10 May

5 razones por que complementar tu pensión social

“ Me importa mi futuro, es donde voy a pasar el resto de mi vida”

1-.Ahorras para el futuro

La primera razón para invertir mediante planes de pensiones es que podrás ahorrar para tu futuro. Las normativas sociales, son una Ley de mínimos por ello las pensiones no alcanzan en la mayoría de los casos el 100% del Salario que hemos estado percibiendo. 

Ahorrar siempre ha sido necesario, pero hoy,  es más. Un plan de pensiones puede ayudarte a hacerlo más fácilmente. Al tenerlo incluido en tu economía domestica, puedes ahorrar mes a mes de manera natural.

El Secreto: tan sencillo que empezar cuanto antes. Solo tienes que coger unos prismáticos financieros y analizarte como crees que te vas a ver financieramente en el futuro. Posiblemente con mas responsabilidades económicas, ¿cierto?

2-.Pospones el pago de impuestos con un atractivo retorno anual

  • Por supuesto, una de las principales ventajas de los planes de pensiones es que te permiten posponer el pago de impuestos.  Lo cierto es que ese posponer el pago de impuestos siempre viene bien. Con ello, tendrás mayor margen de ahorro. De este modo, estarás optimizando tu ahorro y tu inversión en el largo plazo. 
  • Tienes un retorno anual. * importe máximo anual deducible >25.000€

3-.Tienes muchas opciones donde elegir

Los planes de pensiones cada vez son más y con una mayor variedad.

Hoy en día, la industria financiera ofrece alternativas a tu perfil ahorrador y situación financiera en planes de pensiones.

Por tanto, independientemente de tu situación personal y de tu perfil inversor, puedes encontrar planes de pensiones que se adapten a lo que necesites. 

Desde planes de pensiones de renta fija para los más conservadores, hasta los planes de pensiones en renta variable.

4-.La rentabilidad del plan de pensión puede ser muy buena

Otra razón de peso para invertir en planes de pensiones es que la rentabilidad puede llegar a ser muy alta. Esto no significa que contrates un plan de pensiones y te olvides de el hasta los 67 años.

Practica habitual es que las entidades que los comercializan hacen exactamente eso: comercializarlos y olvidarse de su cliente. 

Por ello, mi recomendación es; antes de contratar alguno, consultes con tu asesor financiero certificado para que pueda llevarte el seguimiento de tu Plan de pensiones. 

Debemos de tener en cuenta que es una “inversión” y como toda inversión, si queremos sacarle el mayor beneficio,  se debe de actualizar con el paso de los años. 

Y por ultimo, y mas importante; 

5-.Dejas de depender de terceros ( Papa Estado)

Una de las razones más importantes para invertir en planes de pensiones (y, en realidad, en cualquier otro vehículo de inversión que nos ayude a componer nuestra cesta de ahorro) es que te permite no depender de terceros en unos momentos tan delicados como la jubilación, cuando ya no  “queremos” seguir trabajando. 

Permite que te coloque la pregunta: ¿como ves tu futuro financiero?

Y es que, si esperamos recibir el mismo sueldo en la fase activa que en la fase inactiva, debemos de trabajarlo con anterioridad. Por ello, debes empezar tu plan de pensiones desde hoy.

Bueno a saber;

¿Sabes cuando se consigue el cuerpo del verano? Fase inactiva

Pues muy sencillo, en invierno. Fase activa

Lamentablemente si quieres empezar a entrenar cuando ya estamos  en verano, llegamos tarde.

*En la mayoría de las ocasiones, ver que nos queda mucho tiempo por delante para construir nuestro futuro nos hace relajarnos. Sin embargo, “tenemos suerte” de tener mucho tiempo y no nos damos cuenta. En un concepto cultural no matemático que nos lleva a error.

– El plan de pensiones debería de ser la “camisa blanca de fondo del armario”, todos tenemos que tener una.

– Y mas importancia toma cuando tu perfil ahorrador es, conservador.

Santiago Canovas – Educación Financiera

21 Abr

Operación : 4 puntos para tu Renta y pandemia 2020

Diremos que 2020 ha sido un año diferente para todos. Aunque 2021 no queda muy lejos de ser igual de “cómico” que el vecino 2020, os dejo 4 puntos importantes para la devolución de impuestos. 

“Si eres lo que se planifican, aun podemos sacarle provecho a este 2021.”

Debido a esta situación, nos encontramos con nuevos obligados tributarios. 

Sin embargo, para muchos contribuyentes, hay una devolución en ella.

Plazo limite

La fecha límite para presentar la solicitud es el 2 de agosto de 2021.

*una característica especial este año porque el 31 de julio cae en sábado. Sin embargo, este plazo sólo se aplica a quienes están obligados a presentar una declaración de impuestos.

¿Quién está obligado a presentar la solicitud?

Este año hay más contribuyentes de lo habitual. Además de los autónomos, los trabajadores por cuenta propia y los comerciantes, también se incluye a los que han recibido más de 410 euros en prestaciones de sustitución de salario, es decir, prestaciones de trabajadores a tiempo parcial, parentales, de desempleo o de insolvencia. También se aplica a quienes han tenido varios empleadores.

También se aplica a los cónyuges si uno de ellos está clasificado en la clase fiscal V o VI o si ambos han elegido la clase fiscal IV. 

¿Qué hay que tener en cuenta con la oficina en casa?

Los empleados que hayan tenido que trabajar desde casa a causa de Corona pueden reclamar hasta 600 euros de ayuda para el trabajo en casa: 5 euros al día durante un máximo de 120 días al año. 

Kurzarbeit.

¡¡Bueno a saber!!

Los trabajadores que hayan recibido más de 410 euros en concepto de sustitución salarial en 2020 deberán presentar la declaración de la renta. Es probable que este año afecte a más contribuyentes de lo habitual.

