Mi querido lector cada día tomamos decisiones sin darnos cuenta, sin embargo podríamos considerar, que estas decisiones no tienen un drástico desenlace si optamos por una u otra. ¿Por qué? Porque al tratarse de un hecho cotidiano podemos reaccionar al día siguiente

Concretamente, de ello trata este nuevo BLOG para ti.

“De las decisiones que si nos marcaran un futuro con mayor calidad en el ámbito económico financiero” si somos capaces de distinguirlas 

Si quieres conocer como procesar tu toma de decisiones que mas implicaciones tienen en tu futuro financiero, este BLOG no te llevara mas de 4 minutos de lectura.

Las decisiones del nuestro día a día

• Subirnos en la S Bahn o coger el autobús.
• Tomarnos un café o una bebida energética.
• Dormir 5 minutos mas o levantarnos 5 minutos antes.

La teoría de la toma de decisiones 

Es el proceso mediante el cual se realiza una elección entre diferentes opciones o formas posibles para resolver diferentes situaciones en la vida en diferentes contextos: empresarial, laboral, económico(financiero), familiar, personal o social.

El camino para seguir

En la toma de decisiones importa la elección de un camino a seguir, por lo que en un estado anterior deben evaluarse alternativas de acción. Si estas últimas no están presentes, no existirá “decisión”.

Para tomar una decisión, cual sea su naturaleza, es necesario conocer, comprender y analizar la circunstancia a resolver, para así poder obtener la alternativa mas favorable. Como por ejemplo: Sistema de seguridad social.

En algunas situaciones, por ser tan simples y cotidianas, este proceso se realiza de forma implícita y se soluciona muy rápidamente, pero existen otros casos en los cuales las consecuencias de una mala o buena elección pueden tener repercusiones en la vida y en tu futuro financiero.

• Contexto laboral en el éxito o fracaso.
• Contexto financiero  disponer de mayor capital o menor capital.

Clasificación de las decisiones

Las decisiones se pueden clasificar teniendo en cuenta diferentes aspectos, como lo es la seguridad absoluta de que se va a producir un evento. * El año que viene cumpliremos (con seguridad) un año mas.

• Decisiones programadas: Son aquellas que se toman frecuentemente, es decir son repetitivas y se convierte en una rutina tomarla porque hay un hecho seguro y real.

Sabias que: 

Un ejemplo sería el caso de las marcas de deporte las cuales deben de comprar el tiempo de publicidad en televisión. Este tipo de decisiones programadas nos ahorran tiempo y dinero.

• Decisiones no programadas:

También denominadas no estructuradas, son decisiones que se toman ante circunstancias o situaciones que se presentan con poca frecuencia. Las decisiones no programadas abordan circunstancias poco frecuentes o excepcionales.

La indecisión parte de la decisión

Sin darnos cuenta cuando no estamos tomando decisiones realmente las estamos tomando. 

“Parece un juego de palabras y realmente lo es con todo el sentido”

Sabias que: 

La indecisión se define como la incapacidad de elegir entre dos o más opciones, como, por ejemplo, en el día a día ; decidir qué ropa usar, qué menú escoger en un restaurante o simplemente decir no a lo que no se quiere hacer.

Decisiones programadas a corto plazo versus en el largo plazo.

La indecisión en circunstancias pequeñas y diarias, podemos rectificarlas (reaccionar)en el día siguiente. Sin embargo, si trasladamos una indecisión a valor futuro entre 10 , 15 o mas años lamentablemente el tiempo de reacción será menor. 

*Si estamos hablando de aspectos financieros o económicos posiblemente su costo será mayor.

Causas de las indecisiones

Cuando nos centramos en ámbitos que desconocemos, las indecisiones suelen ocasionarse por la falta de confianza, por rumores de nuestro entorno incluso por situaciones de nuestros familiares.

Sabias que:

si esto sucede es mejor que nos focalicemos en los profesionales del sector. Como mínimo, nos sacaran de las dudas fundadas o infundadas para poder tomar mejores decisiones que nos pueden afectar en un futuro(largo plazo).

Identificar las decisiones y actuar en consecuencia.

Deberíamos planificar las decisiones que con certeza sabemos que van a suceder lo antes posible.(cumplir años)

 El motivo es muy simple: “ porque a mayor tiempo mayor capacidad de reacción”

Mi querido lector, los cuatro minutos llegan a su fin de lectura. 

Al leer este BLOG has tomado una enriquecedora decisión, conocer mas acerca de tus finanzas, de lo cual te doy las gracias.

Si aun no tienes tu asesor financiero, te invito a que tomes una decisión mas, en el corto plazo, que influirá en tu ciclo de vida = tu largo plazo. 

Estoy con gusto para ti aquí

Santiago Canovas_ Educación Financiera.

“El mejor momento para empezar algo es hoy”

Hoy empiezo diciendo: Esto no significa que porque ya estemos ahorrando o estemos invertidos debamos de venderlo todo por las caídas o no empecemos hacerlo.

Estrategia, sentido común y una visión global de tu ruta financiera que te ayude a soportar estos momentos.

Sin querer hacer mención al BLOG de : “Que hemos aprendido de esta crisis” _COVID 19_ nos toca la incertidumbre de Rusia con Ucrania. 

De entradas o salidas en ahorros e inversiones trata este nuevo BLOG.

La mejor seguridad

La historia demuestra que superar la volatilidad de los mercados en fases como hoy o permanecer invertido a largo plazo ha demostrado ser la forma más efectiva de maximizar las rentabilidades de nuestras inversiones/ahorros y sobre todo la seguridad de la rentabilidad.

Aceptarlo y continuar

Para las gestoras de fondos les es imposible conocer el mejor momento.

