabilidad Social o el buen Gobierno de las empresas tienen una importancia creciente para los inversores/ahorradores. Así, la industria financiera, como los bancos, entidades aseguradoras, Gestoras de fondos e incluso los asesores financieros con sus clientes se han visto obligadas a reaccionar.

¿Actuación de tu asesor financiero?

Tu asesor financiero debería de tener el pensamiento que tenia “Darwin”, 

¿sabes por qué? 

Muy sencillo, debido a la evolución de las especies. El mundo económico siempre va estar en desarrollo. Quien se adapte con mayor rapidez será quien sobreviva o consiga antes sus objetivos.

Permíteme querido lector que te coloque una pregunta: 

• Que sucederia si estamos ponderamos al 100% con tu patrimonio disponible sobre Bitcoin o sobre otro activo? =Solo nos queda 1 salida.

Pues posiblemente tendremos un susto en el cuerpo y la tendencia siguiente después de ver la grafica anterior es vender tus posiciones para evitar mas perdidas.

• Que sucedería si tu composición de tu cartera (cesta del ahorro), ¿esta compuesta por un Spectrum diferentes de activos?= Tenemos un Spectrum de posibilidades.(salidas)

Este susto, seria mas “Light”.

Debemos de utilizar nuestro pasado y, en este caso, el conocimiento de Darwin en nuestras finanzas y pensar lo siguiente “ las especies cambian a lo largo del tiempo”.

En la adaptación financiera va a suceder lo mismo, debido a que las circunstancias personales y del mundo con total seguridad van a ir cambiando y, en raras ocasiones mantendremos la cartera inicial igual que hace 10 años atrás. Este cambio, denominado en finanzas, “re-balancear tu cartera”, debemos de tenerlo presente para evitar gastos, impuestos o perdidas.

Bueno a saber:

*Aunque Europa esta ya trabajando sobre una moneda unificada digital oficial, sin duda, el Bitcoin, como activo de riesgo por su falta de regulación,  podemos utilizarlo para cerrar el “hueco” de nuestra planificación financiera.

Si aun no tienes TU asesor financiero, estaré encantado de ayudarte.

Santiago Canovas- Educación Financiera.

“ Me importa mi futuro, es donde voy a pasar el resto de mi vida”

1-.Ahorras para el futuro

La primera razón para invertir mediante planes de pensiones es que podrás ahorrar para tu futuro. Las normativas sociales, son una Ley de mínimos por ello las pensiones no alcanzan en la mayoría de los casos el 100% del Salario que hemos estado percibiendo. 

Ahorrar siempre ha sido necesario, pero hoy,  es más. Un plan de pensiones puede ayudarte a hacerlo más fácilmente. Al tenerlo incluido en tu economía domestica, puedes ahorrar mes a mes de manera natural.

El Secreto: tan sencillo que empezar cuanto antes. Solo tienes que coger unos prismáticos financieros y analizarte como crees que te vas a ver financieramente en el futuro. Posiblemente con mas responsabilidades económicas, ¿cierto?

2-.Pospones el pago de impuestos con un atractivo retorno anual

• Por supuesto, una de las principales ventajas de los planes de pensiones es que te permiten posponer el pago de impuestos.  Lo cierto es que ese posponer el pago de impuestos siempre viene bien. Con ello, tendrás mayor margen de ahorro. De este modo, estarás optimizando tu ahorro y tu inversión en el largo plazo. 
• Tienes un retorno anual. * importe máximo anual deducible >25.000€

3-.Tienes muchas opciones donde elegir

Los planes de pensiones cada vez son más y con una mayor variedad.

Hoy en día, la industria financiera ofrece alternativas a tu perfil ahorrador y situación financiera en planes de pensiones.

Por tanto, independientemente de tu situación personal y de tu perfil inversor, puedes encontrar planes de pensiones que se adapten a lo que necesites. 

Desde planes de pensiones de renta fija para los más conservadores, hasta los planes de pensiones en renta variable.

4-.La rentabilidad del plan de pensión puede ser muy buena

Otra razón de peso para invertir en planes de pensiones es que la rentabilidad puede llegar a ser muy alta. Esto no significa que contrates un plan de pensiones y te olvides de el hasta los 67 años.

Practica habitual es que las entidades que los comercializan hacen exactamente eso: comercializarlos y olvidarse de su cliente. 

Por ello, mi recomendación es; antes de contratar alguno, consultes con tu asesor financiero certificado para que pueda llevarte el seguimiento de tu Plan de pensiones. 

Debemos de tener en cuenta que es una “inversión” y como toda inversión, si queremos sacarle el mayor beneficio,  se debe de actualizar con el paso de los años. 