*El subsidio por jornada reducida está exento de impuestos. Sin embargo, los ingresos de la prestación por tiempo limitado se suman a los ingresos totales

Santiago Canovas-Educación financiera

17 Abr

Cultura Financiera; situación actual de la Banca. ¿comisiones por mantenimiento como alternativa al cobro por depósitos?

Si eres ahorrador con una alta ponderación sobre tu cuenta corriente; Este BLOG es para ti.

La mama de las “mamas”

El Sistema Europeo de Bancos Centrales (SEBC) está compuesto por el Banco Central Europeo (BCE) y los bancos centrales nacionales de los Estados miembros de la Unión Europeo (UE) independientemente de si están integrados en la eurozona o no.

El Tratado de la Unión Europea atribuye al SEBC las funciones de diseño y ejecución de la política monetaria de los países que conformen el área del euro. 

*El objetivo primordial que el Tratado asigna al SEBC es el de mantener la estabilidad de precios, sin perjuicio de lo cual “apoyará las políticas económicas generales de la Comunidad”. 

Bueno a saber: 

En principio se preveía que todos los estados miembros de la Unión Europea se integraran en el Euro, sin embargo, al no ser así, la entidad encargada de la política monetaria en la zona euro ha pasado a ser el Euro sistema mientras que el SEBC asumirá estas funciones en el momento en que todos los estados adopten el Euro.1​

Quedar fuera del juego: las entidades sí trasladan la penalización del BCE 

Desde el 2020 se lleva capeando este temporal por parte de las entidades bancarias. Colocando “topes” para intentar evitar el pago a sus clientes. Evitando así un mal estar.

La alternativa para capear los tipos negativos pasa por un incremento generalizado de la comisión por mantenimiento de la cuenta, que afecta a todos los usuarios. 

La mayoría de las entidades financieras ha acabado con la gratuidad de sus productos básicos, como las cuentas corrientes. 

*La tónica común es penalizar sobre todo a los clientes sin vinculación, los que resultan menos rentables al tener menos actividad con el banco. Directa o indirectamente, pagar por tener dinero guardado en el banco ya es una realidad.

Coeficiente de caja o de reserva

 La factura de los bancos por depositar sus reservas en el Banco Central Europeo (BCE) se agravó al -0,5% en 2019. El tipo de interés que el organismo cobra por el exceso de liquidez trata de motivar el flujo de crédito a la economía real en lugar de hacer acopio de ella. 

*El banco deja aparcado el dinero de los clientes en vez de conceder préstamos, entonces recibe una penalización (una parte de estos depósitos están exentos). 

Expectativas de duración a tipo de interés negativo

Las perspectivas de tipos bajos se han prolongado en el tiempo más de lo previsto. En este escenario, los clientes con elevados fondos sobre la cuenta corriente han dejado de ser rentables para las entidades, que si bien antes absorbían la tasa de depósitos del BCE ahora la trasladan al cliente de una manera u otra.

“Las tasas de cobro oscilan de un Banco a otro. Por regla general es del 0,5%”

La vista al pasado

Inicialmente no había problemas con la facilidad de depósito porque se pensaba que los tipos bajos eran algo temporal, pero ahora el mercado no ve tipos positivos cercanos. 

La situación del COVID ha agravado esta situación con la que se prevé que estos tipos bajos no se vean positivos hasta al menos el 2027.

Lo que equivale que las entidades difícilmente puedan mantener en sus “balances” esta gratuidad con sus clientes.

Bueno a saber: 

Los bancos soportan tipos de interés negativos desde 2014 y la liquidez les cuesta dinero, de manera que han terminado por buscar soluciones con las que rentabilizar ese exceso de liquidez.

Europa, el Royal Bank of Scotland, el Postbank, y el Banco de Irlanda fueron pioneros en cargar a los clientes la penalización del Banco Central.

Alemania, la entidad Haspa, empezara a cobrar por tener el dinero sobre su Girokonto 0,5%

Daneses, Jyske Bank y SpardNord Bank imponen una tasa a sus clientes premium.

Italia, Unicredit.

Suizos, Julius Baer, UBS y Credit Suisse, han optado por gravar los depósitos de los grandes clientes, con saldos por lo general considerados de banca privada que superan los 100.000 euros.

Santander, cobra a determinados clientes institucionales y family offices, en función de la relación de negocio que tengan con el banco. 

Bankia,  repercute el coste a grandes empresas con una facturación superior a los seis millones de euros y, tal y como detalla, se negocia con la compañía en función de su vinculación global con la entidad. 

CaixaBank, por su parte, traslada “parte del coste” a grandes compañías “sobre aquellos volúmenes de depósitos que exceden las necesidades de liquidez transaccional”. 

BBVA empezó el año anterior a cobrar un 0,025% mensual a los clientes retail.

ING, cobra 10 euros a los clientes sin la nómina domiciliada que tengan en su cuenta más de 30.000 euros.

Break Even

El traspaso de la “penalización” del BCE a los clientes o empresas es “más fácil” así. Tomando esta posición pueden sanear el balance de la cuenta de perdidas.

Se calcula que la comisión media de mantenimiento de la cuenta corriente de la banca tradicional puede varias de una entidad a otra entre 14€ hasta 240€ en cifras anuales.

Nueva visión y/o alternativa para ti mi querido lector; “a o b”

a-.Mi querido lector, ya sabemos que estamos obligados con nosotros mismos a ahorrar/invertir. Estamos obligados a acumular capital en cualquier forma. Mi recomendación es que hables con tu asesor financieropara movilizar tus ahorros sobre el vehículo que sea mas cómodo para ti en base a tu perfil como ahorrador. 

El tiempo va a correr hagamos lo que hagamos, y los costes son los que son, dentro de 5 o 10 años, habremos recorrido un camino sin retorno.