Sabias que:

Los bancos centrales querían empezar a subir los tipos de interés para controlar la inflación. Debio a la invasión de Ucrania por Rusia, ahora mismo, parece ser que esto no va a suceder. Con esto quiero decir que lo que la Fed hará finalmente nadie lo sabe. Debido a que no sabemos como se va desarrollar las circunstancias geopolíticas.

¿Debemos de dejar de invertir en momentos como este?

Por muy difícil que sea aceptarlo, los mercados financieros están ligados a la incertidumbre. 

Hay un dicho popular que dice que “NO PAIN NO GAIN” y esto es totalmente aplicable a los mercados financieros: “no hay rentabilidad sin riesgo”. 

Es habitual que el inversor/ahorrados se asuste en momentos como este, sin embargo, debemos de echar siempre una visión al pasado. El pasado es lo único “cierto” que existe. El futuro nadie lo conoce al 100%.

El mejor timing

es difícil de saber. Existen eventos impredecibles y los predecibles no son siempre fáciles de interpretar/leer y aplicar.

Existen metodologías “más o menos” sistemáticas(que no garantizan el 100%) para entrar y salir: medias móviles. 

*Siendo disciplinado y aplicando las medias móviles es cierto que se “puede” conseguir reducir el impacto de las caídas, pero, sin embargo: siendo disciplinado. Se traduce en mucho tiempo y atención.

*El inversor/ahorrador que compra y mantiene (conocido como «Buy & Hold»), genera más rentabilidad y mejor ratio de Sharpe que el inversor experto que usa el método de medias móviles. 

 

A todos nos asusta los momentos de incertidumbre

el pánico aparece en los peores momentos lo que provoca a los ahorradores/inversores es: 

– salir en uno de los peores momentos y 

– entrar cuando el mercado NO se ha recuperado completamente.

perdiendo los fuertes rebotes _que se producen después de las fuertes caídas. Lo que se traduce en vender barato y compra caro, justamente al revés de lo que es deseable, comprar barato y vender caro. 

Hoja de Ruta SIN duda alguna

Tener realizado un calculo previo a través de una hoja de ruta es FUNDAMENTAL para evitar errores o emociones 

El primer paso financiero con mis clientes es exactamente ese: establecer una hoja de ruta que nos dará la seguridad necesaria ante cualquier circunstancia.

Para reducir el riesgo mejor invertir recurrentemente

Una recomendación para reducir las caídas máximas es hacer aportaciones recurrentes a nuestro plan de inversión o ahorro.

En definitiva, ¿Qué debes hacer en estas situaciones?

En momentos como los actuales podemos decidir de tomar diferentes caminos;

a-. salir del mercado *como tal vez se hizo en el mes de marzo del 2020 en plena crisis sanitaria pero cabe decidir que, lo único que se consiguió tal vez fue perderse los fuertes rebotes que siguieron.

b-. reestructurar tu cartera con la esperanza de acertar cuál es la mejor distribución con el nuevo escenario y por ello pagar de nuevo costes.

c-.revisar tu hoja de ruta y ver que se esta cumpliendo el escenario de seguridad que hemos aplicado y por ello,  asumir estos malos momentos. 

Mi opinión:

El inversor/ahorrador que quiera tener éxito aparte de aprender a invertir para el medio o largo plazo tiene que aprender a no asustarse por la incertidumbre de los mercados, sino más bien a aceptarla y estar acompañado de un asesor financiero.

*Por otro lado, el activo y la cantidad también es un factor para considerar.

No debemos de olvidar que:

“la incertidumbre de la rentabilidad final que un inversor/ahorrador obtiene por su dinero invertido, se encuentra la recompensa(rentabilidad)”.

* Si dejamos de invertir esta recompensa desaparece,¿ estas de acuerdo conmigo?

Si aun no tienes un asesor financiero que te acompañe, con gusto estoy aquí para ti

Santiago Canovas_ Educación Financiera

Ahora que estamos apunto de que se levanten las medidas por la crisis sanitaria, me cuentan lo que se esta cocinando.

Conflictos, conflictos y conflictos da igual el lugar, la manera o el motivo, 

“Jamás hubo una guerra buena o una paz mala”

Uno de los Padres fundadores de los EE.UU lo dijo en algún momento.

Si quieres conocer que puede suceder en estos días con tus ahorros, la lectura no te llevara mas que 4 minutos.

¿A quien le gustan los conflictos?

Por supuesto, nadie quiere una guerra. Sea entre Ucrania y Rusia o entre otros contendientes. El precio que se paga y, lamentablemente no es monetario, es demasiado alto.  

Deseando que se calmen las aguas y teniendo en cuenta que, todavía “con ayuda” estamos saliendo de una crisis reciente(que no hace falta seguir nombrando), me pregunto: ¿qué hemos aprendido financieramente de esa crisis? 

*Ahora sabemos que las crisis afectan a los mercados y que la duración y la profundidad las desconocemos hasta haber salido de ellas. (recuperación en forma de V y relativamente rápida para los mercados).

Por lo tanto, todo apunta, que una crisis bélica nos llevara también a traer consecuencias en los mercados. Sobretodo en un mundo cada vez más globalizado.

Vuelven aparecer las emociones de los inversores/ahorradores en juego

En el mundo de las finanzas siempre se disparan las alarmas y las emociones del ahorrador/inversor. Mi querido ahorrador/inversor, no nos queda mas remedio que adaptarnos a ello para poder seguir avanzando con la planificación financiera.

 Escuche una frase el otro día que me cautivo: 

“Si todos viviéramos en la TEORIA seriamos felices” 

*¿Tu que crees?

Lamentablemente de la teoría a la practica suceden/encontramos cambios, transformaciones pero que acompañado de tu asesor financiero, te debería resultar mas sencillo el aliviar las preocupaciones en tu planificación financiera. 

* Nunca olvidemos que; «Cambiar de ruta sin perder de vista el objetivo» es la decisión correcta.

