Cultura Financiera; situación actual de la Banca. ¿comisiones por mantenimiento como alternativa al cobro por depósitos?
Si eres ahorrador con una alta ponderación sobre tu cuenta corriente; Este BLOG es para ti.
La mama de las “mamas”
El Sistema Europeo de Bancos Centrales (SEBC) está compuesto por el Banco Central Europeo (BCE) y los bancos centrales nacionales de los Estados miembros de la Unión Europeo (UE) independientemente de si están integrados en la eurozona o no.
El Tratado de la Unión Europea atribuye al SEBC las funciones de diseño y ejecución de la política monetaria de los países que conformen el área del euro.
*El objetivo primordial que el Tratado asigna al SEBC es el de mantener la estabilidad de precios, sin perjuicio de lo cual “apoyará las políticas económicas generales de la Comunidad”.
Bueno a saber:
En principio se preveía que todos los estados miembros de la Unión Europea se integraran en el Euro, sin embargo, al no ser así, la entidad encargada de la política monetaria en la zona euro ha pasado a ser el Euro sistema mientras que el SEBC asumirá estas funciones en el momento en que todos los estados adopten el Euro.1
Quedar fuera del juego: las entidades sí trasladan la penalización del BCE
Desde el 2020 se lleva capeando este temporal por parte de las entidades bancarias. Colocando “topes” para intentar evitar el pago a sus clientes. Evitando así un mal estar.
La alternativa para capear los tipos negativos pasa por un incremento generalizado de la comisión por mantenimiento de la cuenta, que afecta a todos los usuarios.
La mayoría de las entidades financieras ha acabado con la gratuidad de sus productos básicos, como las cuentas corrientes.
*La tónica común es penalizar sobre todo a los clientes sin vinculación, los que resultan menos rentables al tener menos actividad con el banco. Directa o indirectamente, pagar por tener dinero guardado en el banco ya es una realidad.
Coeficiente de caja o de reserva
La factura de los bancos por depositar sus reservas en el Banco Central Europeo (BCE) se agravó al -0,5% en 2019. El tipo de interés que el organismo cobra por el exceso de liquidez trata de motivar el flujo de crédito a la economía real en lugar de hacer acopio de ella.
*El banco deja aparcado el dinero de los clientes en vez de conceder préstamos, entonces recibe una penalización (una parte de estos depósitos están exentos).
Expectativas de duración a tipo de interés negativo
Las perspectivas de tipos bajos se han prolongado en el tiempo más de lo previsto. En este escenario, los clientes con elevados fondos sobre la cuenta corriente han dejado de ser rentables para las entidades, que si bien antes absorbían la tasa de depósitos del BCE ahora la trasladan al cliente de una manera u otra.
“Las tasas de cobro oscilan de un Banco a otro. Por regla general es del 0,5%”
La vista al pasado
Inicialmente no había problemas con la facilidad de depósito porque se pensaba que los tipos bajos eran algo temporal, pero ahora el mercado no ve tipos positivos cercanos.
La situación del COVID ha agravado esta situación con la que se prevé que estos tipos bajos no se vean positivos hasta al menos el 2027.
Lo que equivale que las entidades difícilmente puedan mantener en sus “balances” esta gratuidad con sus clientes.
Bueno a saber:
Los bancos soportan tipos de interés negativos desde 2014 y la liquidez les cuesta dinero, de manera que han terminado por buscar soluciones con las que rentabilizar ese exceso de liquidez.
Europa, el Royal Bank of Scotland, el Postbank, y el Banco de Irlanda fueron pioneros en cargar a los clientes la penalización del Banco Central.
Alemania, la entidad Haspa, empezara a cobrar por tener el dinero sobre su Girokonto 0,5%
Daneses, Jyske Bank y SpardNord Bank imponen una tasa a sus clientes premium.
Italia, Unicredit.
Suizos, Julius Baer, UBS y Credit Suisse, han optado por gravar los depósitos de los grandes clientes, con saldos por lo general considerados de banca privada que superan los 100.000 euros.
Santander, cobra a determinados clientes institucionales y family offices, en función de la relación de negocio que tengan con el banco.
Bankia, repercute el coste a grandes empresas con una facturación superior a los seis millones de euros y, tal y como detalla, se negocia con la compañía en función de su vinculación global con la entidad.
CaixaBank, por su parte, traslada “parte del coste” a grandes compañías “sobre aquellos volúmenes de depósitos que exceden las necesidades de liquidez transaccional”.
BBVA empezó el año anterior a cobrar un 0,025% mensual a los clientes retail.
ING, cobra 10 euros a los clientes sin la nómina domiciliada que tengan en su cuenta más de 30.000 euros.
Break Even
El traspaso de la “penalización” del BCE a los clientes o empresas es “más fácil” así. Tomando esta posición pueden sanear el balance de la cuenta de perdidas.
Se calcula que la comisión media de mantenimiento de la cuenta corriente de la banca tradicional puede varias de una entidad a otra entre 14€ hasta 240€ en cifras anuales.
Nueva visión y/o alternativa para ti mi querido lector; “a o b”
a-.Mi querido lector, ya sabemos que estamos obligados con nosotros mismos a ahorrar/invertir. Estamos obligados a acumular capital en cualquier forma. Mi recomendación es que hables con tu asesor financieropara movilizar tus ahorros sobre el vehículo que sea mas cómodo para ti en base a tu perfil como ahorrador.
El tiempo va a correr hagamos lo que hagamos, y los costes son los que son, dentro de 5 o 10 años, habremos recorrido un camino sin retorno.
Una cosa es clara, pagar 240€ al año por NO obtener rentabilidad, tal vez sea un COSTE elevado para nuestro dinero.
b-.Es posible librarse de cualquier coste en algunas entidades online.
En definitiva, para cualquier actividad, la rentabilidad es imprescindible para garantizar la continuidad de cualquier tipo de servicio (y de nuestro dinero). El sector bancario no es una excepción a la regla”.
Si aun no tienes asesor financiero de confianza, estoy aquí para ti.
Santiago Canovas- Educación financiera