Una cosa es clara, pagar 240€ al año por NO obtener rentabilidad, tal vez sea un COSTE elevado para nuestro dinero.

b-.Es posible librarse de cualquier coste en algunas entidades online.

En definitiva, para cualquier actividad, la rentabilidad es imprescindible para garantizar la continuidad de cualquier tipo de servicio (y de nuestro dinero). El sector bancario no es una excepción a la regla”.

Si aun no tienes asesor financiero de confianza, estoy aquí para ti.

Santiago Canovas- Educación financiera

12 Abr

Ciclismo y Finanzas: 2 conceptos gradualmente iguales

“Perder la forma para estar en forma.”

El ciclista, que busca mejorar su rendimiento a lo largo de su ciclo, lo ha de hacer siempre partiendo de una planificación global y rigurosa de toda la temporada. Solo con eso, conseguirá llegar a cumplir sus objetivos.

El ahorrador, que busca mejorar su posición económica a lo largo de su vida activa, lo ha de hacer partiendo de una visión global y rigurosa de su estado económico actual. Solo con eso, conseguirá llegar a cumplir sus objetivos.

El ciclista, a menudo suele ir por sensaciones, palabra muy común en el pelotón ciclista, pero en realidad esto de las sensaciones no siempre funciona. Se hace necesario pues, un plan de acción, con objetivos y metas con una visión global, una visión desde arriba y no del día a día. El verdadero responsable que esto suceda es el entrenador. El entrenador es el encargado de dibujar este plan, plan que ha de tener en cuenta una serie de variables que pueden resultar definitivas para los éxitos del ciclista y que sólo el preparador puede manejar a la perfección. Una pesa de gimnasio no se utiliza de la misma manera para un ciclista que para un Fisicoculturista.

El ahorrador, a menudo suele ir por deseos, o contagios de amigos. Palabra muy común al hablar con los clientes, pero en realidad esto de los deseos no siempre funciona. Se hace necesario pues, una planificación, con objetivos y metas con una visión global, una visión desde arriba y no del día a día. El verdadero responsable que esto suceda es el asesor financiero. El asesor es el encargado de dibujar este plan, plan que ha de tener en cuenta las circunstancias personales y que, sin ellas pueden resultar definitivas para el éxito marcado. Un vehículo de ahorro no se utiliza de la misma manera para una persona con hijos que para un soltero sin hijos.

Para el ciclista, la planificación no es intuitiva, ni el éxito es el producto de la casualidad. Nada puede dejarse al azar, el ciclista debe buscar una gran forma en varias etapas de su temporada, sin riesgo de exceso ni defecto en las cargas de cada sesión. Los estímulos deben de ser los precisos y las pruebas las suficientes para poder valorar a cada momento si el programa diseñado es el correcto o si hace falta un ajuste a corto, medio o largo plazo.

Para el ahorrador, su planificación no debería de ser mas o menos, ni el éxito de su objetivo, no es la casualidad de los mercados financieros o de que su papa ya tenia dinero o gane muy bien.  Nada es por casualidad. Todo bien del esfuerzo y de la planificación del día a día. Las circunstancias personales, se valoran y se adaptan al momento actual.

La persona que quiere mejorar sus finanzas debe de escuchar y acudir a un asesor financiero. 

El ciclista, debe de tener claro que, cada carga debe de seguir siempre un proceso lógico a través del tiempo, con pequeños, medianos y grandes objetivos. 

Hay que tener en cuenta la planificación del entrenamiento para un ciclista que busca mejorar año tras año. Un ciclista, es ciclista toda su vida. No por 1 año o 2 años.

Así, el proceso consta de varias fases que se van desarrollando en el tiempo. Tal proceso tiene lugar mediante la alternancia sucesiva de tres aspectos: adquisición, mantenimiento y pérdida temporal de la forma deportiva, de lo que trata este artículo.

El ahorrador, debe de tener claro que, tiene que ir mejorar su estado actual año tras año. Un ahorrador, no es ahorrador solo 1 año. Debe de ser ahorrador durante todo su ciclo de vida.

*Si estamos ahorrando de manera sistemática, para evitar el ruido de los mercados, quizás como ahora producido por el COVID 19, si se tiene una parte de manera liquida la cuota sistemática no tiene porque afectar. Se debe de seguir siempre un proceso lógico a través del tiempo, con pequeños, medianos y grandes objetivos. Y, como ultimo, modificarlo.

¿Porqué esta pérdida temporal de la forma?

Para el ciclista, lo que es óptimo para una temporada no lo es para la siguiente. La aspiración a mantener permanentemente la forma deportiva adquirida equivale al deseo de atascarse en el sitio. Para avanzar en cualquier preparación es necesario olvidarse de la vieja forma y adquirir una de nueva, para todo esto es importante una reestructuración de todo el trabajo anterior, perfeccionar, transformar y mejorar todos los aspectos de la preparación deportiva que va a iniciarse de nuevo.

Para el ahorrador, lo que fue optimo hace 2 años, posiblemente no lo sea en el día de hoy. Por ello, el asesor financiero, debe de modificar la trayectoria con el objetivo de mantenerse en el objetivo.

Para el ciclista, hay que tener en cuenta que el entrenamiento es un proceso basado en la alternancia de fases de catabolismo (destrucción metabólica) y fases de anabolismo (construcción metabólica), las cuales llevan a la mejora de la capacidad de prestación (súper compensación)

Para el ahorrador, hay que tener en cuenta las fases de acumulación y las fases de rentabilidad y por su puesto, a medida que se vaya acercando el objetivo de modificación de la carga riesgo.