Aprender del pasado, es de sabios analizar que ha sucedido hasta ahora

¿Qué ha pasado a lo largo de la historia? ¿Cómo ha sido el comportamiento de los mercados? ¿Han tardado en recuperarse? ¿Qué gestión emocional debe hacer el ahorrador en estos casos?

El comportamiento de la bolsa desde la Segunda Guerra Mundial

Como referencia el caso de la bolsa estadounidense, representada por el S&P500.

• El ataque a Pearl Harbor en 1941, el S&P 500 ha caído un 6,1% de promedio en eventos geopolíticos importantes.

Sin embargo, y esto es aún más impactante, el S&P 500 recuperó esas pérdidas en una media de 50 días.

• La Segunda Guerra Mundial el mercado reaccionó y se recuperó en 307 días. 

• El 11-S, el ataque a las Torres Gemelas de 2001. 

*Ese día la bolsa estadounidense cayó un 4,9% y el desplome total llegó al 11,6%. 

Recuperó los niveles previos en 31 días, *En pleno estallido de la burbuja de las puntocom.

Debemos de ser fuertes emocionalmente* financieramente hablando

La importancia de controlar nuestras emociones es clave para seguir con tu hoja de ruta financiera.

Los mercados, incluso cuando han reaccionado con fuerza a la geopolítica, NO las han mantenido de forma indefinida, sino que se han recuperado con bastante agilidad. Para ello, los Bancos Centrales han desempeñado normalmente un papel activo para neutralizar la volatilidad y dar confianza a los ahorradores/inversores.

Muy bien Santi, pero cuéntame: ¿qué va a pasar con Ucrania y Rusia? ¿Cómo me va a afectar?

Pues se lo mismo que tu si has visto las noticias como yo. Sin embargo, desde mi trabajo profesional, lo que si SE cierto, es la historia como se ha desarrollado en los mercados o en la economía mundial. 

Tu asesor financiero te debería de transmitir confianza en la ruta establecida. Las emociones se deben de controlar para evitar una mala toma de decisiones

Siempre la misma respuesta

Crisis tras crisis, la respuesta de los mercados será siempre la misma. Dicen que: 

“ La espera es amarga pero la recompensa es dulce”

No podemos saber cómo será el comportamiento de los mercados. Y mucho menos en que momento se producirán las recuperaciones. Pero, como hemos visto a lo largo de la historia, las cosas vuelven a su cauce y muchas veces con más rapidez de lo que pensamos.

Lo que sí que sabemos es que hay que evitar a toda costa dejarse arrastrar por el pánico y tomar decisiones precipitadas. Algo que es más fácil de hacer si se cuenta con el acompañamiento de un profesional de confianza y se dispone de una hoja de ruta/estrategia financiera sólida, capaz de asumir estos impactos  indeseables como una guerra. 

Mi querido lector, el ruido y el impacto social son inevitables. Desde la mitad del siglo XX hemos dejado atrás una guerra mundial, y contiendas bélicas en Vietnam, Argelia, Afganistán, Bosnia o diferentes conflictos en Oriente Medio … Y en la memoria reciente el 11-S y Siria, y ahora revive el conflicto entre Ucrania y Rusia. 

¿Crees que esta vez será diferente? Una vez más, desde el punto de vista financiero, yo creo que no. ¿ Y tu?

Si no trabajas con un asesor financiero, con gusto estoy aquí para ti

Santiago Cánovas Educación Financiera

“Cuando uno invierte, sacrifica el presente por las ganancias futuras”

Siempre los primeros pasos financieros son fundamentales para seguir caminando. De índices y refencias trata hoy este nuevo Blog.

Todo se vuelve relativo ¿cómo puede saber si ganó o pierdo? 

El mero hecho de haber tenido una rentabilidad positiva, aunque es alentador, no es suficiente y mas cuando estamos en la fase de acumulación de capital. 

En finanzas, no olvidemos que todo es relativo: si he ganado un 7% mientras mi mercado de referencia ha subido un 10%, ¿deberíamos estar completamente satisfechos? Yo pienso que si, ¿que piensas tu?

En la mayoría de los casos, los inversores/ahorradores dedicamos nuestro tiempo a analizar los rendimientos con respecto a un índice de referencia. Sin embargo, esta comparación puede estar sesgada, comparando “cosas” que no deberían compararse y durante un periodo de tiempo que no debería elegirse por un motivo muy sencillo: mis circunstancias/objetivos no son las tuyos.

Bueno a saber,

• Imaginemos un escenario en el que ha ganado un 7% durante un periodo. ¿Consideraríamos que ha ido bien? 

Si a eso le añadimos que la rentabilidad de esta inversión fue del 4% en el año anterior, un 3% por encima de la media de las carteras del mismo tipo, un 2% por encima de la inflación y un 1% por debajo del nivel de rentabilidad deseado,¿ ha sido buen esta rentabilidad? Posiblemente dependerá de lo que estábamos esperando obtener en base a tus objetivos marcados

• Imagenos que hemos realizado un examen de matemáticas y hemos obtenido un 6,8 de nota. Si aprobado se considera a partir de 5 habremos aprobado pero tal vez la nota no sera la que esperábamos en base a nuestros objetivos y tiempo dedicado. ¿cierto?

• Imaginemos que tu cesta de ahorro/inversión ha asumido más riesgo del previsto al aumentar su volatilidad en determinados momentos del año. ¿Sigue siendo una 2operación» exitosa? Para ti si sin embargo para mi no porque busco tranquilidad cada noche para mis ahorros.

Un territorio salvaje y peligroso

Hay muchas variables, algunas de las cuales pueden controlarse: 

– El riesgo que se va a asumir_preferencia por el gusto a cada producto

– Los recursos disponibles_liquidez para la inversion

– El plazo adoptado _ objetivo financiero

“Hay otras variables que no se pueden controlar(riesgo sistemático).*Con gusto podemos hablar de ello en otro Blog”

Sabias que, 

Como ahorradores/inversores, es importante que podamos medir nuestro propio éxito de forma adecuada a las circunstancias.