Y por ultimo, y mas importante; 

5-.Dejas de depender de terceros ( Papa Estado)

Una de las razones más importantes para invertir en planes de pensiones (y, en realidad, en cualquier otro vehículo de inversión que nos ayude a componer nuestra cesta de ahorro) es que te permite no depender de terceros en unos momentos tan delicados como la jubilación, cuando ya no  “queremos” seguir trabajando. 

Permite que te coloque la pregunta: ¿como ves tu futuro financiero?

Y es que, si esperamos recibir el mismo sueldo en la fase activa que en la fase inactiva, debemos de trabajarlo con anterioridad. Por ello, debes empezar tu plan de pensiones desde hoy.

Bueno a saber;

¿Sabes cuando se consigue el cuerpo del verano? Fase inactiva

Pues muy sencillo, en invierno. Fase activa

Lamentablemente si quieres empezar a entrenar cuando ya estamos  en verano, llegamos tarde.

*En la mayoría de las ocasiones, ver que nos queda mucho tiempo por delante para construir nuestro futuro nos hace relajarnos. Sin embargo, “tenemos suerte” de tener mucho tiempo y no nos damos cuenta. En un concepto cultural y no matemático que nos lleva a error.

– El plan de pensiones debería de ser la “camisa blanca de fondo del armario”, todos tenemos que tener una.

– Y mas importancia toma cuando tu perfil ahorrador es, conservador.

Santiago Canovas – Educación Financiera

Diremos que 2020 ha sido un año diferente para todos. Aunque 2021 no queda muy lejos de ser igual de “cómico” que el vecino 2020, os dejo 4 puntos importantes para la devolución de impuestos. 

“Si eres lo que se planifican, aun podemos sacarle provecho a este 2021.”

Debido a esta situación, nos encontramos con nuevos obligados tributarios. 

Sin embargo, para muchos contribuyentes, hay una devolución en ella.

Plazo limite

La fecha límite para presentar la solicitud es el 2 de agosto de 2021.

*una característica especial este año porque el 31 de julio cae en sábado. Sin embargo, este plazo sólo se aplica a quienes están obligados a presentar una declaración de impuestos.

¿Quién está obligado a presentar la solicitud?

Este año hay más contribuyentes de lo habitual. Además de los autónomos, los trabajadores por cuenta propia y los comerciantes, también se incluye a los que han recibido más de 410 euros en prestaciones de sustitución de salario, es decir, prestaciones de trabajadores a tiempo parcial, parentales, de desempleo o de insolvencia. También se aplica a quienes han tenido varios empleadores.

También se aplica a los cónyuges si uno de ellos está clasificado en la clase fiscal V o VI o si ambos han elegido la clase fiscal IV. 

¿Qué hay que tener en cuenta con la oficina en casa?

Los empleados que hayan tenido que trabajar desde casa a causa de Corona pueden reclamar hasta 600 euros de ayuda para el trabajo en casa: 5 euros al día durante un máximo de 120 días al año. 

Kurzarbeit.

¡¡Bueno a saber!!

Los trabajadores que hayan recibido más de 410 euros en concepto de sustitución salarial en 2020 deberán presentar la declaración de la renta. Es probable que este año afecte a más contribuyentes de lo habitual.

*El subsidio por jornada reducida está exento de impuestos. Sin embargo, los ingresos de la prestación por tiempo limitado se suman a los ingresos totales

Santiago Canovas-Educación financiera

Si eres ahorrador con una alta ponderación sobre tu cuenta corriente; Este BLOG es para ti.

La mama de las “mamas”

El Sistema Europeo de Bancos Centrales (SEBC) está compuesto por el Banco Central Europeo (BCE) y los bancos centrales nacionales de los Estados miembros de la Unión Europeo (UE) independientemente de si están integrados en la eurozona o no.

El Tratado de la Unión Europea atribuye al SEBC las funciones de diseño y ejecución de la política monetaria de los países que conformen el área del euro. 

*El objetivo primordial que el Tratado asigna al SEBC es el de mantener la estabilidad de precios, sin perjuicio de lo cual “apoyará las políticas económicas generales de la Comunidad”. 

Bueno a saber: 

En principio se preveía que todos los estados miembros de la Unión Europea se integraran en el Euro, sin embargo, al no ser así, la entidad encargada de la política monetaria en la zona euro ha pasado a ser el Euro sistema mientras que el SEBC asumirá estas funciones en el momento en que todos los estados adopten el Euro.^1​

Quedar fuera del juego: las entidades sí trasladan la penalización del BCE 

Desde el 2020 se lleva capeando este temporal por parte de las entidades bancarias. Colocando “topes” para intentar evitar el pago a sus clientes. Evitando así un mal estar.