Resumen de la importancia de conocer los ciclos

Para el ciclista y el ahorrador, si no se gestiona bien este proceso dividiendo el ciclo en función de la magnitud de las cargas, las competiciones y los descansos, puede existir el riesgo de sobre entrenamiento, probablemente una de las peores cosas que le pueden ocurrir a un deportista. Incluso el abandono del Plan que tanto esfuerzo inicial a costado.

Este fenómeno de los factores físicos, psicológicos y emocionales que intervienen en este estado de sobre entrenamiento contribuyen a la disminución crónica del rendimiento deportivo incluso pasar a dejar la actividad deportiva.

Resulta difícil mantener durante mucho tiempo un equilibrio psíquico-físico adecuado. El mantenimiento de la forma deportiva/ financiera implica grandes dificultades, tanto de orden interior como exterior, todo esto acarrea consecuencias desfavorables si se trata de mantener la forma más tiempo del debido. La pérdida temporal de la forma deportiva es, por consiguiente, una fase lógica en el proceso del perfeccionamiento. Al igual para el ahorrador sistemático.

El asesor financiero como el entrenador, debe de prestarle mucha importancia y tener en gran consideración el planteamiento constante de incluir en la planificación fases regenerativas/reducción para contrarrestar la enorme carga acumulada que conlleva el entrenamiento/ ahorro.

De esta forma aseguramos mucho más la temporada/ciclo y, además se alarga la vida del deportista y del ahorrador.

Conclusión: Así pues, no quieras sentirte todo el ciclo en condiciones excelentes porque esto es inviable. 

Las tres fases, de adquisición, mantenimiento y pérdida temporal de la forma deportiva se transforman en los tres grandes periodos del entrenamiento/ahorro: preparatorio/ comienzo, competitivo/acumulación, y transitorio/modificación.

¿Más no significa mejor?

Tanto en el mundo del ciclismo como en el mundo de las finanzas parece ser que este concepto está muy arraigado debido a la tradición, a lo que se dice con los amigos que están ahorrando o con la “grupeta” de bici. Son leyendas urbanas instaladas desde hace mucho tiempo. 

Mas hoy no es mejor que mañana. La importancia reside en la constancia de ambas disciplinas: deportiva y financiera.

¿Ya tienes entrenador personal para tus finanzas?

Santiago Canovas Educación Financiera

05 Abr

Quien lo iba a saber, el valor de las cosas y el tiempo

Correcto, ¿Quien lo iba a saber?, excepto el fundador Ferdinand Porsche hace ya 89 años. 

Pensándolo bien, este genio Austriaco, no le falto ilusión y pasión por lo que hacia y, sin duda alguna, el nivel que ha adquirido la conocida marca Porsche en el mundo automovilístico es de prestigio y de valor.

Quien iba a saber, que hoy 19.10.2020, 89 años después, la carrocería Porsche seria tan conocido a nivel Mundial y que sumara tanto valor en la economía.

Toda una vida (89 años) para que una marca haya tomado tanto valor en el mercado. Una marcada cotizada en Bolsa.

De como toman valor las cosas y porque debemos de planificarnos nuestras finanzas, es de lo que trata este Blog.

¿Como toman valor las cosas?

Muy sencillo, con el paso del tiempo. Un vino, un Whisky, el conocimiento, todo ello toma valor con el paso del tiempo.

 La ilusión de 1 día, 1 semana de 1 año, no es suficiente para temas que realmente valgan valor.

¿Como vamos a reconocer “que” cosa toma valor?

Lamentablemente no podemos ver que sucederá en el futuro, pero si que podemos intuirlo un poquito, ¿tu que crees?

Te coloco una pregunta; ¿Donde te quieres ver dentro de 5 años?

*ven acércate: esa respuesta que te ha cruzado de ceja a ceja (sobre tu frente) es el valor que le vas a dar a tus objetivos.

Entonces, repito la pregunta: ¿podemos intuir nuestro futuro?

¿Cuanto debemos de esperar para ese valor?

El Porsche 911, que seguro que conoces, tiene su propia respuesta.

Las personas que compraron un Porsche 911 en el año 1985 

Cuando aun existía la “PESETA” hoy su valor seria (en pesetas) de 23.818.344 pesetas. Lo que es lo mismo una revalorización del 69,40% en tan solo 30 años. 

Imagínate que el coche ha estado durante 15 años en el garaje de tu padre. Luego Papa te lo ha regalado, y tu lo has tenido 15 años mas. En ese lapso has ganado 69,40% del valor del regalo de Papa.

*Otro tema es que en el año 1985 tuviéramos disponibles 7.708.442 pesetas.

Pero claro, ¿Quién lo iba a saber, cierto? 

Hoy en día, no conocemos que sucederá en el futuro, pero si, podemos planificarnos para que nuestro futuro sea menos incierto y por ello, mas cierto.

Con gusto te invito a un café para hablar de finanzas y porque no de Porsche´s.

Santiago Canovas -Educación Financiera

01 Abr

Perspectiva 2021:Inflacion

Los índices de precios en todo el mundo parecen registrar un repunte en los primeros meses de 2021. 

Después de un año marcado por las caídas de precios y con los tipos de interés(renta fija) en mínimos, la atención de los mercados se centra ahora en una hipotética vuelta de la inflación

Mi querido lector, te coloco 3 preguntas clave; 

  •  ¿Debería preocuparnos esta posibilidad? 
  • ¿Es preocupante un incremento de la inflación para la economía?
  • ¿ Que debemos de tener en cuenta?

¿Todo aumento de precios es inflación?

La inflación, como fenómeno monetario, consiste en la pérdida continuada del poder adquisitivo de una moneda».

¿Que debemos de tener en cuenta?

Lo primero que debemos tener en cuenta es que hay que diferenciar entre aumentos eventuales de precios en sectores concretos y la inflación en general como fenómeno monetario. 