TU eres la referencia ideal

Si digo, el rendimiento relativo medido por los índices de referencia convencionales es útil para el gestor de activos, las opiniones del inversor son más complejas y reflejan su combinación personal de búsqueda de alfa, creación de beta, protección contra las caídas y gestión de activos, ¿nos quedamos igual? Si lo se.

Sin embargo, el mismo efecto con otras palabras: 

Si digo, el mismo rendimiento tiene efectos diferentes para distintos inversores/ahorradores, suena diferente, cierto?

• El ahorrador/inversor A:  tiene 60 años, gana 2.500 euros al mes y tiene tres hijos, y aún no ha terminado de pagar su hipoteca. 
• El ahorrador/inversior B: 40 años y unos ingresos de 3.900 euros al mes. No tiene hijos y ha heredado su casa, por lo que no tiene que pagar ninguna hipoteca.

Ambos están invertidos en el mismo fondo, que ha perdido un 12% desde principios de año. Sin embargo, si analizamos A y B el resultado tendrá efectos diferentes en los balances  personales de A y B, es decir, más graves para  A que para B.

=Misma rentabilidad absoluta, 2 rentabilidades relativas.

Comprobarse a sí mismo

El mejor punto de referencia es el que se orienta hacia el futuro sin dejar de estar en consonancia con los objetivos financieros concretos_ 

En un mundo perfecto, cada inversor/ahorro debería tener su propio cuadro de mando a medida que le permitiera medir el éxito de sus inversiones con cierta perspectiva para el objetivo en concreto que destinamos ese ahorro/inversión.

Si tengo un producto a 18 años vista, y ha tenido 2 años de caída_ como hemos vivido cuando estallo la pandemia en 2020_ Si te ibas a comprar una casa en ese momento_2020, con una caída del -36 posiblemente te habrá dolido mas a ti porque yo tengo mi objetivo en el 2030 por lo tanto, no me ha afectado de manera personal financiera.

El problema es que la valoración prospectiva es terriblemente difícil de calcular, y no existe una solución única si no que podemos encontrar varias ecuaciones que nos acerquen a nuestro objetivo. En ocasiones, la combinación de varias.

¿Sabias que?

Las herramientas tradicionales de indexación (competidores, índices, rentabilidad absoluta, rentabilidad relativa) son útiles, pero limitadas a cada uno de nosotros.

Lo importante debería de ser una respuesta a la pregunta:   ¿se puede esperar una ganancia en el futuro?o, ¿ que ganaría es adecuada para mis objetivos?

                                                Proceso vs resultado

Método para la evaluación 

• ¿Tenemos una hoja de ruta?
• ¿Que aspectos/metas marcan la hoja de ruta?
• ¿Qué buscamos en cada plazo y cada objetivo?
• ¿Hemos evitado las emociones ante las caídas, es decir, cancelación por pánico o desconocimiento? 

Una de las frases que me gustan mucho y creo que hoy encaja perfectamente para el punto 4;

“ La paciencia es amarga pero su fruto es dulce”

Nuestro éxito viene de uno mismo

Nosotros somos la clave de nuestro éxito. La mejor referencia somos nosotros. Si es cierto que, si tomamos una comparación con los índices del mercado, nos puede ayudar a conocer si nuestro fondo esta yendo bien o no, sin embargo, es relativo para nuestra propia hoja de ruta, debido a que otras de nuestras posiciones estarán yendo bien y, además,  nuestro horizonte temporal será el que nos ayudará a tener una visión mas clara y indicar que referencia esto marcando.

En resumen,

• Es FUNDAMENTAL marcar una hoja de ruta que sea lo mas flexible y ajustable a ti.  
• Ignorar que NOSOTROS somos la referencia/indice clave de nuestro propio éxito,  no es RELATIVO.

Si aun no tienes asesor financiero, sera un placer poder formar parte de tu ÉXITO.

Santiago Canovas_Educación Financiera

Cuantos, de nosotros, de niños, ¿no hemos esperado a comprarnos la camiseta de “marca” que tanto nos gustaba?. Para ello, pasaban meses antes de poder afrontar la camiseta de 3000 pesetas.

De volver a lo básico se trata hoy este nuevo blog: Back to Basis o planificación por objetivos.

Según los estudios sobre el asesoramiento financiero dicen que existe una brecha entre los objetivos que los inversores/ahorradores inicialmente creen que “quieren” y, aquellos que son realmente relevantes(importantes) para ellos.

La planificación financiera basada en el logro de objetivos concretos

Sin duda alguna para mi personalmente, es un modus operandi efectivo. ( Yo fui uno de ellos que querían esperar a tener la camiseta deseada antes de que me compraran otra mas barata y que no iba con mi estilo_de vida).

¿Sabias que?

David Blanchett, director de investigación de Investment Management, el uso de una estructura basada en objetivos en la planificación financiera puede conducir a un aumento de la riqueza de los inversores en más del 15 %.

Aspecto psicológico

No cabe duda de que cuando no conseguimos nuestros objetivos ya sean personales o financieros nos lleva a una situación de “frustración” con nosotros mismos e incluso, si no tenemos cuidado, entramos en una espiral negativa tomando el pensamiento de que no somos competentes en según que ámbitos.

Sin embargo, ¿que sucede cuando hemos insistido tanto, trabajado tanto, puesto empeño y lo conseguimos? La sensación es de: YO si puedo. 

¿Estas de acuerdo conmigo?

Debe de ser un éxito conjunto entre ahorrador y asesor financiero

Tu asesor financiero debería de tener el mismo objetivo que tu.