La alternativa para capear los tipos negativos pasa por un incremento generalizado de la comisión por mantenimiento de la cuenta, que afecta a todos los usuarios. 

La mayoría de las entidades financieras ha acabado con la gratuidad de sus productos básicos, como las cuentas corrientes. 

*La tónica común es penalizar sobre todo a los clientes sin vinculación, los que resultan menos rentables al tener menos actividad con el banco. Directa o indirectamente, pagar por tener dinero guardado en el banco ya es una realidad.

Coeficiente de caja o de reserva

 La factura de los bancos por depositar sus reservas en el Banco Central Europeo (BCE) se agravó al -0,5% en 2019. El tipo de interés que el organismo cobra por el exceso de liquidez trata de motivar el flujo de crédito a la economía real en lugar de hacer acopio de ella. 

*El banco deja aparcado el dinero de los clientes en vez de conceder préstamos, entonces recibe una penalización (una parte de estos depósitos están exentos). 

Expectativas de duración a tipo de interés negativo

Las perspectivas de tipos bajos se han prolongado en el tiempo más de lo previsto. En este escenario, los clientes con elevados fondos sobre la cuenta corriente han dejado de ser rentables para las entidades, que si bien antes absorbían la tasa de depósitos del BCE ahora la trasladan al cliente de una manera u otra.

“Las tasas de cobro oscilan de un Banco a otro. Por regla general es del 0,5%”

La vista al pasado

Inicialmente no había problemas con la facilidad de depósito porque se pensaba que los tipos bajos eran algo temporal, pero ahora el mercado no ve tipos positivos cercanos. 

La situación del COVID ha agravado esta situación con la que se prevé que estos tipos bajos no se vean positivos hasta al menos el 2027.

Lo que equivale que las entidades difícilmente puedan mantener en sus “balances” esta gratuidad con sus clientes.

Bueno a saber: 

Los bancos soportan tipos de interés negativos desde 2014 y la liquidez les cuesta dinero, de manera que han terminado por buscar soluciones con las que rentabilizar ese exceso de liquidez.

Europa, el Royal Bank of Scotland, el Postbank, y el Banco de Irlanda fueron pioneros en cargar a los clientes la penalización del Banco Central.

Alemania, la entidad Haspa, empezara a cobrar por tener el dinero sobre su Girokonto 0,5%

Daneses, Jyske Bank y SpardNord Bank imponen una tasa a sus clientes premium.

Italia, Unicredit.

Suizos, Julius Baer, UBS y Credit Suisse, han optado por gravar los depósitos de los grandes clientes, con saldos por lo general considerados de banca privada que superan los 100.000 euros.

Santander, cobra a determinados clientes institucionales y family offices, en función de la relación de negocio que tengan con el banco. 

Bankia,  repercute el coste a grandes empresas con una facturación superior a los seis millones de euros y, tal y como detalla, se negocia con la compañía en función de su vinculación global con la entidad. 

CaixaBank, por su parte, traslada “parte del coste” a grandes compañías “sobre aquellos volúmenes de depósitos que exceden las necesidades de liquidez transaccional”. 

BBVA empezó el año anterior a cobrar un 0,025% mensual a los clientes retail.

ING, cobra 10 euros a los clientes sin la nómina domiciliada que tengan en su cuenta más de 30.000 euros.

Break Even

El traspaso de la “penalización” del BCE a los clientes o empresas es “más fácil” así. Tomando esta posición pueden sanear el balance de la cuenta de perdidas.

Se calcula que la comisión media de mantenimiento de la cuenta corriente de la banca tradicional puede varias de una entidad a otra entre 14€ hasta 240€ en cifras anuales.

Nueva visión y/o alternativa para ti mi querido lector; “a o b”

a-.Mi querido lector, ya sabemos que estamos obligados con nosotros mismos a ahorrar/invertir. Estamos obligados a acumular capital en cualquier forma. Mi recomendación es que hables con tu asesor financieropara movilizar tus ahorros sobre el vehículo que sea mas cómodo para ti en base a tu perfil como ahorrador. 

El tiempo va a correr hagamos lo que hagamos, y los costes son los que son, dentro de 5 o 10 años, habremos recorrido un camino sin retorno.

Una cosa es clara, pagar 240€ al año por NO obtener rentabilidad, tal vez sea un COSTE elevado para nuestro dinero.

b-.Es posible librarse de cualquier coste en algunas entidades online.

En definitiva, para cualquier actividad, la rentabilidad es imprescindible para garantizar la continuidad de cualquier tipo de servicio (y de nuestro dinero). El sector bancario no es una excepción a la regla”.

Si aun no tienes asesor financiero de confianza, estoy aquí para ti.

Santiago Canovas- Educación financiera