En el primer caso, se trata de movimientos a corto plazo de precios de determinados bienes o servicios, motivados por cambios temporales en los patrones de demanda o en las condiciones de producción. En numerosas ocasiones estos cambios pueden ser reversibles a medio plazo, aunque ello depende otros factores como la competencia o la elasticidad(de los precios)

Bueno a saber:

Pensemos, por ejemplo, en el aumento del precio del material sanitario durante los primeros meses de la pandemia. En este caso, coincidieron en el tiempo la extensión del virus por todo el mundo y el cierre parcial de la industria china. Esta combinación de menor oferta y mayor demanda se tradujo en una escasez relativa que las economías de mercado reflejan con precios más elevados. ¿Sencillo verdad?

Sin embargo, este encarecimiento del material sanitario en muchos países fue acompañado de bajadas de precios en bienes y servicios de consumo social (viajes, hostelería_miremos hacia España – etc.). En esos casos no ha existido un fenómeno inflacionario propiamente dicho, sino simplemente una transferencia de consumo de unos sectores a otros que se ha reflejado en los precios.

Inflación como fenómeno monetario

Por el contrario, la inflación, como fenómeno monetario, consiste en la pérdida continuada del poder adquisitivo de una moneda. Dado que la escasez relativa de todos los bienes y servicios de la economía se expresa en relación con esa moneda a través de los precios, la percepción es que éstos suben, aunque no hayan cambiado las condiciones de producción.

“Un aumento de la cantidad de dinero en circulación puede hacer subir los precios si la producción no la acompaña con un crecimiento equivalente

 *Cabe destacar que los efectos inflacionarios de la emisión monetaria no siempre son predecibles. 

¿Que sucede en un entorno de incertidumbre?

En un entorno de incertidumbre, por ejemplo, puede aumentar la demanda de dinero y caer su velocidad de circulación, porque los agentes económicos tienen una mayor preferencia por la liquidez.

*Aumentaría el atesoramiento de dinero como activo refugio. Una situación que hemos vivido a lo largo de esta crisis, y especialmente al inicio en ciertos países. (Lo hemos leído en periódicos alemanes en donde dicen que son cada dia mas ricos)

En este contexto la cantidad de dinero que realmente circula en la economía tendería a caer, por lo cual una expansión monetaria podría intentar compensarla para mantener los precios estables. De esta manera, el objetivo puede no ser generar inflación, sino solamente evitar la deflación.

¿Vuelve la inflación?

«Si el precio de un producto sube es porque es relativamente más escaso con respecto a su demanda o al volumen de dinero circulante que da derecho a comprarlo».

  • Alemania: Volviendo al contexto actual, los índices generales de inflación parecen experimentar un repunte en todo el mundo. Alemania, un país caracterizado por su disciplina a la hora de mantener la estabilidad de precios, prevé una inflación cercana al 3% este año según el Commerzbank.

– Estados Unidos, la tasa interanual de marzo llegaba al 1,7%

– México, la autoridad monetaria ha decidido mantener los tipos de interés para contener el aumento de los precios, que teniendo en cuenta los recursos energéticos ya se acerca a ritmos que rebasan el objetivo previsto por Banxico. 

Si adoptamos una perspectiva más amplia, podremos entender que si el precio de un producto sube (sea el petróleo o cualquier otro bien o servicio) es porque es relativamente más escaso con respecto a la cantidad demandada o al volumen de dinero circulante que da derecho a comprarlo. Esto nos lleva a tener en cuenta dos factores esenciales: la reactivación del consumo y la política monetaria.

El primero de ellos tiene una explicación sencilla, y es una consecuencia de la recuperación paulatina de ciertos hábitos de consumo anteriores a la pandemia. Recordemos que a medida que avanza la vacunación en muchos países y se aplican medidas menos restrictivas que las de la primera cuarentena, el gasto en ciertos sectores se puede ir recuperando lentamente.

No obstante, si esto fuera así, la tendencia ascendente podría moderarse a largo plazo si la incertidumbre se despeja en los mercados y las empresas vuelven a invertir para expandir su producción. 

En este sentido, podríamos esperar un cierto repunte de la inflación durante un tiempo, así como, luego, una nueva corrección a la baja.

Volvemos al principio

  • Dicen que cuando el rio suena: agua lleva. Escuchemos a los grandes como Commerzbank.
  • Debemos de tener cuidado con el monstruo de las galletas que, sin darnos cuenta nos va restando poder adquisitivo año tras año. (3% es una tasa muy alta)
  • Actuar en consecuencia y marcar una planificación financiera para evitarlo. Es claro que liquidez debemos de tener, pero, el “resto”, debemos de capitalizarlo sin duda alguna. 
  • Que esta pandemia, dejando de lado el Stress que nos provoca y que marca nuestra salud, nos debe de haber enseñado algo.

 Mi querido lector, con seguridad viviremos con los años que nos quedan por vivir, alguna que otra crisis mas y,  el problema no será el tipo  de crisis  sino  como tu la vas a  afrontar económicamente.

Si aun no cuentas con tu asesor financiero certificado, me alegrara acompañarte en tu ciclo de vida,

Santiago Canovas- Educación financiera

29 Mar

Trending topic : “Bitcoin”

El Covid ha acelerado algo que estaba por llegar, entre otros: la moneda digital ( Bitcoin). 

Tendencia, vulnerabilidad, riesgo. ¿como podemos considerar la moneda digital?

Da igual como la consideremos, sin duda desde mi punto de vista de asesor financiero es un vehículo de ahorro que nos ayudara a acumular capital.  *Otro tema a consideran serán la regularización que vendrán.

Si estas invertido en el, o quieres conocer otro vehículo mas, este BLOG es para ti.

Trending topic 

Cuando un activo como el bitcoin sube como la espuma, es trending topic en las redes sociales. Sobre todo si alguna de las principales empresas del mundo como TESLA decide invertir parte de su tesorería en dicha criptomoneda. Entonces, se crea una fiebre compradora hacia dicho activo poco racional. 