Sin embargo, para que la planificación tenga éxito, los inversores/ahorradores necesitan objetivos concretos, realistas y sobre todo alcanzables (TU camiseta de marca) apoyado con una hoja de ruta lógica creada a tu imagen y semejanza.

 Solo en ese momento se podrá programar una ruta financiera realista”.

Conseguir un éxito conjunto requiere de trabajo y esfuerzo con una proporción me atrevería a decir del 70/30. *El mayor esfuerzo recae sobre el ahorrador/inversor.

Nota:

Preguntar a los inversores/ahorradores cuáles son sus objetivos y no realizar seguimiento no es la solución.

Puntos ciegos o tus propios “Cisnes negros”

 “Puntos ciegos» son aquellos que no nos permiten, por mas que uno quiera, seguir por la ruta establecida y, por ello debemos de tomar otra ruta alternativa

*sin perder la vista la ruta que nos llevara a alcanzar TU camisera de marca.

NOTA:

   – Tal vez la nueva ruta nos lleve algo mas de tiempo o tal vez, el cambio de ruta sea mas rápido. Pero te aseguro que si uno quiere PUEDE.

      –     Esa corrección hará que tomemos otra alternativa sobre la hoja de ruta inicial,  sin embargo, tu preferencia por la camiseta demarca no ha cambiado. (preferencia de gusto).

• Esos sesgos de comportamiento o circunstancias personales que todos compartimos y que pueden socavar incluso los mejores planes financieros o conducir a planes financieros que no representan con precisión sus preferencias y motivaciones.

Sin embargo, JUNTO a tu asesor financiero se debería de poder modificar la ruta.

Identificar claramente lo que es realmente importante

“Lo mas importante es que lo mas importante sea lo mas importante”:  Parece un juego de palabras(realmente lo es) pero con lógica.

Analizar– Asesorar y dar Servicio en el tiempo. 

Existe una brecha entre los objetivos que los inversores inicialmente sienten que quieren y los que son realmente relevantes e importantes.

Este impulso puede ayudar a los inversores/ahorradores a encontrar una visión más profunda de sus aspiraciones globales a largo plazo y, al hacerlo, mejorar sus posibilidades de éxito(vestirse en ocasiones de largo es la seguridad que uno esta buscando). Tener una visión global del sistema y largo placista te hará ver la tu situación de manera diferente.

Si aun no tienes tu asesor financiero, estaré encantado de guiarte por este Universo tan cambiante y encontrar tu estrategia de inversión/ahorro para tu “camiseta de marca”

Santiago Cánovas_Educación Financiera

La crisis sanitaria causa por el COVID 19 y sus “mutaciones” ha acelerado un sector que es conocido como: IA, inteligencia artificial. En nuestro sector, ha dado mas entrada a los robo-advisor. 

Si eres de los que se preocupan por sus finanzas, este BLOG te llevaras 4 minutos.

Circunstancias que han ayudado a este aceleramiento

2 circunstancias se cruzan en este aceleramiento sobre la inteligencia artificial :

a-. mas tiempo para planificar nuestro estado financiero. Debido a que toda crisis nos hace modificar nuestras circunstancias financieras que, hace meses/años, eran correctas. 

b-. la necesidad de comunicación social

¿Quien es el Robo-Advisor?

Un Robo-advisor o Robo Advisor es una empresa FinTech que realiza las actividades de asesoramiento y/o gestión de asesoramiento y/o gestión de inversiones con carteras automatizadas.

¿Quien se encuentre detrás de un Robo-Advisor?

En ningún caso, las inversiones las selecciona una máquina aisladamente, sino que esta función la realiza el comité de inversión de la FinTech. 

Su equipo de inversiones diseña la estrategia y los instrumentos que nutren la plataforma del Robo Advisor. 

Con la información introducida en base a la formulación de preguntas, resulta un perfil inversor. 

¿Sabias que?

Un perfil, viene a ser el grado de aversión al riesgo que quiero asimilar o soportar para mi dinero.

Con esta información se crea un número definido de carteras de inversión ajustadas a los diferentes perfiles de riesgo.

¿Como actúa?

De esta forma, cuando un cliente completa “el Test” que determina qué productos financieros y en qué proporción puede contratar (su perfil de riesgo), el Robo Advisor puede asignarle de forma automática la cartera(el producto o productos) que ya se había emparejado con ese perfil. 

¿Sabias que?

El gestor automatizado controla los límites de riesgo y hace los ajustes necesarios a lo largo del periodo invertido para cada cliente.

¿Quien los controla?

Todas las FinTech especializadas en el asesoramiento o gestión de productos de inversión deben de estar aprobadas, registradas y reguladas por el organismo de cada País correspondiente.

¿ A quien va dirigido?

A todo publico

• Nobel
• Experimentado

¿Puede sustituir una maquina nuestras emociones?

Mi pensamiento es que una maquina no puede percibir ni conocer los sentimientos y percepciones de los humanos. Los humanos somos impredecibles, y, por ende, la economía se vuelve impredecible. 

*Obviamente dejando de lado que,  todos los factores se mantienen iguales= ceteris paribus..

Incorporar un HUMAN ADVISOR en tu cartera de ahorro

Porque decir que no a aquello que nos ayuda a crear patrimonio, ¿piensas lo mismo que yo? Si es asi, te animo a que lo pruebes.

En este sentido;

– No existen productos mejores o peores, si no perfiles y objetivos diferentes/ distintos a cada uno de nosotros.

– Es una alternativa adecuada, que normalmente tienen su portfolio con índices.

– Lo que realmente debemos de controlar es,  el capital que ahorremos sea el adecuado para nuestras circunstancias en base a: un horizonte temporal marcado, definido y constante.

Si estas interesado en crear tu propio perfil para tener una alternativa EXTRA dentro de tu ruta financiera, aquí te dejo a MONVISO te guiara paso a paso en  busca de tu perfil y, en cualquier caso, sabes que estoy aquí para ti.