Se produce un bucle que se autoalimenta. Cuanto más sube el bitcoin, y más comentarios surgen sobre su evolución en las redes sociales, mayores son las búsquedas en Google sobre «cómo comprar criptomonedas», mayor el número de compras y mayor es su precio.

Asi es la economía y las finanzas. “Ley de oferta y demanda”

La ley de la oferta y la demanda es el principio básico sobre el que se basa una economía de mercado. Este principio refleja la relación que existe entre la demanda de un producto y la cantidad ofrecida de ese producto teniendo en cuenta el precio al que se vende el producto.

La moda de invertir en bitcoin llega a tal extremo, que hoy se pueden ver anuncios en diferentes ciudades invitando a invertir en bitcoin desde 1€.

Con el precio del bitcoin en máximos históricos, las ganancias «actuales» de los que han invertido en la principal criptomonedas son, en muchos casos, cuantiosas.

Analizamos los riesgos de invertir, o más bien de apostar.

El riesgo actual de compra del bitcoin es desconocido e ignorado para la mayoría de los compradores.

Algunas certezas sobre el bitcoin.

– Euna moneda (criptomoneda) creada de forma informática.

*En su favor hay que decir que en sus doce años de existencia ha conseguido que el sistema sobre el que se basa no haya sido hackeado.

– La oferta total de bitcoins es limitada: 21 millones de unidades, de los cuales ya se han emitido (minado) algo más de 19 millones. La emisión de cada nuevo bitcoin es cada vez más difícil requiere un enorme consumo energético.

– El bitcoin, como el oro, no genera ninguna renta o interés. La única rentabilidad provendrá de la diferencia entre precio de venta y precio de compra.

– La opacidad en la tenencia de bitcoins hace que sea un vehículo utilizado en actividades ilícitas.

–  La práctica totalidad de los chantajes informáticos solicitan un rescate en bitcoins en cuentas opacas.

– Ya existen mercados de derivados sobre criptomonedas, con implicación de grandes bancos de inversión.

– La volatilidad en la evolución del precio del bitcoin, con caídas de más del 80% durante 2018 y subidas de casi el 500% en los últimos cinco meses, actualmente, dificulta enormemente que el bitcoin pueda ser una moneda de pago que sustituya a las monedas oficiales respaldadas por bancos centrales.

– Aun así, hasta 80 países distintos disponen de cajeros automáticos de bitcoins.

Bueno a saber: 

Ha sido un activo tremendamente rentable para aquellos que hayan mantenido sus bitcoins pese a las enormes caídas intermedias. La evolución del precio del bitcoin en la última década ha ofrecido rentabilidades como prácticamente ningún otro activo.

Existen algunos riesgos de la inversión en bitcoin, adicionales a los advertidos por los Bancos Centrales que debemos de conocer;

  • El principal riesgo es regulatorio. Es difícil entender la severidad de las normas exigidas en prevención de blanqueo de capitales en cualquier operación bancaria y que, simultáneamente, exista la posibilidad de intermediar en bitcoins de forma totalmente opaca.
  • La presidenta del BCE, Lagarde, recalcaba este mismo año la utilización del bitcoin en actividades de lavado de dinero y reclamaba la necesidad de acuerdos a nivel global.
  • Janet Yellen, expresidenta de la Fed y actual secretaria del Tesoro americano, comentaba en enero su preocupación por el uso del bitcoin en la financiación del terrorismo y en el blanqueo de capitales.

¿Que sucede en China?

China ha prohibido los mercados de criptomonedas y las plataformas de trading, impidiendo expresamente a las entidades financieras que intermedien o posean estos activos.

La mayoría de las operaciones con bitcoin llevan aparejadas transferencias de dinero desde y hacia los mercados de bitcoins. En la práctica, las autoridades podrían prohibir incluso dichas transferencias o imponerle enormes restricciones.

Bueno a saber: 

Posiblemente, la competencia del bitcoin vendrá de la mano de las monedas digitales de los bancos centrales (CBDC), siendo una de sus características la trazabilidad de todas las operaciones por parte de las autoridades. 

*La subida de valor del bitcoin, y de otras criptomonedas, tiene su explicación, en gran parte, por la enorme creación de dinero por parte de los bancos centrales, con un evidente peligro de pérdida de valor de las divisas tradicionales. 

¿Moneda refugio?

Como consecuencia, el bitcoin se considera un refugio de valor, en competencia con el oro. A medio plazo difícilmente los bancos centrales permitirán perder el monopolio de la emisión de moneda en favor de una moneda «privada».

Posición del Bitcoin

Nada excluye que siga subiendo, sobre todo si más empresas «líderes» y con millones de seguidores incondicionales comienzan a invertir parte de su tesorería en bitcoins. Aun así, conviene conocer los riesgos que se asumen y la vulnerabilidad del bitcoin ante una futura regulación.

Desde el punto de la planificación financiera, es de mi opinión considerarlo como activo de riesgo por falta de regulaciones y de volatibilidad y, sin embargo, pero sin embargo, comparto la idea de  incluirlo como tal dentro de la composición de la cestas del ahorro. 

No deja de ser un “activo” mas con, mayor o menor riesgo que NOS ayuda a acumular dinero. 

“En la diversificación encontramos la ganancia”

27 Mar

¿Como llevas la toma de decisiones en tu planificación?

La peor decisión es la indecisión.” Benjamín Franklin.

En la mayoría de las veces, no nos damos cuenta y estamos tomando decisiones de manera continua y diaria. 

Cuando decimos Si o NO, o cuando sin decirlo tomamos otro camino, en todas y cada una de esas acciones la mayoría de las veces y, lamentablemente decirlo, nos cuesta dinero en nuestro futuro financiero.

*Porque desafortunadamente querido lector, en la mayoría de las ocasiones, es siempre el motivo: el dinero.

Desde el asesoramiento financiero y, a través de la educación financiera, es mi trabajo con mis clientes, ayudarles a tomar las mejores decisiones en su planificación financiera. 

Para ello, es de suma importancia respetar los criterios de los ahorradores en primer lugar( su objetivo e idea) y, en segundo lugar, darte luz en esta “Industria” atraves la educación financiera.

¿Cuanto de indeciso eres?

Cada uno de nosotros digerimos las situaciones a tomar con una rapidez diferente. Sin embargo, esa duración tiene/debe(en Alemania se diría: MUSS/SOLL) que tener un inicio y un final. 

Debemos de saber en primera línea que; Si tus decisiones financieras son tardías repercutirán en el calculo matemático simple o compuesto sin tiempo a reaccionar.

Bueno saber: 

Sabías que, ¿la indecisión es una decisión? 

Cuando la gente elige no tomar una decisión ya ha tomado una.  Así que debes de estar listo antes de responder porque esa respuesta “ya“ es una decisión

La mayoría de las personas no toman decisiones por temor a equivocarse. Todos los días tanto en el hogar, como en la universidad o en la empresa nos enfrentamos a decisiones que debemos afrontar con mayor o menor relevancia

Una de las historias que comparto con mis clientes a las cuales presto apoyo en sus decisiones financieras es esta

“Todas las mañanas en África, una gacela se despierta. Ella sabe que debe correr más rápido que el león o morirá. Cada mañana un león se despierta. El sabe que debe correr más rápido que la gacela o morirá de hambre. No importa si tú eres gacela o león, debemos de tomar cada mañana la correcta decisión y esa decisión mantenerla constante modificando la trayectoria del recorrido, lo mas rápido posible, pero sin perder el objetivo que nos ha hecho empezar a correr.

Protege tu planificación cuanto antes

Estamos acostumbrados a escuchar primero a un amigo que aun profesional del sector. Da igual el sector que sea. *Esa actitud afecta a cualquiera de los gremios.

El que te digan eres demasiado joven para pensar en finanzas, por ejemplo, sin haber acudido a un profesional, debes saber que tus circunstancias y metas son diferentes a este amigo y, es cierto, si, pero, sin embargo, tenemos TODOS un par de puntos en común que deberíamos de conocer su funcionamiento cuanto antes para llegar FIT.

¿Quien es la mejor empresa del mundo?

La mejor empresa del mundo ERES TU mi querido lector. De puertas (de tu casa) hacia adentro, tu eres empresario y gestionas tus finanzas.

Justo por ello, la Educación Financiera es fundamental para entender esta industria cambiante, con crisis como esta ultima pandemia(COVID 19) que afectan a nuestra economía sin sentido, con regulaciones, y, además, con un supermercado como Industria financiera, inmenso.

Una correcta planificación y buen uso de tus propias decisiones financieras te ayudaran a afrontar muchas mas crisis. 

SI giramos la mirada atrás, te coloco una pregunta, ¿sabes cuantas crisis hemos sufrido ya? ¿Sabes cuantas “mas” te quedan por vivir? 

Mi querido lector;

“Hoy estas decidiendo como vas afrontar la próxima crisis.”

Estaré encantado de poder darte apoyo en tus decisiones financieras para llegar a tu objetivo de la mano superando los obstáculos.


Santiago Canovas- Educación Financiera.

 Ciclo solo hay uno, y la decisión tomada a tiempo es la mejor opción

24 Mar

Cultura financiera ; Activos financieros, ¿Qué son?

Los activos financieros son títulos o anotaciones contables que otorgan en el comprador derecho a recibir un ingreso futuro procedente del vendedor. Los pueden emitir ;

  • las entidades económicas (empresas, comunidades autónomas, gobiernos…) y no suelen poseer un valor físico, como sí ocurre con los activos reales (como pueden ser un «porsche» o una casa). 

A diferencia de los activos reales, no incrementan la riqueza general de un país y no se contabilizan en el PIB, aunque impulsan la movilización de los recursos económicos reales, y contribuyen así al crecimiento de la economía. 

Gracias a estos activos, el comprador consigue una rentabilidad con el dinero que invierte, mientras que el vendedor se financia. Como puedes leer, poco a poco vamos descifrando conceptos. Sigue leyendo…

“Los activos financieros son, en resumen, derechos que adquiere el comprador sobre los activos reales del emisor, y el efectivo que estos generen.”

Principales características de los activos financieros

En cuanto a las características que mejor definen a los activos financieros, habría que señalar principalmente tres.

  • Liquidez. Es la capacidad de transformar el activo en dinero sin sufrir pérdidas. (menos costes; normalmente inferiores sin embargo debes de calcular su equivalencia financiera) El dinero es el activo más líquido, mientras que después se encuentran los diferentes tipos de depósitos y productos como bonos, fondos públicos u obligaciones incluso cuentas corrientes remuneradas.
  • Riesgo. Lo determinan tanto las garantías que ofrece el vendedor como su solvencia. A mayor probabilidad de que el vendedor cumpla con su compromiso, menor rentabilidad del activo.
  • Rentabilidad. Como contraprestación por aceptar el riesgo de la cesión de su dinero, el comprador obtiene un interés. Cuanto más elevado, mejor será la rentabilidad del activo.

Clasificación de activos financieros

La principal clasificación entre activos financieros distingue entre los que son:  de renta fija y los de renta variable.

  • Renta fija. Los activos de renta fija son aquellos que emiten administraciones públicas o empresas. 