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Santiago Cánovas_Educacion Financiera

Con este nuevo BLOG, invertirás 3 minutos en tu futuro.

Primero, entender porque y para que nos pasamos tantas horas trabajando, estoy seguro que nos ayudara a tomar nuestras decisiones de manera mas acertada para nuestra economía. 

“Back to Basis”

Segundo, entendiendo la economía y la necesidad de su planificación evitaras echar la mirada atrás después de 25 años trabajando y preguntarte: que he conseguido o cual ha sido mi meta.

Por ello, ¿sabes que es la economía? 

¿Que es la economía?

La economía es una ciencia social que estudia la forma de administrar los recursos disponibles para satisfacer las necesidades humanas. Analiza el comportamiento, las decisiones y las acciones de los humanos, es decir, estudia como las personas, empresas y gobiernos toman decisiones relacionadas con la producción, distribución y consumo.

Dado que los recursos del planeta son escasos y desgraciadamente, no todos podemos disponer de todo, nos vemos obligados a administrar esos bienes para conseguir lo que nos falta.

La ciencia económica envuelve la toma de decisiones de los individuos, las organizaciones y los Estados para asignar esos recursos escasos.

¿Que significa consumo responsable?

El consumo responsable debería de estar presente en edad temprana, es decir, enseñarles a nuestros hijos, que no podemos tener todo en el momento que uno desea, sin embargo, podemos esforzarnos para conseguirlo y marcarnos metas para ello (objetivos financieros).

Una mezcla de: entendimiento, esfuerzo, constancia y valores, nos ayudaran a acercarnos mas a nuestros objetivos financieros

¿Sabias que?

Vivimos en una era del “YA”, y esto nos hace en muchas ocasiones a tomar deudas innecesarias.

¿En que se centra la Economía?

La economía se centra también en el comportamiento de los individuos, su interacción ante determinados sucesos y el efecto que producen en su entorno. 

Por ejemplo, el efecto que producen en los precios, la producción, la riqueza o el consumo, entre otros. Es una ciencia social porque estudia la actividad y comportamiento humanos, que es un objeto de estudio altamente dinámico. 

“Los humanos somos impredecibles”

También se conoce como economía al conjunto de todas esas decisiones de los individuos, empresas y gobiernos, que resultan en un gran conjunto de actividades interrelacionadas de producción, distribución y consumo, que definen como se distribuyen los recursos. Por ejemplo, la economía de un país es el conjunto de todas las actividades interrelacionadas que se producen dentro del país.

¿Sabias que?

La palabra economía proviene de dos palabras griegas. Oikos y neimen, que juntas forman Oikonomía, y que significan la administración del hogar.

Objetivo de la Economía

El objetivo último de la economía es mejorar las condiciones de vida de las personas y de las sociedades. Hay que tener en cuenta que los recursos disponibles son limitados (existe escasez), pero las necesidades humanas son ilimitadas. Cuando una persona decide asignar un recurso a un uso concreto, está descartando su uso para otro fin. A esto se le conoce como coste de oportunidad.

Coste oportunidad, dejar de consumir un bien hoy para consumir otro  (en un futuro).

Desde primeros pasos financieros

Primeros pasos financieros invierte en la educación financiera para apoyarte y acompañarte en tu toma de decisiones. Tener una educación financiera, es fundamental para una economía domestica creciente y sobre todo saludable.

 Estar acompañado en tu ciclo de vida de un asesor financiero certificado puede ser una alternativa para estar actualizado en el mundo financiero en todo momento, a cualquier hora.

Da igual de que sector vengas, crear el habito de distribuir tus rendimientos de trabajo es el primer paso para empezar a construirlo.

Seguro que conoces el refrán: “El hábito hace al monje”. Nuestro habito debería de ser la planificación adaptada a tu estilo de vida financiera saludable.

Si aun no dispones de asesor financiero certificado, con gusto estoy aquí para ti.

¿A todos nos gustan la atracción: montaña rusa? Posiblemente exista variedad de gustos. De altos y bajos trata este nuevo Blog. Si quieres conocer la actualidad financiera, esta lectura te llevara 3 minutos.

Situación actual 

Muchos inversores/ahorradores están optando por productos con más riesgo para combatir el impacto de los tipos bajos y la elevada inflación a nivel mundial.

Los inversores/ahorradores de perfil mas conservadores,(no solo ellos), se enfrentan a una disyuntiva fundamental: 

“o asumen ciertos riesgos (de forma controlada, por supuesto) o se resignan a que la subida de la inflación siga ‘mordiendo’ el poder adquisitivo de sus ahorros”.

Mientras la renta fija tiene un retorno negativo o muy bajo en sus cupones o plazos fijos vinculados a largos meses e incluso años, la inflación se aprovecha de esta situación para minoran nuestros ahorros.

En que fase te encuentras en la situación actual

Obviamente, no es lo mismo, empezar a construir que ya haber construido y por ello, querer mantener capital sin asumir ciertos riesgos por la situación actual

¿Sabias que?

Los intereses de la renta fija dependen de la evolución de los tipos de interés oficiales. En estas circunstancias, la Reserva Federal no debería subir los suyos antes de un año y el Banco Central Europeo antes de dos. Y eso que se encuentran en niveles bajísimos (un 0,25%) en Estados Unidos y un 0% en la Eurozona) y que los están combinando con una política monetaria expansiva.

En cuanto a la ‘dentellada’ del crecimiento de los precios sobre el valor real del ahorro: cierto es que la inflación en ciertas partes de la Eurozona ha ascendido más de un 5% en promedio desde junio en la primera potencia mundial y un 3,5% de media desde agosto en la eurozona. 