 Los primeros se caracterizan por su menor riesgo, debido al gran respaldo financiero de las entidades que los emiten. Estas se comprometen a devolver el capital invertido al cabo de un período de tiempo previamente establecido y una cierta rentabilidad. Como ejemplos, podríamos citar las letras del tesoro o los pagarés de empresas. Sin embargo, la Renta Fija no es tan Fija. Veamos el País vecino Argentina., ¿Qué ha sucedido con sus emisiones? ¿ se han prorrogado a mas años en el vencimiento?

  • Renta variable. En este tipo de activos ni la rentabilidad ni la recuperación del capital invertido están garantizados, pudiendo incluso perderse la inversión. Su rentabilidad depende de diferentes factores como el balance de resultados de la entidad que vende el activo, o la situación económica del mercado donde se opera.

Según su plazo de vencimiento

En función de su plazo de vencimiento, los activos financieros se pueden dividir entre los de corto y los de largo plazo.

  • Activos monetarios y a corto plazo. Su contrato se amortiza en un plazo de tiempo corto (generalmente menos de un año) y suelen ofrecer rentabilidades bajas.
  • Activos a medio y largo plazo. Se trata de activos con una duración superior a doce meses y que presentan más riesgos por la posibilidad de fluctuación del valor al ampliar su plazo de vigencia.

El Binomio Rentabilidad- Riesgo

Todos hemos escuchado alguna vez la famosa frase: “a mayor riesgo, mayor rentabilidad”.

La principal diferencia en este punto entre renta fija y variable radica en el hecho de que en la renta fija el riesgo es cero o próximo a cero (sólo podemos incurrir en posibles pérdidas si quiebra la entidad financiera donde tenemos nuestro deposito o entra en “default” el país del que tenemos bonos- recordamos a Argentina)

En cambio, en la renta variable, el riesgo de nuestra cartera lo fijamos nosotros y la rentabilidad fluctúa en función de las cotizaciones de los activos que tenemos en la misma.* Sin embargo, podemos encontrar activos financieros que nos proporcionen ambas.

Ahora ya conocemos que,  la renta variable no es tan “fiera” como la pintan. En la renta fija también asumimos un riesgo que, sin saberlo, nos puede afectar a nuestro bolsillo. 

Posiblemente hayas adquirido un activo de renta fija  pero debido a que lo conocemos con “otros nombres” mas usuales no tenias constancia de ello.

Si aun no trabajar con tu asesor financiero, el mejor momento es AHORA.

Santiago Canovas -Educación Financiera- 0176 833 70 187

23 Mar

¿Como adelgazamos o, como aumentamos nuestro patrimonio?

Quien en algún momento de nuestra vida no se ha planteado la siguiente pregunta:

¿Necesito “quitarme unos kilitos?”

Creo que todos en algún momento hemos tenido este pensamiento. 

De como adelgazar o como aumentar mi patrimonio quiero hablarte hoy. 

1-. ¿Nacemos con mas kilos de lo normal?

Salvo que, por alguna circunstancia especial de nuestro organismo, todos nacemos diría: esbeltos y con una figura adecuada. Aunque cuando somos bebes no lo vemos demasiado.

Tenemos un peso ideal que nos acompañara durante nuestro ciclo de vida. Sin embargo, no podemos perder de vista el “como” lo hacemos, como nos alimentamosNos puede marcar definitivamente el resto de nuestro ciclo.

2-. ¿Porque adquirimos algún kg de peso extra?

Dejando de lado el motivo que nos ha llevado a tomar algún kilo de mas y, dejando también de lado las patologías, ¿Porque sucede?  debido a que hemos realizado durante un largo periodo, un habito incorrecto o correcto (según como se quiere leer) de manera continua.¿Cierto?

Esto es que durante posiblemente mas de 5 años hemos comido de manera diría, EXTRA, es decir ,mas  de lo que nuestro organismo necesitaba.

3-. ¿Una persona cambia su estado de la noche a la mañana?

Afortunadamente ¡NO! Debemos de estar en esta línea de EXTRA-ALIMENTACIÓN durante largo tiempo.

4-. ¿Que debemos hacer para volver al estado anterior? 

Lo que debemos hacer es, exactamente el proceso contrario. Durante un periodo de tiempo, diría largo 2, 3 5 años (según el objetivo) ser constantes en una correcta alimentación. (incluido sábado y domingo)

5-. ¿Que tiene que ver los kilos que uno toma con las finanzas?

Con gusto te respondo a este punto. 

A igual que otros muchos temas en la vida debemos dedicarle 2 conceptos:  esfuerzo y constancia.

Tanto para el mundo de la salud como en las finanzas debemos de ser aplicados para conseguir nuestros objetivos( conseguir aumentar nuestro patrimonio).

6-. ¿Crees en las dietas “milagrosas” de adelgazamiento?

No soy un profesional de la nutrición, aunque si apasionado por el deporte y, conociendo “algo” de este tema nutricional, podría decir que todo requiere un esfuerzo. 

*Por 1 día que haga dieta, no voy a conseguir una silueta como cuando éramos jóvenes.

Los AHORROS necesitan el mismo trabajo= esfuerzo y constancia. 


Si tu meta u objetivo es hacer crecer tu patrimonio, debemos de ser constantes y disciplinados.  

No digo que, en algún momento caigamos en la tentación de comernos 1 o 2 hasta 5 barritas de chocolate o del dulce que mas te guste, sin embargo, eso no debe hacerte salirte de tu OBJETIVO.

Todos necesitamos darnos un capricho de “mes” en cuanto, ese capricho te ayuda a tomar aire, mirar hacia atrás y seguir adelante con mas fuerza.

Debemos de ser realistas y saber que; nada sin esfuerzo y constancia llega.

La Meta, allá donde vayas, es tu propia meta y de nadie mas.

Con gusto te ayudo a conseguir tu silueta perfecta

Santiago Canovas- Educacion Financiera

0176 83370187