Atreverse a lanzarse(al menos con una red de protección)

 No sorprende que muchos ahorradores relativamente conservadores ahora quieran atreverse más. Necesitan encontrar una alternativa de inversión que aspire, por un lado;

•  a contrarrestar con su rentabilidad la inflación y los escasos rendimientos de la renta fija y, por otro, 
• asumir un riesgo moderado que intente compensar las potenciales pérdidas de poder adquisitivo con ganancias a largo plazo. 

Este enfoque implica asumir que;

• de vez en cuando se vayan a vivir ciertas fases de bajadas en los mercados financieros.
• Asumir costes. (las garantías se pagan)
• que se ven compensados por el hecho de que la probabilidad de una rentabilidad positiva aumenta con el plazo total de la inversión. Por ende, los costes serán recuperados.

Prima riesgo

Los mercados suelen pagar a los inversores/ahorradores la llamada prima de riesgo, que suele ser mayor cuanto más riesgo está dispuesto a asumir un inversor. 

¿Sabias que?

El mayor amigo del inversor/ahorrador experimentado es el largo plazo. Siendo sinceros, el horizonte de inversión de muchos resulta ser bastante más largo del que ellos mismos piensan y no se atreven a asumir por falta de : 

• Paciencia
• Conocimientos(para tener claridad de los sucesos venideros)

 Conclusión

Por eso, en este contexto de un interés bajo mínimos, son muchos los que se han decantado por unos productos (normalmente, fondos y garantizados) que, combinan en sus carteras el riesgo de la renta variable con la mayor estabilidad de la renta fija y que pueden ofrecer unos rendimientos interesantes.

No olvidemos que siempre teniendo en cuenta en la fase que te encuentres, es decir, en la fase de acumulación o en la fase de consolidación debemos de actuar de una manera u otra.

Consolidación: para este tipo de inversor es crucial que estos productos limiten sus pérdidas/ganancias potenciales.

Acumulación: si o si, debemos de subirnos en la montaña Rusa en caso contrario, necesitaríamos 7 vidas, como los gatos, para acumular la misma suma.

Acompañarte con un asesor financiero cualificado

Son muchos los que saben que es el momento de despedirse del cortoplacismo y que hay que centrarse en una estrategia a varios años vista e incluso décadas que les permita aguantar y recuperarse con éxito de los baches que vayan apareciendo en un entorno tan volátil. 

Optar una política de inversión que prime el largo plazo y dejarte acompañar por un asesor financiero cualificado que pueda ayudarte a marcar una ruta financiera realista, flexible y algo ambiciosa, es una alternativa para tu cartera del ahorro.

Si no tienes asesor financiero, será un placer estar aquí para ti

Santiago Cánovas_Educación Financiera

La planificación financiera debería de seguir un orden lógico.  Partiendo de la base que la mejor empresa del mundo eres TU,¿ quien debería de protegerse primero, ¿el huevo o la gallina?

La Pirámide de Planificación Financiera

La pirámide trata de procesar ordenadamente los primeros pasos financieros para la correcta planificación:

1-.  seguridad y protección

2-.  Ahorrar en liquidez

3-.  Complementar la seguridad social

4-. Ahorro/inversión

Con el objetivo de acumular capital o, desde el punto de las finanzas(economía);  “generación de riqueza.”

 *la palabra riqueza cada uno la puede interpretar con la cantidad de unidades monetarias con las que encontramos nuestras necesidades cubiertas.

Semejante a la pirámide de Maslow.

¿Recuerdas la pirámide de Maslow? Viene a recoger las necesidades del individuo básicas.

La protección de nuestra economía debería de tener un orden lógico en nuestras finanzas. Su forma y características consistirían en satisfacer “las necesidades básicas” en la base, para luego ir creciendo e ir satisfaciendo otras necesidades.  

La pirámide tiene una base inicial y a medida que va creciendo se va poniendo más “angosta”. El objetivo es que pase lo que pase, siempre voy a estar protegido.

Es importante cubrir los escalones de la pirámide e ir avanzando estratégicamente para cubrir las necesidades básicas y, siempre basados en nuestro estilo de vida. ¿Podemos empezar la casa por el tejado? Por supuesto, sin embargo estamos asumiendo riesgos innecesarios.

¿Encontramos 2  planificaciones financieras iguales?

NO debería de existir una planificación financiera igual a la de tu vecino. El ejemplo es claro, nuestro vecino tiene un modelo de vida diferente al de cada uno de nosotros. 

“Como decía mi profesor de Filosofía: si y siempre si debemos de… cuando se cumplen las premisas siguientes”

Te has parado a pensar que.

Sin darnos cuenta, en muchas ocasiones asumimos riesgos involuntariamente. Queremos tener una rentabilidad segura, no somos de perfil de riesgo, sin embargo, estamos dejando nuestra mejor empresa del mundo al “azar”, es decir : sin proteger.

Ejemplo:

Cierto es que, para empezar a planificar, deberíamos de conocer con anterioridad que vamos a recibir del estado. El estado es una LEY DE MINIMOS a partir de esa premisa, ¿como debería de estar protegido mi estilo de vida?

“El desconocimiento de ello nos hace vulnerables en nuestra planificación”

Errores que deberíamos de evitar en base a la teoría

En mi época de universidad, conocía cada uno de los artículos legales , sin embargo, cuando empece a trabajar, le decía a mi jefe, el art. 114 de LGSS dice que .. bla, bla, bla.. pero como lo pasaba de teoría a la practica era algo aun por conocer.

A eso me refiero con la “teoría”. La teoría nos dice que: 

“Es un error estratégico invertir sin antes cubrir el primer eslabón de la pirámide: “seguridad y protección” porque sin tener una cierta protección ya asumida-seguros, cualquiera de nosotros somos vulnerables a la bancarrota por cosas como accidentes, problemas de salud, enfermedades, incendios, robos, daños materiales a terceros.”

Al final de día, cada uno de nosotros deberíamos de actuar con el sentido común de nuestro estilo de vida para conseguir visualizar la importancia de ello dentro de la planificación.

 ¿Qué es seguridad y protección financiera?

 Seguridad y protección se refiere a los instrumentos financieros que van evitar una perdida económica en tu vida, o al menos disminuir tu probabilidad de entrar en bancarrota. Son productos totalmente necesarios para subir en la escalera de tus finanzas.

Los seguros son esenciales en nuestra planificación y deben ser lo primero que tienes que tener para edificar una buena base.

Existe una cantidad de seguros para una inmensidad de incidentes, pero obviamente debemos de protegernos en base a nuestras circunstancias.

No seria inteligente asegurar cuanta cosa tengas porque estarías destinando todo tu ingreso a seguros y también es un error estratégico, pero sí es inteligente asegurar lo que es importante para ti y para esto vas a tener que analizar riesgos y establecer prioridades.

Mi querido lector, ¿cual es el “activo” principal en tu vida?

el principal activo en tu vida eres TÚ y esto es lo principal que tienes que proteger. De que manera, esa parte la conoces tu mejor que yo.

Con gusto te puedo ayudar a conocer el mercado financiero.

Si aun no tienes un asesor financiero que te acompañe en tus fases, me alegrara acompañarte en tu proceso.

Santiago Cánovas Educación financiera

Con los tipos de interés en 0% y la inflación en un 3,9% nos resulta difícil encontrar la manera de no perder poder adquisitivo. Tanto si eres de lo que tienes de manera intrínseca que ahorrar es importante, sin embargo, tienes un perfil conservador, como los que aun no piensan en ello, creo que este BLOG se merece 4 minutos de tu tiempo.

¿Quien es un activo libre de riesgo?

Un activo libre de riesgo es aquel cuya rentabilidad es conocida con anterioridad y no presenta, a priori, riesgos. Es decir, que no presenta volatilidad (o presenta mucho menos que el resto de los activos) y, por tanto, su valor no cambiará sustancialmente con el tiempo. 

¿Sabias que?

La tasa de cero riesgo o tasa libre de riesgo es un concepto teórico que asume que en la economía existe una alternativa de inversión/ahorro que no tiene riesgo para el inversionista/ahorrador.

Este ofrece un rendimiento seguro en una divisa(euro) y en un plazo determinado, donde no existe riesgo crediticio ni riesgo de reinversión ya que, vencido el período, se dispondrá del nominal establecido.

Un ejemplo de ello, podríamos tomar el rendimiento de los Bonos del tesoro de ciertos países( Alemania o Estados Unidos).

• Debido a que se considera que la probabilidad de NO pago de un Bono emitido por Estados Unidos/Alemania es muy cercana a cero.
•  Por lo general esta tasa de libre de riesgo es medida por los rendimientos de los bonos de los estados.

¿Es la inversión o forma de ahorrar mas segura?

Los activos libres de riesgo representan la inversión más segura entre las ofrecidas en el mercado. Es comparable con los activos con garantía de capital independientemente que esa garantía de capital sea del 50%, 80% o 100% del nominal.Además, son el punto de referencia en la relación entre estas dos variables, la cual está expresada en la frontera de carteras eficiente. 

Un tema esencial en el mundo de las finanzas, especialmente en el estudio de carteras de ahorro/inversion, es la relación entre rentabilidad y riesgo. 

“Cuanto mayor riesgo presente un activo, mayor será la rentabilidad esperada de dicho activo. En consecuencia, los activos libres de riesgo tendrán una rentabilidad, por lo general,muy reducida. 

El ejemplo por excelencia de un activo libre de riesgo es la deuda publica de un país muy solvente.

¿Por qué se invierte en activos libres de riesgo?

Los activos libres de riesgo son la opción preferida por los ahorradores mas conservadores. Esto es debido a que están dispuestos a sacrificar sus beneficios a cambio de obtener una mayor seguridad.

Su rentabilidad, además, es considerada como el valor mínimo que puede obtenerse en el mercado.

La rentabilidad de un activo sin riesgo fuera, por ejemplo, un 1%, ningún inversor estaría interesado en un proyecto que ofreciera menor rentabilidad. 

“Por este motivo se considera que cualquier inversión/ahorro, con riesgo, cuya rentabilidad sea inferior a la de estos activos, no tiene sentido”.

Un clásico que debemos de diferenciar es entre: activo libre de riesgo y activo refugio

Hay que saber distinguir los activos libres de riesgo de los activos “refugio”. 

• Activos refugio: Estos suelen presentar volatilidades muy bajas, pero no nulas. Incluso, estos pueden llegar a ser anti cíclicos con respecto a la coyuntura económica. Es decir, que su valor aumenta cuando la economía decrece y viceversa. Un ejemplo de ello es el oro.

Bueno a saber

La experiencia, tras analizar los siglos XIX y XX, ha demostrado que la deuda pública no está tampoco exenta de la posibilidad de impago. Un ejemplo fue la situación del país vecino, Argentina.

En conclusión, 

podemos decir que es difícil afirmar la existencia real de activos libres de riesgo, sin generar fuertes controversias. No obstante, nos genera mas tranquilidad si no queremos asumir según que tipo de riesgos el estar colocados en este tipo de activos o como también con garantía.

Debemos de saber que,  no existe un producto perfecto que sume todas las premisas: rentabilidad, seguridad y liquidez, siempre tenemos que tener presente el coste de oportunidad= tomar una decisión en lugar de otra. Por ello, tener una asesor financiero que conozca tu situación financiera y tus objetivos en el largo, medio y corto plazo es fundamental para establecer tu ruta financiera. 

“El monstruo de las galletas va a estar presente siempre”.

Si aun no tienes asesor financiero, quedo aquí para ti.

Santiago Canovas Educación financiera